Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
Crédito Pessoal 120 Meses: Conheça as Ofertas e Simule
Está com dificuldades em concretizar algum projeto devido às prestações elevadas de um crédito? Temos uma boa notícia para si: é possível reduzir as mensalidades dos empréstimos se optar por um prazo de pagamento mais alargado.
Ora, atualmente, existem diversas ofertas de crédito pessoal a 120 meses. Neste artigo, esclarecemos tudo sobre essas soluções e explicamos-lhe:
- Quais são, ao certo, as modalidades de empréstimo pessoal que permitem prazos de pagamento até aos 120 meses;
- Quais são as vantagens e as desvantagens do alargamento do prazo de reembolso num crédito;
- Quais são os documentos e os requisitos necessários para beneficiar desta solução;
- Como pedir um crédito pessoal a 120 meses através de um simulador 100% online.
O Que é Um Crédito Pessoal a 120 Meses?
Um crédito pessoal a 120 meses é uma solução de financiamento com prazos de pagamento alargados (até aos 10 anos).
Precisamente por possibilitar o reembolso do empréstimo durante mais tempo, o crédito pessoal a 120 meses traduz-se em:
- Prestações menores;
- Maior folga no orçamento familiar ou pessoal.
O crédito pessoal a 120 meses representa uma exceção às determinações do Banco de Portugal. De facto, em 2020, o regulador português impôs um limite de 84 meses à “maturidade dos créditos ao consumo”.
Mais concretamente, há três grandes tipos de crédito pessoal com prazos de reembolso até aos 10 anos. Vamos conhecê-los.
Opções de Crédito Pessoal a 120 Meses
Atualmente, pode obter crédito pessoal a 120 meses para:
- Despesas relacionadas com educação;
- Despesas relacionadas com saúde;
- Despesas relacionadas com energias renováveis.
❗️ Para poder usufruir do prazo alargado até aos 120 meses, deve apresentar ao banco comprovativos dos pagamentos aplicados numa das três finalidades identificadas.
De seguida, vai conhecer melhor cada um destes tipos de crédito pessoal a 120 meses e vai saber quais os bancos que disponibilizam essas soluções.
Crédito Pessoal Para Educação
| Entidade | Montantes | TAEG |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | 5.000€ – 60.000€ | Desde 5,3% |
| ActivoBank | 1.000€ – 75.000€ | Desde 5,7% |
| Crédito Agrícola | 3.000€ – 60.000€ | Desde 5,9% |
| BPI | A partir de 1.000€ | Desde 7,0% |
| Novo Banco | 1.000€ – 64.000€ | Desde 7,5% |
| Banco CTT | 1.000€ – 50.000€ | Desde 7,5% |
| ABANCA | 2.500€ – 75.000€ | Desde 7,7% |
| Bankinter | 5.000€ – 75.000€ | Desde 9,0% |
| Cofidis | 2.500€ – 20.000€ | Desde 9,0% |
O crédito pessoal para educação é usado para financiar despesas como as seguintes:
- Cursos e formações em Portugal ou no estrangeiro;
- Material de estudo, como livros, calculadoras, ou equipamentos eletrónicos, por exemplo;
- Mensalidades, propinas e matrículas;
- Estadias, residências universitárias, ou deslocações para estudos fora do país.
Este tipo de empréstimo apresenta ainda uma vantagem adicional: é possível pedir um período de carência, ou seja, liquidar apenas os juros do empréstimo durante um determinado prazo.
Crédito Pessoal Para Saúde
| Entidade | Montantes | TAEG |
|---|---|---|
| Caixa Geral de Depósitos | 5.000€ – 75.000€ | Desde 5,3% |
| BPI | Sem limites | Desde 7,0% |
| ABANCA | 2.500€ – 75.000€ | Desde 7,7% |
| Bankinter | 5.000€ – 75.000€ | Desde 9,0% |
Com um crédito pessoal para saúde, pode obter o financiamento necessário para:
- Tratamentos médicos e cirúrgicos;
- Exames e diagnósticos;
- Medicamentos;
- Internamentos e hospitalizações;
- Dispositivos e equipamentos médicos.
