Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
O Que Precisa de Saber Sobre Crédito Consolidado?
- Taxas de Juros Mais Baixas
- MENSALIDADE ATÉ 60% MAIS BAIXA
- Consolidar Créditos Num Só
- Apenas Uma Prestação
Tem vindo a acumular alguns créditos e procura uma forma de reduzir os seus encargos? O crédito consolidado pode trazer-lhe várias vantagens!
Se sente que tem alguma dificuldade em pagar as suas prestações atuais, consolidar créditos pode ser uma boa solução, já que lhe permite juntar créditos e pagar uma prestação de valor mais reduzido.
⚠️ Como a redução da sobrecarga mensal pode chegar até aos 60%, ao consolidar créditos irá conseguir encarar as suas despesas com mais organização e calma, sentindo-se menos sufocado com os seus créditos.
Mas será esta uma oferta assim tão benéfica? Como pode ter a certeza de que esta é a melhor opção?
Neste artigo iremos explicar-lhe ao detalhe tudo o que precisa de saber, de modo a que não restem dúvidas sobre a escolha de um crédito consolidado!
Quais os Prós e Contras do Crédito Consolidado?
- Paga Apenas Uma Mensalidade
- Prestação Até 60% Mais Baixa
- Taxas Mais Reduzidas
- Resposta Rápida
- Sem Mudar de Banco
- Prazo de Pagamento Maior
- Total de Reembolso Maior
- Exige Mais Controlo de Gastos
O Que é o Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é uma solução financeira que lhe permite juntar créditos num só, obtendo assim uma diminuição na sua mensalidade.
A solução de consolidação de créditos destina-se a quem tem mais do que um crédito, mesmo que esses empréstimos tenham sido realizados em instituições financeiras diferentes.
No fundo, ao consolidar créditos, irá pedir um financiamento para abater todos os seus empréstimos atuais, passando desta forma a ter uma obrigação financeira com apenas uma entidade de crédito.
⚠️ Ainda assim, não é necessário ter mais do que um crédito para reduzir a sua prestação mensal através de um crédito consolidado.
Claro que a palavra que mais salta à vista na modalidade de crédito consolidado é mesmo a "Poupança".
Mas, calma! É importante perceber que não vai pagar menos pelos créditos que fez! No entanto, irá conseguir garantir um maior conforto ao nível do pagamento das mensalidades.
Vejamos um exemplo representativo de um casal que tinha 3 créditos, que resultavam num total de 800€ em prestações mensais.
Juntar crédito pessoal a crédito habitação? Sim é possível!
Quando fizeram a consolidação de créditos com o InstaCrédito, passaram a pagar uma mensalidade de apenas 320€.
- 800€ - 320€ = 480€ de poupança mensal
💡Embora o MTIC aumente, após consolidar os seus créditos terá mais dinheiro disponível no final de cada mês.
Esta é a solução ideal para quem está cansado de olhar para o calendário e contar os dias que faltam para voltar a receber o salário.
Para além do desafogo mensal significativo, irá conseguir também melhorar o seu histórico financeiro.
Ao ter apenas uma prestação de um valor bem mais reduzido, terá mais facilidade em pagá-la no seu devido tempo.
Com a ajuda do InstaCrédito, poderá a encontrar a proposta mais adequada à sua situação financeira e conseguir o seu crédito online na hora. O nosso processo de simulação é bastante simples e é totalmente online e sem compromissos.
Como Funciona a Consolidação de Créditos?
Sabemos que, quando o assunto são créditos consolidados online, existe sempre algum receio.
A verdade é que ninguém quer correr riscos desnecessários ao obter produtos financeiros, e por isso recomendamos que faça sempre a sua escolha com o maior dos cuidados.
Para isso, deve ter em atenção que apenas as instituições financeiras e intermediários de crédito registados no Banco de Portugal estão habilitados a conceder empréstimos, como o crédito consolidado, pessoal e habitação.
No que toca ao crédito consolidado, deve ter ainda em atenção a dois aspetos adicionais:
1 - Quais os Empréstimos Que Permitem Consolidar Créditos?
Se já está a ponderar realizar uma consolidação de créditos, será que os pode consolidar todos? Quais é que são elegíveis à consolidação de créditos?
Bem, numa consolidação de créditos ao abrigo do crédito ao consumo, é possível consolidar:
- Créditos pessoais
- Créditos automóvel
- Cartões de crédito
A verdade é que, existem realmente alguns casos em que não é permitido juntar créditos, nomeadamente:
❌ Créditos comerciais
❌ Créditos renegociados
Nestes casos, não é permitida a consolidação de créditos devido às seguintes condições:
- Créditos comerciais – Abrangem os créditos cedidos por empresas através de cartões especiais de promoção ou de pagamento.
