O Que Precisa de Saber Sobre Crédito Consolidado?
- Processo 100% Online
- Mensalidade Até 60% Mais Baixa
- Taxas de Juros Mais Baixas
- Juntar Créditos Num Só
- Apenas Uma Prestação
- Montante Extra Opcional
Quando assume o seu primeiro crédito (por exemplo, para a compra de um automóvel), este financiamento pode parecer o mais correto dadas as suas circunstâncias.
Mas vamos supor um problema inesperado na sua habitação aparece, sendo fundamental tomar medidas de reparação imediatas. Este incidente pode levá-lo a pedir um crédito para obras para resolver a situação, sem pôr em causa a sua situação financeira.
As suas necessidades são compreensíveis, e é bem provável que os créditos se comecem a acumular, e que acabem por tirar-lhe algumas horas de sono.
Se sente que tem alguma dificuldade em pagar as suas prestações atuais, a consolidação de créditos pode ser uma boa solução, já que irá juntar todos os créditos e pagar uma prestação de um valor mais reduzido, que irá resultar numa poupança mensal para a sua carteira.
Como a redução da sobrecarga mensal pode chegar até aos 60%, a consolidação de créditos permite-lhe encarar as suas despesas com mais organização e calma, sentindo-se menos sufocado com os seus créditos.
Será esta uma oferta assim tão benéfica? Como pode ter a certeza de que é a melhor opção?
Após realizar uma simulação com o InstaCrédito, podemos ajudá-lo a encontrar a proposta mais adequada à sua situação. O processo de simulação é bastante simples e totalmente online e sem compromissos.
Vamos analisar ao detalhe tudo o que precisa de saber sobre crédito consolidado!
Quais os Prós e Contras de Consolidar Créditos?
- Paga Apenas Uma Mensalidade
- Prestação Até 60% Mais Baixa
- Taxas Mais Reduzidas
- Resposta Rápida
- Sem Mudar de Banco
- Prazo de Pagamento Maior
- Total de Reembolso Maior
- Exige Mais Controlo de Gastos
O Que é o Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é uma solução financeira que lhe permite juntar vários créditos num só, diminuindo a sua mensalidade.
Ou seja, pede um montante de financiamento que irá servir para abater todos os seus atuais empréstimos, passando desta forma a ter uma obrigação financeira com apenas uma entidade de crédito.
A solução de consolidar créditos destina-se a quem tem mais do que um crédito, mesmo que esses empréstimos tenham sido realizados com instituições financeiras diferentes. Ainda assim, saiba que é possível reduzir a sua prestação mensal caso tenha apenas um crédito.
A palavra que mais salta à vista num crédito consolidado é mesmo a "Poupança".
Mas, calma! Não vai pagar menos pelos créditos que fez! No entanto, terá um maior conforto ao nível do pagamento.
Vejamos o caso de um casal que tinha 3 créditos, que resultavam num total de 800€ em prestações mensais.
Quando fizeram a consolidação de créditos com o InstaCrédito, passaram a pagar uma mensalidade de 320€.
- 800€ - 320€ = 480€ de poupança mensal
💡 Depois de consolidar os seus créditos, terá mais dinheiro disponível no final de cada mês.
Esta solução é ideal para quem está cansado de olhar para o calendário e contar os dias que faltam para voltar a receber o salário.
Para além do desafogo mensal significativo, irá conseguir também melhorar o seu histórico financeiro.
Ao ter apenas uma prestação de um valor bem mais reduzido, terá mais facilidade em pagá-la no seu devido tempo.
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Consolidar Créditos - Como Funciona?
Ler sobre créditos online pode suscitar algum receio. Isto porque toda a gente pretende obter produtos financeiros com o maior dos cuidados e dentro da lei.
Por isso, tenha em atenção que apenas as instituições financeiras e intermediários de crédito registados no Banco de Portugal estão habilitados a conceder empréstimos como o crédito consolidado, automóvel, pessoal ou habitação.
Em relação ao crédito consolidado em específico, tenha ainda em atenção dois aspetos adicionais.
1 - Que Tipos de Crédito Posso Consolidar?
Se já está a ponderar juntar créditos, será que os pode consolidar a todos? Quais é que são elegíveis à consolidação de créditos?
Neste momento, é possível consolidar:
- Todos os tipos de crédito pessoal ou crédito automóvel
- Os créditos contraídos através de cartões de crédito
Não é possível consolidar:
❌ Créditos hipotecários
❌ Créditos comerciais
❌ Créditos renegociados
Mas explicamos cada um ao pormenor:
- Créditos hipotecários – Todos os créditos hipotecários são contratos de crédito garantidos pela hipoteca de um bem que o cliente possui, geralmente um imóvel.
