Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
Como Calcular a Taxa de Esforço?
Se está à procura de um crédito, é possível que já se tenha deparado com o conceito da taxa de esforço.
Mas afinal, o que é e como calcular a taxa de esforço de modo a evitar um desequilíbrio na sua situação financeira?
A verdade é que, em momentos da nossa vida existe a necessidade de concretizar algum objetivo pessoal como uma viagem ou até mesmo a compra de uma casa.
No entanto, é importante ter em conta que uma boa gestão financeira para evitar entrar em situações de incumprimento, que podem acontecer se não avaliar bem a sua taxa de esforço.
A taxa de esforço é um dos principais requisitos que deve cumprir para que as entidades bancárias aceitem o seu pedido de crédito.
O InstaCrédito ajuda-o a mediar o contacto entre as entidades e os futuros clientes, sendo que poderá sempre contar com profissionais dedicados que irão facilitar todo o processo.
Assim, recolhemos toda a informação que precisa para perceber como ter a taxa de esforço ideal para que o seu crédito pessoal seja aprovado.
Quanto mais alta for a sua taxa de esforço, mais dificuldades terá para ver o seu pedido aprovado. Mas iremos explicar ao detalhe tudo o que precisa de saber!
O Que é a Taxa de Esforço?
Se é a primeira vez que solicita um algum tipo de crédito, saiba que é essencial que verifique a sua taxa de esforço antes de prosseguir com o seu pedido.
Este indicador não só representa um fator importante para a entidade bancária decidir se aprova o seu crédito, como também pode ser um grande auxílio para que reúne as condições monetárias para avançar com esta solicitação.
Mesmo que já tenha algum tipo de crédito em andamento, vai precisar de averiguar novamente qual a sua taxa de esforço, pois a sua condição financeira pode ter sofrido alguma alteração entre os pedidos.
💡 A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido total do seu agregado familiar que se destina a pagar todas as prestações de créditos contraídos até à data.
Por outras palavras, pode-se dizer que este valor vai confirmar se tem rendimentos suficientes para conseguir pagar as suas despesas diárias essenciais, após cumprir com o pagamento dos seus compromissos mensais de crédito.
O valor da taxa de esforço ideal irá depender das condições específicas da entidade bancária a que vai pedir o crédito.
Como essas condições também variam consoante o tipo de crédito que pretende contrair, é necessário que saiba calcular a sua taxa de esforço.
Como Calcular Taxa de Esforço Máxima?
Não se preocupe, a fórmula matemática para o cálculo da taxa de esforço é bastante simples:
📝 Taxa de esforço = (Soma de Todos os Encargos Financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100
Este cálculo é realmente muito simples e pode fazê-lo em casa antes de seguir com o seu pedido de crédito. Tenha em atenção que, para obter o valor de taxa correto, terá de somar todas as prestações mensais dos seus créditos.
Lembre-se que a instituição bancária terá em consideração os seguintes aspetos:
- Se está a pagar uma renda mensalmente, terá de adicionar essa prestação aos encargos financeiros
- Se é casado, o rendimento líquido total será o somatório do seu rendimento e do seu cônjuge
- Se possui algum crédito com taxa variável, o valor da sua mensalidade pode alterar de acordo com a taxa a que está indexada
- Se receber juros de investimento, esse montante tem de ser considerado como um rendimento, sendo que terá de dividir esse valor pelo número de meses correto (isto se forem rendimentos semestrais ou anuais)
- As despesas mensais referentes a eletricidade, gás, água e telecomunicações não são consideradas no cálculo da taxa de esforço
Para o ajudar, vejamos o exemplo representativo:
A Joana e o Rui são um casal de 30 anos. Juntos, possuem um cartão de crédito com um plafond anual de 1 000€ (100€ de prestação por mês pela adição de taxas de juros).
O rendimento mensal total de ambos é de 1 300€. Estão ainda a pagar um crédito habitação no valor de 300€ mensais.
Como estão a pensar pedir um crédito pessoal para mobilarem a sua casa, precisam de calcular a sua taxa de esforço:
- Soma dos encargos financeiros = 100+300 = 400€
- Rendimento líquido total do agregado = 1 300€
- Taxa de esforço = (400/1 300) x 100 = 30,8%
Este casal tem uma taxa de esforço de 30,8%, o que representa um valor bastante aceitável.
Qual a Taxa de Esforço Ideal?
A taxa de esforço deve representar cerca de um terço do rendimento líquido total do agregado familiar, ou seja, não deve ser superior a 33%. No entanto, não existe um valor fixo para todas as instituições de crédito.