Crédito Pessoal Para Energias Renováveis
| Entidade | Montantes | TAEG |
|---|---|---|
| Oney | 1.000€ – 30.000€ | Desde 4,7% |
| BPI | Sem limites | Desde 7,0% |
| Banco CTT | 1.000€ – 50.000€ | Desde 7,5% |
| Millennium BCP | 1.000€ – 75.000€ | Desde 8,1% |
| Bankinter | 8.700€ – 65.000€ | Desde 9,0% |
O empréstimo pessoal para energias renováveis é a solução ideal para investir na eficiência energética da sua habitação. Em concreto, pode financiar:
- Compra e instalação de sistemas de energia solar, como painéis fotovoltaicos;
- Soluções para aumentar o conforto térmico, como o isolamento das paredes.
Outros Créditos a 120 Meses
Além do crédito pessoal, há duas outras opções de financiamento que também permitem prazos de reembolso até aos 120 meses.
- Crédito automóvel: se quiser adquirir uma viatura, seja nova ou usada, pode beneficiar de um empréstimo automóvel e liquidar a dívida num prazo máximo de 10 anos.
💡 Saiba como encontrar o melhor crédito automóvel no mercado.
- Crédito consolidado: a consolidação de empréstimos é uma modalidade de financiamento que permite juntar todos os seus créditos num único contrato e beneficiar, dessa forma, de taxas de juro menores e de prazos de pagamento alargados.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Pessoal a 120 Meses
- Prestações Inferiores
- Equilíbrio do Orçamento
- Aprovação Rápida
- Custo Total Maior
- Necessidade de Comprovativos
- Maior Compromisso
Antes de pedir um crédito pessoal 120 meses, é fundamental avaliar os prós e contras dessa solução. Por isso, vamos sintetizar três vantagens e desvantagens associadas a estes financiamentos através de um exemplo prático.
O Vasco quer fazer uma cirurgia plástica, mas a operação é dispendiosa. Este consumidor pede um crédito de 15.000€ junto do Banco CTT, por exemplo, e chega a duas propostas após uma simulação online:
| Prazo | Mensalidade |
|---|---|
| 84 meses | 234,24€ |
| 120 meses | 182,55€ |
Uma vez que tem a possibilidade de alargar o prazo de pagamento para os 120 meses, recorre a essa opção e consegue três ganhos:
- Prestações inferiores: neste caso, o Vasco poupa quase 52€ por alargar o período de reembolso.
- Equilíbrio do orçamento: por inerência, o cliente tem uma folga orçamental maior e uma taxa de esforço menor.
- Aprovação rápida: o crédito pessoal a 120 meses tem igualmente um período de aprovação célere, até porque se trata de um empréstimo 100% online.
No entanto, é preciso analisar o “reverso da medalha”. Quando se prolonga o período de reembolso de um crédito, o custo será maior porque há juros a pagar durante mais tempo. Voltemos ao caso do Vasco para avaliar:
| Prazo | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|
| 84 meses | 234,24€ | 19.940,16€ |
| 120 meses | 182,55€ | 22.170,00€ |
Neste contexto, importa sumarizar as desvantagens desta opção de financiamento:
- Custo total maior: tal como pode verificar através da tabela, o MTIC do crédito a 120 meses é superior, muito embora haja um alívio imediato com as mensalidades menores.
💡 O MTIC é o “Montante Total Imputado ao Consumidor” e, como sugere o nome, diz respeito ao custo total de um empréstimo.
- Maior compromisso: ao alargar o prazo, estará também a prolongar a dívida e deverá ter a certeza de que irá conseguir suportar essa despesa durante mais tempo.
- Necessidade de comprovativos: além de ser mais caro, este tipo de créditos é mais restritivo, já que para usufruir efetivamente do prazo superior tem de apresentar documentos que atestem o uso do montante financiado nas finalidades permitidas.
Considerar estes pontos menos favoráveis é fundamental. No fundo, deve analisar cuidadosamente a possibilidade de contratar um crédito pessoal de 120 meses de modo a evitar futuros problemas bancários com o empréstimo.
✅ Para reduzir os encargos com juros, pondere a amortização antecipada do seu crédito.
Como Pedir um Crédito Pessoal a 120 Meses?
O pedido de um crédito pessoal de 120 meses pode ser feito a partir do website dos bancos que disponibilizam esse tipo de empréstimo. No limite, poderá ser necessário contactar diretamente a instituição.
A questão é este processo acaba por ser mais complexo, porque terá de fazer tudo manualmente e, na verdade, apenas receberá a proposta do banco junto do qual faz o pedido.
Ora, o melhor será contar com o apoio de intermediários de crédito. Dessa forma, conseguirá aceder às várias propostas de empréstimo no mercado e compará-las de modo a selecionar a mais vantajosa para o seu caso.
