Melhor Crédito Habitação

Como Escolher o Melhor Crédito Habitação?

Comprar casa é uma decisão que requer um investimento avultado. Especialmente numa altura em que as taxas de juro são fortemente impactadas pelas subidas avassaladoras da Euribor.

A taxa Euribor a 12 meses, que atualmente é a mais utilizada em Portugal nos créditos à habitação com taxa variável, subiu para 4,076, mais 0,012 pontos, depois de ter avançado até 4,193% em 7 de julho, um novo máximo desde novembro de 2008.

Dinheiro Vivo

Ainda assim, os portugueses continuam a fazer da compra de casa uma das suas prioridades e veem no crédito habitação a solução que lhes permite dar este passo.

E não surpreende. É que, contrariamente ao arrendamento, esta é uma opção que permite aplicar o dinheiro em algo que será verdadeiramente seu.

Se está a pensar comprar uma casa, utilize um simulador de crédito habitação para perceber quais os montantes que pode solicitar, sem por em causa a saúde das suas finanças.

Como Funciona Um Crédito Habitação?

O crédito habitação é um produto que visa o empréstimo de capital por parte das entidades financeiras, com o objetivo de financiar a compra de um imóvel.

É importante saber que existem três finalidades de crédito habitação:

• Habitação Própria Permanente: neste caso, será adquirido um imóvel onde irá viver de forma permanente com o seu agregado familiar. Esta finalidade implica uma escolha mais delicada do imóvel que pretende financiar, já que será necessário pensar a longo prazo.

• Habitação Própria Secundária: esta finalidade inclui habitações destinadas a um uso ocasional, de uma forma não permanente e que não é indicada para arrendar. Por norma estão inseridas nesta finalidade habitações destinadas a férias ou uso esporádico por parte do proprietário e familiares.

• Habitação Para Investimento: esta finalidade destina-se à aquisição de imóveis que têm como objetivo serem colocados no mercado de arrendamento.

Quer deseje adquirir uma moradia para habitação permanente, um apartamento para arrendar, ou até mesmo um terreno vazio onde poderá construir uma habitação do zero, já é possível encontrar soluções específicas que se adaptam melhor ao que pretende.

Tipos de Crédito Habitação

Agora que já sabe como funciona o crédito habitação e as três finalidades para as quais o pode utilizar, é importante conhecer os tipos de empréstimo que pode pedir.

• Aquisição: é o tipo de empréstimo habitação mais procurado e, por isso, o mais comum. Destina-se a financiar a compra de de um imóvel pronto a habitar e sem necessidade de obras.
• Aquisição e obras: é um crédito pensado para quem tenciona adquirir um imóvel que precisa de trabalhos de renovação mais profundos.
• Construção: tem como objetivo financiar os trabalhos de construção de um imóvel. Neste caso, o crédito é entregue em parcelas ao longo do desenvolvimento da obra.
• Terreno e construção: este é um crédito habitação que engloba não só a construção mas também a compra do terreno onde pretende construir o imóvel.
• Transferência: trata-se de uma solução que permite transferir crédito habitação de uma entidade para outra, obtendo condições mais vantajosas.

Pode Pedir Crédito Habitação Para:

• Aquisição

• Aquisição e Obras

• Construção

• Terreno e Construção

• Transferência

Como pode ver, cada necessidade consegue ser suprimida com uma opção criada para cada objetivo distinto.

Além disso, convém também saber que se é jovem e procura a sua primeira casa, também existe a opção de pedir um crédito habitação jovem dentro das soluções apresentadas.

Como Escolher Um Crédito Habitação?

Mas como saber qual o melhor crédito habitação para si? Como escolher entre tantas opções?

É precisamente para ser capaz de tomar uma decisão informada que não deve limitar-se a aceitar a primeira oferta que receber.

É importante conhecer o mercado e analisar várias propostas de empréstimo habitação para fazer as devidas comparações e optar pela melhor.

Para isso é necessário fazer diversas simulações individuais com cada entidade financeira?

Não, há uma solução mais simples e eficiente.

Ao recorrer ao simulador de crédito do InstaCrédito não tem de perder tempo a submeter as mesmas informações e documentos a todas as entidades financeiras.