- Créditos comerciais – Os créditos que abrangem os créditos cedidos por empresas com cartões especiais de promoção ou de pagamento.
- Créditos renegociados – Créditos que no passado já foram renegociados com o seu banco ou entidade de crédito.
2 - Juntar Créditos Com ou Sem Hipoteca?
Outra opção que pode encontrar durante o processo de decisão de uma consolidação de créditos, é se o seu crédito será feito com ou sem hipoteca.
Se escolher consolidar créditos com hipoteca, terá de contrair uma hipoteca sobre um bem imóvel que poderá ser uma habitação própria, secundária ou de um familiar.
Desta forma, a entidade financeira terá uma garantia extra de que cumprirá com os seus pagamentos, já que a instituição "fica" com esse imóvel se entrar em incumprimento.
Este é um caso a ponderar, já que existem algumas vantagens que poderão reduzir os custos do seu crédito.
O grande senão é mesmo colocar a propriedade da sua casa em risco. Se duvida que os seus rendimentos sejam suficientes para pagar a prestação e ainda cobrir as despesas de algum imprevisto, talvez esta não seja a melhor escolha a fazer.
A verdade é que, ao optar por um crédito consolidado sem hipoteca, conseguirá na mesma uma maior folga financeira por mês. Ou seja, estará numa melhor situação monetária mensal do que atualmente.
Apenas não terá taxas tão baixas ou prazos tão alargados do que se fizesse hipoteca, já que devido à falta de garantias apresentadas à entidade financeira, as condições de crédito terão de ser um pouco mais contidas.
Quais os Requisitos Para Pedir Um Crédito Consolidado?
- Salário Salário Mínimo
- Idade mínima 18 anos
- Idade máxima 75 anos
- Residência Portugal
- Situação Profissional Empregado, Reformado, Trabalhador Independente com Atividade Superior a 2 Anos
- Seguro Seguro Opcional ou Obrigatório
- Restrições Residência Temporária, Incumprimento de Prestações
Como Consolidar Créditos?
Por abranger vários tipos de crédito, é normal pensar que o pedido de um crédito consolidado envolva um pouco mais de trabalho do que outros créditos. Mas na realidade, não é bem assim...
A verdade é que nos dias de hoje, os pedidos para consolidar créditos são feitos via online, tornando este processo mais fácil e acessível!
Pode tratar do seu pedido de crédito consolidado através do seu computador, telemóvel ou tablet, evitando as filas intermináveis em balcões. Além disso, começa a pagar a sua nova mensalidade reduzida, logo após um período entre 24 a 48 horas!
E no caso de contrair vários créditos em diferentes entidades, será que tem de contactar cada uma das instituições?
Não! O InstaCrédito pode fazer isso por si, precisa apenas de nos indiciar quais as instituições onde tem atualmente créditos.
Esta informação pode ser obtida através do seu Mapa de Responsabilidades. Ou seja, basta obter esse documento no website do Banco de Portugal e enviá-lo juntamente com o resto da documentação necessária durante a sua simulação de consolidação de créditos.
O simulador crédito consolidado permite-lhe simplificar ao máximo o seu pedido, já que as burocracias são apuradas pela instituição que lhe irá conceder o crédito consolidado.
Melhores Ofertas Para Consolidar Créditos
Como Escolher o Melhor Crédito Consolidado?
Um crédito consolidado pode já parece-lhe ser uma boa solução. Porém, com a quantidade de entidades financeiras que oferece este tipo de produto, é possível que se encontre num impasse entre uma ou outra solução.
Então, como é que distingue qual a oferta com o melhor crédito consolidado?
Primeiro, há que ter em mente que a melhor escolha para a sua situação, será diferente da solução encontrada para outra pessoa, isto porque cada caso é um caso, e existem vários fatores que influenciam o processo de consolidação de créditos.
Saiba que a melhor proposta para o seu caso é escolhida com base:
- No montante de financiamento
- No prazo de pagamento
- Na sua situação financeira
Através de uma simulação online, onde são feitas comparações entre todas as ofertas existentes no mercado, é possível perceber em quanto pode diminuir as suas obrigações mensais.
Este é um procedimento que permite poupar bastante tempo, já que não terá que submeter as mesmas informações e os mesmos documentos vezes sem conta. Além disso, não terá de esperar pelas respetivas respostas por parte de cada entidade financeira.