O simulador do Instacrédito cumpre esse mesmo propósito: após usar essa ferramenta, encontramos a oferta de crédito mais adaptada às suas necessidades.
Simulador de Crédito Pessoal 120 Meses
O uso do simulador de crédito pessoal de 120 que o Instacrédito disponibiliza envolve apenas cinco passos.
O processo é gratuito e decorre 100% online.
- Clique no botão “Simular Já”
- Preencha o formulário
- Submeta os documentos necessários
- Receba uma proposta e decida
- Tenha o seu crédito em 24 a 48 horas
Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir um Crédito Pessoal de 120 Meses
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal Cópia de uma fatura da luz, água, gás, ou telecomunicações
- Extratos bancários Extratos bancários dos últimos 3 meses
- Comprovativos de Rendimentos Últimos 3 recibos de vencimento e último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Obtido em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal
- Comprovativo de IBAN Obtido numa caixa MB ou através do homebanking de cada instituição
Ao nível de documentação, estes são os ficheiros que deverá enviar quando pede um crédito pessoal de 120 meses.
Com estes documentos, o banco pretende avaliar o seu perfil financeiro e a sua capacidade para liquidar os empréstimos. Por isso, é essencial ter:
- Um histórico bancário saudável;
- Uma taxa de esforço reduzida (idealmente abaixo de 35%);
- Estabilidade profissional e laboral.
De outra forma, pode ter o empréstimo recusado.
👍 A maioria dos bancos permite o envio da documentação online, ou seja, não precisa de deslocar-se propositadamente a uma sucursal.
Paralelamente, deve cumprir alguns critérios adicionais, nomeadamente, ter uma idade superior a 18 anos e ter residência em Portugal.
É Possível Pedir um Crédito Pessoal de 240 Meses?
Não, atualmente, não é possível beneficiar de um crédito pessoal a 240 meses em Portugal. O prazo de 120 meses é mesmo o máximo permitido.
Contudo, se precisa realmente de um financiamento com prazos ainda mais alargados, o melhor será avaliar a hipótese de pedir um crédito hipotecário.
Esta solução dá o seu imóvel como garantia de pagamento do empréstimo e, por isso, permite aceder a períodos de reembolso similares aos do crédito habitação.
💡 O crédito consolidado com hipoteca é um bom exemplo de empréstimo hipotecário: este financiamento permite juntar o seu empréstimo habitação com um crédito ao consumo.
Como alternativa, pode ainda avaliar o empréstimo multifunções. Este envolve igualmente um crédito habitação e permite obter um montante adicional para projetos relacionados, ou não, com a casa.
Conclusão
O crédito pessoal a 120 meses pode ser uma opção útil para beneficiar de mensalidades mais reduzidas.
O prazo de pagamento de 10 anos é possível quando se pede, especificamente, um crédito pessoal para educação, para saúde e para energias renováveis.
Apesar do alívio das prestações, o empréstimo ficará mais caro a longo prazo devido ao efeito prolongado das taxas de juro. Por isso, é fundamental assegurar que tem condições para reembolsar o montante na totalidade.
Para garantir que escolhe o empréstimo de 120 meses mais benéfico, pode aproveitar o simulador do Instacrédito: avaliamos as ofertas dos vários bancos e partilhamos a mais adequada ao seu perfil e à sua capacidade financeira.
Perguntas Frequentes
Sim, pode pedir um crédito de 120 meses se optar por uma das seguintes finalidades:
- Crédito pessoal para educação, para saúde, ou para energias renováveis;
- Crédito automóvel;
- Crédito consolidado.
No caso do crédito pessoal, por se tratarem de finalidades específicas, é possível que tenha de apresentar ao banco algum comprovativo de utilização do montante emprestado nesses mesmos fins.
O crédito pessoal de 120 meses oferece quatro grandes vantagens:
- Permite aceder a mensalidades inferiores;
- Por consequência, dá maior folga orçamental aos consumidores;
- Tem uma aprovação bastante célere, potenciada pela assinatura digital;
- É um tipo de empréstimo que pode ser pedido 100% online.
Não, de momento, não é possível aceder a um crédito pessoal de 240 meses em Portugal.
A oferta atualmente existente está limitada ao crédito pessoal a 120 meses.
Para beneficiar de prazos maiores, terá de recorrer a créditos hipotecários, como, por exemplo, o empréstimo habitação ou o crédito consolidado com hipoteca.
