A Importância de Calcular a sua Taxa de Esforço

Se já está à procura do crédito pessoal ideal para si, certamente já se deparou com certos requisitos que tem de cumprir para que as entidades bancárias aceitem o seu pedido de crédito.

Um desses parâmetros é o quão alta é a sua taxa de esforço.

O InstaCrédito ajuda a mediar o contacto entre as marcas e os futuros clientes, sendo que poderá sempre contar com profissionais empenhados e dedicados a facilitar todo o processo.

Assim, recolhemos toda a informação que precisa para perceber como ter a taxa de esforço ideal para que o seu crédito pessoal seja aprovado.

O Que É a Taxa de Esforço?

Se é a primeira vez que solicita um crédito pessoal, é essencial que verifique a sua taxa de esforço antes de prosseguir com o seu pedido. Este indicador não só representa um fator importante para a entidade bancária decidir se aprova o seu pedido de crédito, como também pode ser um grande auxílio para que confirme se tem condições monetárias para avançar com esta solicitação.

Mesmo que já tenha algum tipo de crédito em andamento, vai precisar de averiguar a sua taxa de esforço novamente pois a sua condição financeira pode ter sofrido alguma alteração durante o período entre os pedidos.

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido total do seu agregado familiar que se destina a pagar todas as prestações de créditos contraídos até à data.

Em outras palavras, pode-se dizer que este valor vai confirmar se tem rendimentos suficientes para conseguir pagar as despesas diárias essenciais (como é o caso de gastos na alimentação, transporte, renda, educação e até mesmo lazer) após cumprir com o pagamento dos seus compromissos mensais de crédito.

O valor da taxa de esforço ideal dependerá das condições específicas da entidade bancária a que vai pedir o crédito. Essas condições também variam consoante o tipo de crédito que pretende contrair.

Como Calcular a Taxa de Esforço?

Em regra geral, a taxa de esforço é calculada através da seguinte fórmula matemática:

📝 Taxa de esforço = (Soma de Todos os Encargos Financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

Este cálculo é simples e pode fazê-lo em casa antes de seguir com o seu pedido de crédito. Só tem de ter em atenção que, para corresponder ao valor de taxa correto, terá de somar todos os créditos, empréstimos e prestações que está a pagar mensalmente neste momento.

Lembre-se que a instituição bancária irá ter em consideração os seguintes aspetos:

• Se está a pagar uma renda mensalmente, terá de adicionar essa prestação aos encargos financeiros
• Se é casado, o rendimento líquido total será o somatório do seu rendimento e do seu cônjuge
• Se possui algum crédito com taxa variável, o valor da sua mensalidade pode alterar de acordo com a taxa a que está indexada
• Se receber juros de investimento, esse montante tem de ser considerado como um rendimento, sendo que terá de dividir esse valor pelo número de meses correto (isto se forem rendimentos semestrais ou anuais)
• As despesas mensais referentes a eletricidade, gás, água e telecomunicações não são consideradas no cálculo da taxa de esforço

Para o ajudar, analise o seguinte exemplo de um casal.

A Joana e o Rui são um casal de 30 anos. Juntos, têm um cartão de crédito com um plafond anual de 1 000€ (100€ de prestação por mês pela adição de taxas de juros). O rendimento mensal total de ambos é de 1 300€. Estão ainda a pagar um crédito habitação no valor de 300€ mensais.

Como estão a pensar pedir um crédito pessoal para mobilarem a sua casa, precisam de calcular a sua taxa de esforço:

• Soma dos encargos financeiros = 100+300 = 400€
• Rendimento líquido total do agregado = 1 300€
• Taxa de esforço = (400/1 300) x 100 = 30,8%

Este casal tem uma taxa de esforço de 30,8%, o que representa um valor bastante aceitável.

Qual É a Taxa de Esforço Ideal?

A taxa de esforço deve representar cerca de um terço do rendimento líquido total do agregado familiar, ou seja, não deve ser superior a 33%. No entanto, não existe um valor fixo para todas as instituições de crédito. Pode sim ter em consideração os seguintes valores de referência:

Enquanto a maioria dos bancos recomenda que a taxa de esforço máxima de uma família seja de 40%, o InstaCrédito aconselha que este indicador esteja na faixa dos 30% (isto é, entre 30% e 40%).