Reencaminhamos o seu pedido aos bancos e fazemos a comparação dos melhores créditos habitação, entregando-lhe apenas a oferta que permite ter a maior poupança.

Desta forma, terá acesso ao crédito habitação mais barato para o seu caso.

Como Usar o Simulador de Crédito Habitação?

O processo de simulação de crédito habitação não tem de ser complexo. Basta seguir os passos abaixo e encontrará o melhor crédito habitação para o seu imóvel:

1. Clique em "Simular Já" e preencha o formulário
2. Submeta os documentos necessários
3. Comparamos propostas das várias entidades financeiras
4. Receba uma solução ajustada aos seus objetivos
5. Tenha o melhor crédito habitação para si

Qual o Melhor Crédito Habitação?

Perante um cenário em que 75% das prestações pagas ao banco correspondem a juros, é normal que haja uma preocupação acrescida em encontrar o melhor crédito habitação possível.

Afinal, toda a gente quer um financiamento que não sobrecarregue o orçamento familiar e para isso é necessário analisar e conhecer o mercado.

💡 De forma geral, o melhor crédito habitação em 2024 será, tal como em qualquer outro momento, aquele que apresentar os custos mais reduzidos.

Para facilitar a sua escolha e o processo associado, deve recorrer a um simulador de crédito habitação.

Taxa Fixa ou Variável: Qual Escolher Para Ter o Melhor Crédito Habitação?

Num crédito habitação, é possível optar por uma taxa fixa ou variável. E esta é uma escolha importante.

• Fixa: terá uma prestação mensal igual ao longo de toda a duração do seu contrato crédito, mas, à partida, mais elevada;
• Variável: existem a alterações na taxa de juro ao longo do contrato, que podem afetar de forma positiva ou negativa a sua prestação, dependendo dos valores da taxa Euribor.

Existe ainda uma terceira alternativa: a taxa mista. Esta opção permite-lhe ter taxa fixa nos primeiros anos do contrato, passando posteriormente para uma taxa variável.

Mas qual é a melhor opção?

Segundo o Relatório de Estabilidade Financeira, do Banco de Portugal, no nosso país são já 90% os contratos de crédito habitação que têm taxa variável.

No entanto, por oposição, a média de contratos com taxa fixa na Zona Euro chega aos 41%. Curiosamente, este valor chega aos 90% em França.

O maior desincentivo à procura de empréstimos com taxa de juro fixa em Portugal é o facto de obrigarem a uma prestação mais alta do que a alternativa.

Por outro lado, passámos por um longo período de taxas de juro baixíssimas na última década, o que consolidou a ideia de que a taxa variável é mais vantajosa.

Porém, devido ao aumento da Euribor, esta já não é uma realidade nos dias de hoje e pode até não compensar aplicar uma taxa variável ao seu contrato.

Pese bem todos os fatores e perceba o que pode ser mais vantajoso. Avalie também a hipótese de avançar com uma taxa mista se considerar mais seguro e conte com a nossa experiência para o ajudar.

Quais os Custos do Crédito Habitação?

Quando procura o melhor crédito habitação para adquirir a sua casa, tem de ter em mente que os custos do empréstimo vão além das prestações mensais.

A verdade é que existem comissões e taxas específicas que deve ter em conta:

• Comissões Bancárias: rondam os 1.000€ e incluem as comissões de Avaliação do Imóvel e de Estudo;
• Imposto de Selo: 0,8% sobre o valor do imóvel;
• Escritura: entre 300 a 700€;
• Seguro de Vida: é obrigatório e o valor varia em função do seguro escolhido;
• Seguro Multirriscos: o custo varia em função do seguro escolhido e do valor do imóvel;
• Imposto Municipal sobre Transações Onerosas de Imóveis (IMT): valor da escritura x taxa a aplicar;
• Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI): entre 0,3% e 0,8% do valor patrimonial tributável.

De uma forma geral, ao procurar o melhor banco para crédito habitação, terá sempre de contar com o custo das primeiras comissões da lista. É impossível fugir-lhes.

Depois, ao comprar o imóvel, terá de incluir as despesas da escritura e do IMT.