Como o InstaCrédito trabalha com várias instituições financeiras, reencaminha o seu pedido a todas, comparando as diferentes propostas, escolhendo a que melhor se adapta ao seu caso.
Simulador Crédito Consolidado - Como Utilizar?
O InstaCrédito é uma marca gerida pela JPCOM Unip. LDA, que é registada no Banco de Portugal com o nº0001409, por isso é totalmente seguro fazer o seu pedido de crédito consolidado connosco.
Para fazer o seu pedido para consolidar créditos, só tem de seguir os seguintes passos:
- Clique em "Simular Já" e preencha o formulário
- Submeta os documentos necessários
- Comparamos a proposta de várias entidades financeiras para o seu pedido
- Receba uma solução ajustada aos seus objetivos e decida
- Resposta rápida entre 24 e 48 horas!
Qual o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?
Esta não é uma resposta óbvia e direta, já que escolher o melhor banco para consolidar créditos vai depender:
- Das características do pedido de crédito, ou seja, do montante de financiamento e do prazo de pagamento
- Da situação financeira de quem faz o pedido
💡A melhor forma de escolher qual o melhor banco para consolidar créditos é através da comparação de várias propostas!
Exemplo Prático - Melhor Opção Para Juntar Créditos
Vejamos o exemplo seguinte, que permite perceber qual a influência das taxas no seu pedido de consolidação de créditos.
O Pedro e a Maria são um casal que possui atualmente um crédito automóvel e um crédito pessoal, que juntos representam um encargo mensal de 500€. O casal está à espera do seu primeiro filho e tenciona reduzir as suas prestações, de modo a garantir mais dinheiro disponível para as despesas do novo membro da família!
O Pedro e a Maria fizeram as contas e precisam de reunir 15.000€ para pagar o que falta dos seus créditos. Se fizessem uma consolidação de créditos num prazo de pagamento de 84 meses, conseguiriam baixar a sua mensalidade para os seguintes montantes:
| Entidade Financeira | TAN | TAEG | MTIC | Nova Prestação | Poupança |
|---|---|---|---|---|---|
| Cetelem | 10,65% | 12,6% | 22.023,48€ | 257,47€ | 242,53€ |
| Cofidis | 10,8% | 12,8% | 22.124,28€ | 258,67€ | 241,33€ |
| Montepio Crédito | 10% | 12,82% | 24.778,68€ | 289,57€ | 210,43€ |
| Unibanco | 10,9% | 12,9% | 22.193,65€ | 259,49€ | 240,51€ |
Para a situação atual do casal, verificamos que a proposta de consolidação de créditos Cetelem é a que permite a melhor poupança mensal de 242,53€, e que apresenta também um valor total mais reduzido.
É importante perceber que, apesar do Pedro e da Maria terem aumentado o prazo de pagamento do seu crédito, esta escolha permitiu-lhes reduzir praticamente em 50% o seu encargo mensal. O que permite ao jovem casal ter algum desafogo nesta fase tão importante das suas vidas!
Além disso, tenha em conta que, incluímos na nossa análise os custos adicionais que dependem das condições de cada entidade financeira. Estes gastos estão muitas vezes relacionados com:
- Comissões de abertura de contrato
- Taxas de amortização de crédito
- Variação entre taxas de juro fixas e variáveis
💡 Ora, quanto menos custos extra tiver o seu contrato, menos pagará pelo seu crédito. E se escolher taxas de juros fixas, o valor da sua mensalidade mantém-se o mesmo até o seu contrato terminar.
Por isso, contemplamos nas nossas análises este ponto tão importante na comparação de ofertas de crédito.
Quais as Taxas e Comissões Para Consolidar Créditos?
Este é sempre um tema menos apreciado pela maioria das pessoas (e compreendemos o porquê!). Porém, não deixa de ser um dos pontos mais importantes no pedido de qualquer crédito.
Mesmo para juntar créditos já existentes, terá sempre de pagar as taxas de juros habituais (TAN e TAEG).
Mas, como estas taxas dependem de cada instituição financeira e das características do seu pedido, há que comparar qual será o valor total que irá pagar em cada entidade.
Estas taxas são importantes para definir qual será o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) de cada entidade de crédito, algo que será essencial para que consiga perceber qual a solução que lhe permite pagar a prestação mais indicada à sua situação financeira, e que escolha o crédito mais barato.
Documentos Necessários Para Consolidar Créditos
- Identificação Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações
- Comprovativo de IBAN Obter numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco
- Comprovativos de Rendimentos Últimos 3 Recibos de Vencimento e último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal
Crédito Consolidado Recusado, o Que Fazer?