- Créditos renegociados – Créditos que no passado já foram renegociados com o seu banco ou entidade de crédito.
2 - Crédito Consolidado Com ou Sem Hipoteca?
Este é outro grande aspeto a ter em conta durante o seu processo de consolidar créditos.
No ponto anterior analisámos uma consolidação de créditos dita "tradicional", onde não são incluídos os créditos hipotecários. Todavia, existe a possibilidade de consolidar um crédito hipotecário, caso seja dado como garantia, a hipoteca de um bem imóvel.
⚠️ NOTA: Para a aprovação desta garantia hipotecária, não estão incluídos os terrenos.
Mas afinal, o seu crédito deve ou não ser feito com hipoteca?
Não existe uma resposta definitiva para esta questão mas é importante saber que:
Ao hipotecar um imóvel, a entidade financeira terá uma garantia extra de que irá cumprir com os seus pagamentos, já que a instituição "fica" com esse imóvel para o caso de entrar em incumprimento.
Dependendo da sua situação, este pode realmente ser um caso a ponderar, já que existem algumas vantagens que poderão reduzir os custos do seu crédito.
Como vimos, o grande senão é ter o seu imóvel hipotecado, e na eventualidade de incumprimento prolongado, a instituição financeira pode efetivamente acionar a respetiva garantia.
Se duvida que os seus rendimentos sejam suficientes para pagar a prestação e ainda cobrir as despesas de algum imprevisto, talvez esta não seja a melhor escolha a fazer.
Ainda assim deve ter em mente que ao optar por um crédito consolidado sem hipoteca, conseguirá na mesma uma maior folga financeira por mês. Ou seja, irá garantir uma maior estabilidade mensal.
Pelo contrário, ao abdicar do crédito consolidado com hipoteca, não terá taxas tão baixas ou prazos tão alargados, já que devido à falta de garantias apresentadas à entidade financeira, as condições de crédito terão de ser um pouco mais contidas.
Melhores Ofertas de Crédito Consolidado
-
Cofidis
1.500€ - 50.000€ • 24 - 84 Meses
-
Cetelem
2.500€ - 75.000€ • 12 - 84 Meses
-
Unibanco
5.000€ - 75.000€ • 24 - 84 Meses
Como Pode Consolidar Créditos?
Por abranger vários tipos de crédito, é normal pensar que o pedido de um crédito consolidado seja mais burocrático e envolva um pouco mais de trabalho do que outros créditos.
Mas na realidade, não é bem assim...
A verdade é que nos dias de hoje, os pedidos para juntar créditos são feitos via online, tornando este processo mais fácil e acessível!
Pode tratar do seu pedido de crédito consolidado através do seu computador, telemóvel ou tablet, evitando assim as filas intermináveis em balcões.
Além disso, pode começar a pagar a sua nova mensalidade, após um período entre 24 a 48 horas!
E no caso de contrair créditos em diferentes entidades, será que tem de contactar cada uma das instituições?
A resposta é: Não!
💡 O InstaCrédito pode fazer isso por si, bastando para isso indicar-nos quais as instituições onde tem atualmente créditos.
Esta informação pode ser obtida através do seu Mapa de Responsabilidades. Ou seja, basta obter esse documento no website do Banco de Portugal e enviá-lo juntamente com o resto da documentação necessária durante a sua simulação de consolidação de créditos.
O nosso simulador crédito consolidado permite-lhe simplificar ao máximo o seu pedido, já que as burocracias são apuradas pela instituição que lhe irá conceder o melhor crédito consolidado.
Qual o Melhor Banco Para Crédito Consolidado?
Esta não é uma resposta óbvia e direta, já que escolher o melhor banco para consolidar créditos vai depender:
- Das características do pedido de crédito, ou seja, do montante de financiamento e do prazo de pagamento
- Da situação financeira de quem faz o pedido
💡 A melhor forma de escolher qual o melhor banco para consolidar créditos é através da comparação da FIN de várias propostas.
Melhor Opção Para Consolidar Créditos - Exemplo Prático
Vejamos o exemplo seguinte, que permite perceber qual a influência das taxas no seu pedido de consolidação de créditos.
O Pedro e a Maria são um casal que possui atualmente um crédito automóvel e um crédito pessoal, que juntos representam um encargo mensal de 500€.
O casal está à espera do seu primeiro filho e tenciona reduzir as suas prestações, de modo a garantir mais dinheiro disponível para as despesas do novo membro da família!