O custo do seguro de vida já se encontra contemplado no custo do empréstimo e a ele junta-se um seguro multirriscos.

Por fim, terá de assegurar o pagamento do IMI quando for oficialmente o proprietário da casa.

Lembre-se de que poderá consultar todos os encargos associados ao financiamento na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), o documento que lista todos os detalhes de um crédito.

Naturalmente, isto inclui o spread aplicado pelo banco. Esta é uma taxa aplicada ao crédito habitação e refere-se à margem de lucro da instituição, pelo que pode ser negociada.

É também neste documento que deve averiguar o valor do MTIC e das taxas de juro aplicadas ao empréstimo habitação, ambos elementos importantíssimos para qualquer comparação.

Amortizar Crédito Habitação

Provavelmente já se perguntou sobre como amortizar crédito habitação ou qualquer outro empréstimo.

Amortizar uma parte ou a totalidade do crédito habitação é algo que lhe é permitido a qualquer momento do contrato. Mesmo que queira apenas fazer uma transferência de crédito.

Contudo, a verdade é que, se por um lado a amortização pode ser uma escolha benéfica, por outro é também uma decisão que pode não ser assim tão vantajosa em alguns casos.

O segredo está em conhecer as comissões envolvidas e analisar a sua situação em particular:

• Um custo de até 0,5% para um crédito habitação com uma taxa de juro variável;
• Um custo de até 2% para um crédito habitação com uma taxa de juro fixa.

❗Atenção: Em 2024, empréstimos habitação que tenham uma taxa de juro variável estão isentos do pagamento da comissão de amortização antecipada. 

Quanto Pode Pedir no Crédito Habitação?

Quando pensa em comprar casa, é importante saber de antemão quanto poderá pagar por um imóvel.

No entanto, não existe uma resposta universal a esta dúvida, já que o montante máximo varia consoante a taxa de esforço de cada um.

A entidade financeira terá de analisar a sua taxa de esforço para definir o seu perfil de risco e perceber se tem ou não capacidade para pagar um empréstimo do valor desejado.

Ainda assim, é importante que compreenda que atualmente não é possível pedir um empréstimo de 100% do valor do imóvel.

❗As entidades emprestam até 90% do valor do imóvel, ficando o cliente responsável por financiar os restantes 10% com capitais próprios

O único cenário em que poderá ter um financiamento a 100% é se o seu objetivo for comprar um imóvel do banco.

Para saber qual o valor máximo que pode pedir, deve contactar o seu gestor de conta ou avançar com uma simulação.

Prazo Máximo de Pagamento do Crédito Habitação

Na procura pelo melhor crédito habitação, o prazo de pagamento máximo permitido será sempre um fator a ter em conta.

No entanto, por recomendação do Banco de Portugal, este é um elemento que varia em função da idade dos titulares do contrato de empréstimo e que não pode ultrapassar os 40 anos.

A maturidade máxima destes créditos deve ser de 40 anos, para mutuários com idade inferior ou igual a 30 anos; de 37 anos, para mutuários com idade superior a 30 anos e inferior ou igual a 35 anos; e de 35 anos, para mutuários com idade superior a 35 anos.

Banco de Portugal

Assim, atualmente, apenas clientes com idade inferior ou igual a 30 anos conseguirão um crédito habitação com prazo de pagamento até 40 anos.

Esta alteração, implementada em abril de 2022, foi aplicada com o intuito de reduzir o risco de incumprimento das famílias portuguesas.

O Que é Preciso Para Pedir Crédito Habitação?

Como é habitual nos pedidos de crédito, é necessário cumprir alguns requisitos para dar seguimento a todo o processo e garantir a elegibilidade para o empréstimo.

E embora alguns requisitos possam variar de instituição para instituição, existe um conjunto de regras mínimas obrigatórias a cumprir.