No caso de um crédito habitação, os valores podem atingir os 40%, visto que o montante financiado atinge valores muito elevados e este costuma ser o encargo de crédito mensal mais dispendioso numa família.

💡Quanto mais alta for a taxa de esforço, menor é o rendimento que fica disponível para todas as outras despesas e para qualquer problema que possa eventualmente acontecer.

O Que É a Taxa de Esforço Corrigida?

Imagine que já calculou a sua taxa de esforço e obtém um valor aceitável. É importante que faça um cálculo ainda mais realista e preciso para averiguar a sua estabilidade financeira.

Mesmo apresentando uma taxa de esforço entre os 30% e os 40%, o melhor será incluir as despesas do seu dia a dia a esse cálculo. Isto porque os bancos costumam ter em conta uma taxa de esforço corrigida.

💡 A taxa de esforço corrigida inclui o cálculo da taxa o rendimento que tem disponível para fazer face a despesas fixas, tal como gastos com água, luz, gás, educação, alimentação, entre outros.

Note que alguns bancos consideram um determinado valor por cada filho, para que consigam obter uma imagem mais exata da sua capacidade financeira.

Como Reduzir a Taxa de Esforço?

Se precisa mesmo de pedir um novo crédito pessoal e a sua taxa de esforço é elevada, vai precisar de reduzir os custos dos seus encargos de crédito atuais. Para que isso aconteça, sugerimos que:

• Amortize alguns dos seus créditos – Verifique se pode abater algum crédito que esteja a poucas prestações do seu fim e que tenha uma taxa de juro mais alta. Se tiver uma conta poupança disponível, pode retirar uma parte para ajuda pagar parte desse crédito para que os seus encargos mensais sejam mais baixos.
• Tente renegociar os seus créditos – É possível chegar a um acordo com o seu banco ou entidade financeira para baixar as prestações mensais de um crédito que já esteja em andamento. No entanto, ao reduzir a prestação, pode aumentar o montante total que irá pagar pelo crédito.
• Reduza a prestação da casa – Se tem um crédito habitação há mais de 3 anos, sabia que pode transferir o crédito habitação e usufruir de melhores condições de contrato? Hoje, as taxas de juro e o spread estão mais baixas, o que contribui para baixar a sua prestação e, consequentemente, o seu peso orçamental a cada mês.
• Faça uma consolidação de créditos – Esta solução financeira é ideal caso queria reduzir a sua prestação mensal dos seus créditos ativos. Ao juntar todas as prestações numa só, baixa as taxas de juro e fica com um único encargo de crédito para pagar. Pode fazer uma simulação de crédito consolidado com o InstaCrédito e vamos aconselhar qual o melhor para a sua situação específica.

Se não tem nenhum crédito ativo atualmente e mesmo assim tem uma taxa de esforço alta, existem algumas formas de reduzir esse valor. Lembre-se que este pode ser um alerta de que está em sobreendividamento ou com uma grande sobrecarga de despesas.

O objetivo é que possa pedir o seu crédito com a maior segurança de que continuará a cumprir com todos os seus encargos e que consiga dispor de dinheiro para pagar as despesas confortavelmente.

Dessa forma, aconselhamos que:

1. Elabore um orçamento mensal de despesas
2. Faça uma lista de compras antes de ir ao supermercado
3. Corte em despesas desnecessárias
4. Nunca adie os prazos de pagamento
5. Tenha um plano poupança
6. Não peça novos créditos até ter uma situação financeira mais estável

Conclusão

Como verificou, você mesmo pode calcular a sua taxa de esforço antes de prosseguir com o seu pedido de crédito. É uma medida extremamente aconselhada, pois este indicador é usado pelas instituições financeiras para que estas aprovem (ou não) a sua solicitação de crédito.

Ao ter uma baixa taxa de esforço, está a confirmar ao banco que está confortável financeiramente o suficiente para pagar essa nova prestação. Se esse não for o caso, pode contar com as nossas dicas para reduzir o total de encargos de crédito, o que vai baixar também o valor da taxa.

Pode ainda contar com o InstaCrédito para continuar a ajudá-lo a escolher as melhores condições do mercado de crédito à sua medida e fazer uma simulação connosco. Como cada caso é um caso, veremos todas as suas dúvidas de forma personalizada.