Após fazerem todas as contas, concluíram que precisam de reunir 15.000€ para pagar o que falta dos seus créditos. Se fizessem uma consolidação de créditos num prazo de pagamento de 84 meses, conseguiriam baixar a sua mensalidade para os seguintes montantes:
| Entidade Financeira | TAN | TAEG | MTIC | Nova Prestação | Poupança |
|---|---|---|---|---|---|
| Cetelem | 11,24% | 13,0% | 22.298,04€ | 262,31€ | 237,69€ |
| Cofidis | 10,75% | 12,4% | 21.957,84€ | 258,26€ | 241,74€ |
| Unibanco | 11,25% | 13,0% | 22,304.89€ | 262,39€ | 237,61€ |
Para a situação atual do casal, verificamos que a proposta de crédito consolidado Cofidis é a que permite a melhor poupança mensal de 241,74€, e que apresenta também um valor total mais reduzido (MTIC).
É importante perceber que, apesar do Pedro e da Maria terem aumentado o prazo de pagamento do seu crédito, esta escolha permitiu-lhes reduzir praticamente em 50% o seu encargo mensal, o que irá acabar por se refletir também num maior desafogo nesta fase tão importante das suas vidas!
Além disso, tenha em conta que, incluímos na nossa análise os custos adicionais que dependem das condições de cada entidade financeira. Estes gastos estão muitas vezes relacionados com:
- Comissões de abertura de contrato
- Taxas de amortização de crédito
- Variação entre taxas de juro fixas e variáveis
💡 Ora, quanto menos custos extra tiver o seu contrato, menos pagará pelo seu crédito. E se escolher taxas de juros fixas, o valor da sua mensalidade mantém-se o mesmo até o seu contrato terminar.
Por isso, contemplamos nas nossas análises este ponto tão importante na comparação de ofertas de crédito.
Como Escolher Um Crédito Consolidado?
Um crédito consolidado pode até parece-lhe ser já uma boa solução. Porém, com a quantidade de entidades financeiras que oferece este tipo de produto, é possível que se encontre num impasse entre uma ou outra proposta.
Então, como é que distingue qual a oferta com o melhor crédito consolidado?
Primeiro, há que ter em mente que a melhor escolha para a sua situação, será diferente da solução encontrada para outra pessoa, isto porque cada caso é um caso, e existem vários fatores que influenciam o processo de consolidar créditos.
Saiba que a melhor proposta para o seu caso é escolhida com base:
- No montante de financiamento
- No prazo de pagamento
- Na sua situação financeira
Através de uma simulação online, onde são feitas comparações entre todas as ofertas existentes no mercado, é possível perceber em quanto pode diminuir as suas obrigações mensais.
Este é um procedimento que permite poupar bastante tempo, já que não terá que submeter as mesmas informações e os mesmos documentos vezes sem conta. Além disso, não terá de esperar pelas respetivas respostas por parte de cada entidade financeira.
Como o InstaCrédito trabalha com várias instituições financeiras, iremos reencaminhar o seu pedido a todas, comparando as diferentes propostas e escolhendo a que melhor se adapta ao seu caso.
Como Utilizar o Simulador Crédito Consolidado?
O InstaCrédito é uma marca gerida pela JPCOM Unip. LDA, que é registada no Banco de Portugal com o nº0001409, por isso é totalmente seguro fazer o seu pedido de crédito consolidado connosco.
Para fazer o seu pedido para realizar os seus créditos consolidados, só tem de seguir os seguintes passos:
- Clique em "Simular Já" e preencha o formulário
- Submeta os documentos necessários
- Comparamos a proposta de várias entidades financeiras para o seu pedido
- Receba uma solução ajustada aos seus objetivos e decida
- Resposta rápida entre 24 e 48 horas!
Quais os Requisitos do Crédito Consolidado?
Como já é comum em todos os pedidos de crédito, é necessário que consiga cumprir cumprir alguns requisitos para dar seguimento a todo o processo.
Estes requisitos servem para dar à entidade financeira garantias de que apresenta as condições necessárias para não entrar em incumprimento.
- Salário Salário Mínimo
- Idade mínima 18 anos
- Idade máxima 75 anos
- Residência Portugal
- Situação Profissional Empregado, Reformado, Trabalhador Independente com Atividade Superior a 2 Anos
- Seguro Seguro Opcional ou Obrigatório
- Restrições Residência Temporária, Incumprimento de Prestações
Quais as Taxas e Comissões do Crédito Consolidado?
Este é sempre um tema menos apreciado pela maioria das pessoas (e compreendemos o porquê!). Porém, não deixa de ser um dos pontos mais importantes no pedido de qualquer crédito.
Mesmo para juntar créditos já existentes, terá sempre de pagar as taxas de juros habituais, como a TAEG e a TAN.
Mas, como estas taxas dependem de cada instituição financeira e das características do seu pedido, há que comparar qual será o valor total que irá pagar em cada entidade.
Estas taxas são importantes para definir qual será o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) de cada entidade de crédito, algo que será essencial para que consiga perceber qual a solução que lhe permite pagar a prestação mais indicada à sua situação financeira, e que escolha o crédito mais barato.