• Rendimento Salário Mínimo
• Idade mínima 18 anos
• Idade máxima 75 anos
• Residência Portugal
• Situação Profissional Empregado, Reformado, Trabalhador Independente com Atividade Superior a 2 Anos
• Seguro Obrigatório
• Restrições Residência Temporária, Incumprimento de Prestações, Dívidas Pendentes
• Entrada Mínima Obrigatória 10% do Valor do Imóvel

Empréstimo Habitação: Documentos Necessários

Ainda que possam existir algumas exceções em casos mais específicos, como a requisição da certidão predial, os documentos exigidos pelas entidades para pedir um crédito habitação são os seguintes:

• Identificação Cartão de Cidadão
• Comprovativo de Morada Fiscal Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações
• Extratos bancários Pode requisitar junto do seu banco os extratos bancários dos últimos 3 meses
• Comprovativos de Rendimentos Últimos 3 Recibos de Vencimento e último Modelo 3 do IRS
• Mapa de Responsabilidades Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal

Aprovação do Crédito Habitação

Este tipo de crédito é, sem dúvida, o que exige mais burocracias e o que demora mais tempo para ser obtido.

Isto deve-se maioritariamente à análise pormenorizada do seu pedido por parte das entidades financeiras, já que é necessária uma avaliação profunda, e às altas quantias envolvidas.

Em primeiro lugar, será necessário enviar a documentação anteriormente descrita. Depois, se o seu pedido for pré-aprovado, a entidade tratará da avaliação do imóvel para determinar o montante a emprestar.

Só após estes passos é que poderá ver o seu crédito aprovado. Assim, deve contar com um processo que demora alguns dias.

Mesmo cumprindo todos os requisitos obrigatórias, nem sempre é fácil conseguir a aprovação do seu crédito habitação.

No entanto, existem alguns passos adicionais que poderão ajudar bastante a ter uma resposta positiva por parte do banco:

• Taxa de esforço reduzida: estabelece a relação entre o valor dos seus rendimentos líquidos e das despesas mensais. Regra geral, considera-se que a taxa de esforço não deve ser superior a 33%.
• Segundo titular ou fiador: acrescentar um fiador ou integrar um segundo titular no contrato de empréstimo, como um companheiro ou familiar, são escolhas que diminuem o risco do financiamento aos olhos do banco.
• Estabilidade financeira e profissional: é importante que mostre ao banco que tem estabilidade financeira para avançar com um pedido de crédito habitação. Para isso, é um bom começo ter um vínculo profissional efetivo.
• Histórico financeiro saudável: se tiver dívidas pendentes ou estiver em incumprimento com algum financiamento, a entidade financeira saberá através do Mapa de Responsabilidade Crédito, que deve obter através do site do Banco de Portugal. Assegure-se de que tem todos os pagamentos em dia.

Além destes fatores, os bancos têm também em conta o LTV do crédito.

Lembre-se: as entidades financeiras vão sempre querer o máximo de garantias de que poderá pagar as suas prestações.

Se depois de todas estas verificações tudo estiver conforme o esperado, pode recorrer ao nosso simulador para encontra o melhor crédito habitação para si.

CONCLUSÃO

Resumindo

Obter um crédito habitação não é um processo simples – está sujeito a muitas condicionantes e burocracias que têm de ser bem definidas já que o contrato irá acompanhá-lo durante bastante tempo. É uma questão de se familiarizar com toda a informação para a compra de uma casa. Já existem tipos de crédito habitação que se adequam melhor às suas necessidades e é por isso que é tão importante obter toda a informação antes de assinar um contrato. Só assim pode ter a certeza de que escolhe o melhor crédito habitação.

• Spread Desde 0,75%
• Pagamentos Até 40 Anos
• Prestações Menores do Que Rendas
• Taxa Fixa ou Variável
• Crédito Jovem

• Processo Mais Burocrático
• Demora Mais Tempo a Ser Aprovado

Simular Já

Perguntas Frequentes

Qual o melhor crédito habitação?

Deve procurar o melhor crédito habitação para o seu caso específico. Ou seja, a melhor solução para si vai depender da sua situação financeira e das condições do seu pedido de financiamento.

De uma forma geral, o melhor crédito habitação para si será aquele que lhe proporcionar uma mensalidade mais baixa e um custo total do empréstimo (MTIC) mais barato.

Claro está que são vários os fatores que influenciam estes valores, como o imóvel em causa, as taxas de juro e o spread, entre outros.