Ainda assim, pode ter em consideração os seguintes valores de referência:
| Taxa de esforço | Estado |
| > 40% | Muito elevada |
| = 40% | Elevada |
| > 30 % e < 40% | Ideal |
| = 30% | Muito aceitável |
Enquanto a maioria dos bancos recomenda que a taxa de esforço máxima de uma família seja de 40%, o InstaCrédito aconselha que este indicador se encontre na faixa dos 30%.
No caso de um crédito habitação, a taxa de esforço pode atingir os 40%, visto que o montante financiado atinge valores muito elevados e este costuma ser o encargo de crédito mensal mais dispendioso numa família.
💡Quanto mais alta for a taxa de esforço, menor é o rendimento que fica disponível para todas as outras despesas e para qualquer problema que possa eventualmente acontecer.
Como Calcular Taxa de Esforço Corrigida?
Imagine que já calculou a sua taxa de esforço e obtém um valor aceitável. É importante que faça um cálculo ainda mais realista e preciso para averiguar a sua estabilidade financeira.
Mesmo apresentando uma taxa de esforço entre os 30% e os 40%, o melhor será incluir as despesas do seu dia a dia a esse cálculo. Isto porque os bancos costumam ter em conta uma taxa de esforço corrigida.
💡 A taxa de esforço corrigida inclui o cálculo da taxa o rendimento que tem disponível para fazer face a despesas fixas, tal como gastos com água, luz, gás, educação, alimentação, entre outros.
Note que alguns bancos consideram um determinado valor por cada filho, para que consigam obter uma imagem mais exata da sua capacidade financeira.
Como Reduzir a Taxa de Esforço?
Se precisa mesmo de pedir, por exemplo, um novo crédito pessoal e a sua taxa de esforço é elevada, vai precisar de reduzir os custos dos seus encargos atuais. Para que isso aconteça, sugerimos que:
- Amortize alguns dos seus créditos – Verifique se pode abater algum crédito que esteja a poucas prestações do seu fim e que tenha uma taxa de juro mais alta. Se tiver uma conta poupança disponível, pode retirar uma parte para ajudar a pagar esse crédito para que os seus encargos mensais sejam mais baixos.
- Tente renegociar os seus créditos – É possível chegar a um acordo com o seu banco ou entidade financeira para baixar as prestações mensais de um crédito que já esteja em andamento. No entanto, ao reduzir a prestação, pode aumentar o montante total que irá pagar pelo crédito.
- Reduza a prestação da casa – Se tem um crédito habitação há mais de 3 anos, sabia que pode transferir o crédito habitação e usufruir de melhores condições de contrato? Hoje, as taxas de juro e o spread estão mais baixas, o que contribui para baixar a sua prestação e, consequentemente, o seu peso orçamental a cada mês.
- Faça uma consolidação de créditos – Esta solução financeira é ideal caso queria reduzir a sua prestação mensal dos seus créditos ativos. Ao juntar todas as prestações numa só, baixa as taxas de juro e fica com um único encargo de crédito para pagar. Pode fazer uma simulação de crédito consolidado com o InstaCrédito para que nos seja possível aconselhar qual a melhor opção para si.
Se não tem nenhum crédito ativo atualmente e mesmo assim tem uma taxa de esforço alta, existem algumas formas de reduzir esse valor.
Lembre-se que este pode ser um alerta de que está em sobreendividamento ou com uma grande sobrecarga de despesas.
O objetivo é que possa pedir o seu crédito com a maior segurança de que continuará a cumprir com todos os seus encargos e que consiga dispor de dinheiro para pagar as despesas confortavelmente.
Dessa forma, aconselhamos que:
- Elabore um orçamento mensal de despesas
- Faça uma lista de compras antes de ir ao supermercado
- Corte em despesas desnecessárias
- Nunca adie os prazos de pagamento
- Tenha um plano poupança
- Não peça novos créditos até ter uma situação financeira mais estável
Importância da Taxa de Esforço – Conclusão
Como verificou, a taxa de esforço pode ser calculada por si, antes mesmo de dar seguimento ao seu pedido de crédito.
Esta é uma medida extremamente aconselhada, já que este indicador é usado pelas instituições financeiras para que estas aprovem (ou não) a sua solicitação de crédito.
Ao ter uma baixa taxa de esforço, está a confirmar ao banco que está confortável financeiramente o suficiente para pagar essa nova prestação.
Se esse não for o caso, pode contar com as nossas dicas para reduzir o total de encargos de crédito, o que vai baixar também o valor da taxa.
Pode ainda contar com o InstaCrédito para continuar a ajudá-lo a escolher as melhores condições do mercado à sua medida através de uma simulação. Como cada caso é um caso, iremos esclarecer todas as suas dúvidas de forma personalizada.