Mesmo tomando todas as precauções, não existe a certeza de que todos os pedidos para consolidar crédito sejam aprovados.
Possivelmente, isso acontece quando a entidade financeira identifica um entrave na concessão do crédito. No fundo, as instituições não querem emprestar dinheiro sem a garantia de que reúne todas as condições para devolver o montante emprestado.
Antes de mais, verifique se cumpre com todos estes parâmetros:
- Tem menos de 80 anos
- Apresenta uma situação financeira estável
- A soma dos seus créditos é superior a 5.000€
- Tem rendimentos declarados em Portugal
- Não está em situação de incumprimento com os bancos
A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) – também conhecida como Lista Negra do Banco de Portugal – é uma base de dados sobre o estado de todos os créditos concedidos, o montante que falta pagar e os respetivos pagamentos em falta, caso existam.
Basicamente, uma pessoa entra na lista negra se não cumprir com o pagamento das prestações dos seus créditos ou tiver dívidas.
Se falha em algum dos pontos mencionado em cima, o melhor é agir de forma a contornar a situação.
Isso não significa que tem de desistir de fazer o seu pedido, apenas não o deve fazer neste momento. Isto porque é sempre possível melhorar a sua estabilidade bancária!
O Que Deve Fazer?
Caso tenha a intenção de juntar créditos mas tenha recebido uma resposta negativa por parte de alguma entidade financeira, saiba que nada está perdido!
Para facilitar o processo de aprovação do seu crédito consolidado, melhore o seu perfil financeiro através dos seguintes passos:
- Confirme se existe algum erro nos seus registos bancários
- Evite a acumulação de dívidas
- Não peça mais créditos até resolver a situação
- Melhore a sua reputação junto do banco
- Confirme o seu registo bancário novamente
Se depois destas verificações tudo estiver conforme o esperado, poderá voltar a pedir um novo pedido de consolidação de créditos.
Caso não consiga identificar o motivo pelo qual o seu pedido foi recusado, saiba que pode contactar o InstaCrédito para analisar o seu caso sem qualquer compromisso.
Depois de fazer a sua simulação connosco, ser-lhe-á atribuído um Gestor de Conta para tirar todas as suas dúvidas e fazer ainda um acompanhamento personalizado ao seu pedido.
É através de uma simulação online que irá conseguir ter uma perceção mais real, garantindo assim que consiga um crédito consolidado ajustado à sua situação financeira.
Resumindo
Um crédito consolidado é a solução ideal para quem pretende juntar créditos, garantindo desta forma uma redução de até 60% na sua mensalidade. Se está sempre a fazer contas ao fim do mês, a consolidação de créditos é o produto financeiro certo para si. É mais cómodo e rápido, mas tenha em atenção que irá pagar o crédito durante mais tempo. Este é um tipo de crédito que lhe permite ainda pedir um montante extra, que pode ser adicionado ao seu pedido de crédito consolidado.
- Paga Apenas Uma Prestação
- Reduz a Mensalidade até 60%
- Taxas Mais Reduzidas
- Resposta Rápida
- Sem Mudar de Banco
- Paga o Crédito Durante Mais Tempo
- Total de Reembolso Maior
- Exige Mais Controlo de Gastos
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado é uma solução financeira que junta vários créditos num só, diminuindo a sua mensalidade. A consolidação de créditos é indicada para quem tenha mais do que um crédito e queira ter uma maior folga financeira mensal.
Antes de mais, passa a pagar a apenas uma entidade financeira, numa só data fixa. Como as taxas de juro aplicadas são mais baixas e os prazos mais alargados, o valor que pagará por mês será menor. Esta é uma boa solução caso esteja sempre a contar o que lhe sobra ao final do mês. Para saber mais, leia este artigo.
Para escolher o melhor crédito consolidado para o seu caso, terá de simular o seu pedido com várias entidades financeiras. Isto porque a melhor proposta depende das características do seu crédito e da sua situação financeira atual. Como o InstaCrédito compara a proposta de várias entidades financeiras, irá receber sempre a melhor opção.
Para fazer um pedido de crédito consolidado, faça uma simulação com o InstaCrédito. Comparamos várias propostas de crédito pessoal para o seu pedido de forma a encontrar o que melhor se adapta às suas necessidades.
Só tem de preencher o formulário e enviar os documentos necessários.
Como faz todos os passos de uma só vez, conseguirá terminar o processo mais rapidamente.