Assim, é deveras benéfico comparar várias ofertas de crédito habitação de entidades financeiras diferentes. O InstaCrédito pode ajudá-lo precisamente nessa tarefa através de uma simulação gratuita.

O que é o spread do crédito habitação?

O spread é uma taxa de juro aplicada pelos vários bancos aos contratos de crédito habitação. Trata-se de uma taxa que pode ser vista como a margem de lucro da instituição que lhe concede o empréstimo.

O valor é livremente definido pelo banco em causa e, por isso, existe alguma flexibilidade na negociação. Por esse motivo, ao fazer as suas comparações, vai notar que nem todos os bancos apresentam o mesmo spread.

Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?

O crédito habitação é o tipo de financiamento que demora mais tempo a ser aprovado e concedido. Afinal, é o crédito com mais burocracias e, por isso, pode demorar alguns dias.

Como é um contrato com grandes montantes de financiamento, passa por várias etapas e implica a apresentação de vários documentos.

O primeiro passo será conseguir uma pré-aprovação do crédito. Nesta fase, o banco decide se o cliente cumpre ou não os requisitos para obter o financiamento e qual a sua taxa de esforço.

Após este passo, é feita a avaliação do imóvel em causa, para que o banco defina o montante a financiar e apresente uma proposta das condições contratuais.

Quanto me emprestam de crédito habitação?

Não existe uma resposta única para esta questão.

Atualmente, os empréstimos habitação contemplam montantes de financiamento máximo que podem chegar aos 3.000.000€, dependendo da entidade financeira.

No entanto, o montante máximo que um cliente pode pedir depende da sua situação financeira. Terá de se certificar de que conseguirá pagar a sua prestação todos os meses, de modo a não entrar em incumprimento de pagamento e ficar com crédito malparado.

Por esse motivo, o banco necessitará de analisar a sua taxa de esforço e situação financeira para estabelecer qual o montante máximo que pode obter.

Qual o prazo máximo de pagamento de um empréstimo habitação?

O prazo limite de pagamento de um empréstimo habitação varia consoante a idade dos titulares, sendo que pode chegar, no máximo, a 40 anos:

• Para titulares com idade igual ou inferior a 30 anos, o prazo máximo de pagamento é de 40 anos.
• Para titulares com idade entre os 30 e os 35 anos, o prazo máximo de pagamento passa para os 37 anos.
• Por fim, para titulares com idade superior a 35 anos, o prazo máximo de pagamento fixa-se nos 35 anos.

O que é preciso para pedir crédito habitação?

Para pedir um empréstimo habitação deve, além de garantir uma situação financeira estável, apresentar alguma documentação obrigatória:

• Cartão de Cidadão
• Mapa de Responsabilidades de Crédito
• Comprovativo de IBAN
• Comprovativo de morada fiscal
• Últimos 3 recibos de vencimento
• Último modelo 3 do IRS

Não se esqueça de que deve ter mais de 18 anos e menos de 75 anos, estar empregado e garantir, pelo menos, 10% do valor do imóvel em capitais próprios.

Como conseguir crédito habitação?

Para conseguir o melhor crédito habitação deve fazer uma comparação entre diversas ofertas. Pode começar por uma simulação de crédito online, através do formulário do InstaCrédito, e terá acesso às propostas de várias financeiras.

Confrontamos todas as opções e encontramos o melhor banco para crédito habitação para as suas necessidades.

Além disso, contará com o nosso apoio ao longo de todo o processo, pelo que poderá esclarecer quaisquer dúvidas que surjam.

Posso mudar de crédito habitação?

Sim, é possível mudar de crédito habitação caso entenda que existem opções mais vantajosas para si.

Pode fazer uma transferência de crédito habitação e ter novas condições de contrato para o pagamento da sua casa. Poderá conseguir passar a pagar menos por mês.

Posso ter 2 créditos habitação?

Sim, pode ter dois créditos habitação, desde que a sua taxa de esforço permita assumir os encargos de ambos.

Contudo, não pode ter dois empréstimos para habitação própria permanente. Isto significa que um deles deverá ser um crédito para habitação secundária, como uma casa de férias, ou para investimento, como uma casa com contrato de arrendamento com opção de compra.