Documentos Necessários Para Consolidar Créditos
- Identificação Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações
- Comprovativo de IBAN Obter numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco
- Comprovativos de Rendimentos Últimos 3 Recibos de Vencimento e último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no website do Banco de Portugal
Crédito Consolidado Recusado, e Agora?
Mesmo tomando todas as precauções, não existe a certeza de que todos os pedidos para consolidar crédito sejam aprovados.
Possivelmente, isso acontece quando a entidade financeira identifica um entrave na concessão do crédito. No fundo, as instituições não querem emprestar dinheiro sem a garantia de que reúne todas as condições para devolver o montante emprestado.
Antes de mais, verifique se cumpre com todos estes parâmetros:
- Tem menos de 80 anos
- Apresenta uma situação financeira estável
- A soma dos seus créditos é superior a 5.000€
- Tem rendimentos declarados em Portugal
- Não está em situação de incumprimento com os bancos
A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) – também conhecida como Lista Negra do Banco de Portugal – é uma base de dados sobre o estado de todos os créditos concedidos, o montante que falta pagar e os respetivos pagamentos em falta, caso existam.
Basicamente, uma pessoa entra na lista negra se não cumprir com o pagamento das prestações dos seus créditos ou tiver dívidas.
Se falha em algum dos pontos mencionado em cima, o melhor é agir de forma a contornar a situação.
Isso não significa que tem de desistir de fazer o seu pedido, apenas não o deve fazer neste momento. Isto porque é sempre possível melhorar a sua estabilidade bancária!
O Que Pode Fazer?
Caso tenha a intenção de juntar créditos mas tenha recebido uma resposta negativa por parte de alguma entidade financeira, saiba que nada está perdido!
Para facilitar o processo de aprovação do seu crédito consolidado, melhore o seu perfil financeiro através dos seguintes passos:
- Confirme se existe algum erro nos seus registos bancários
- Evite a acumulação de dívidas
- Não peça mais créditos até resolver a situação
- Melhore a sua reputação junto do banco
- Confirme o seu registo bancário novamente
Se depois destas verificações tudo estiver conforme o esperado, poderá voltar a pedir um novo pedido para consolidar créditos.
Caso não consiga identificar o motivo pelo qual o seu pedido foi recusado, saiba que pode contactar o InstaCrédito para analisar o seu caso sem qualquer compromisso.
Depois de fazer a sua simulação connosco, ser-lhe-á atribuído um Gestor de Conta para tirar todas as suas dúvidas e fazer ainda um acompanhamento personalizado ao seu pedido.
É através de uma simulação online que irá conseguir ter uma perceção mais real, garantindo assim que consiga um crédito consolidado ajustado à sua situação financeira.
Resumindo
Um crédito consolidado é a solução ideal para quem pretende juntar créditos, garantindo desta forma uma redução de até 60% na sua mensalidade. Se está sempre a fazer contas ao fim do mês, a consolidação de créditos é o produto financeiro certo para si. É mais cómodo e rápido, mas tenha em atenção que irá pagar o crédito durante mais tempo. Este é um tipo de crédito que lhe permite ainda pedir um montante extra, que pode ser adicionado ao seu pedido de crédito consolidado.
- Paga Apenas Uma Prestação
- Reduz a Mensalidade até 60%
- Taxas Mais Reduzidas
- Resposta Rápida
- Sem Mudar de Banco
- Paga o Crédito Durante Mais Tempo
- Total de Reembolso Maior
- Exige Mais Controlo de Gastos
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado é uma solução financeira que lhe permite juntar créditos num só, diminuindo a sua mensalidade.
A consolidação de créditos é indicada para quem tenha mais do que um crédito e procura ter uma maior folga financeira mensal.
Ao consolidar créditos, irá garantir uma poupança mensal que pode chegar até aos 60%. Saiba mais informações sobre crédito consolidado, poderá ler este artigo.
A principal vantagem da consolidação de créditos é a redução imediata que vai ter na sua mensalidade, sendo que irá pagar a apenas uma entidade financeira, numa só data fixa.
Como as taxas de juro aplicadas são mais baixas e os prazos mais alargados, o valor que irá pagar por mês será menor.
Esta é uma boa solução caso esteja sempre a contar o que lhe sobra ao final do mês. Para saber mais, recomendamos a leitura deste artigo.
Para escolher o crédito consolidado mais adequado para o seu caso, terá de realizar uma simulação com várias entidades financeiras.
Isto porque a melhor proposta depende das características do seu crédito e da sua situação financeira atual. Como o InstaCrédito compara a proposta de várias entidades financeiras, irá receber apenas a melhor proposta de crédito.
