Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
Taxa Fixa ou Variável: Por Qual Deve Optar?
Quando busca por um crédito, as condições do financiamento devem ser consideradas. São elas que vão definir qual a sua estratégia e gestão financeira para a duração do mesmo.
No caso do crédito à habitação, deverá ter ainda mais atenção a estas condicionantes, já que falamos de montantes bastante mais avultados.
Uma das decisões mais impactantes é a escolha do tipo de taxa de juro. Ao contratar o crédito, poderá escolher entre taxa fixa ou variável, sendo que cada uma tem as suas vantagens e desvantagens – e é importante que as conheça.
Neste artigo debruçar-nos-emos sobre a escolha entre taxa fixa ou variável, bem como as suas características, para que possa tomar uma decisão informada caso recorra a crédito à habitação no futuro.
O Que é a Taxa Fixa?
Para créditos à habitação com taxa fixa, os juros pagos durante o prazo do empréstimo manter-se-ão inalterados durante o período de tempo acordado com a instituição responsável pelo financiamento.
Por esse motivo, esta é uma taxa que prima pela estabilidade, o que poderá ser vantajoso quando escolher entre taxa fixa ou variável.
Por definição, isto implica que, independentemente de subidas ou descidas das taxas de juro de referência para o mercado, a sua prestação mensal não terá alterações.
Acaba por ser vantajoso em tempos como os que correm, em que a Euribor mostra uma forte tendência de subida.
Em contrapartida, em condições menos voláteis, uma taxa fixa implica, invariavelmente, prestações superiores à taxa variável indexada à Euribor.
⚠️ A taxa fixa pode custar mais 200 euros por mês do que a taxa variável.
Em suma, um cliente que contraia crédito habitação com taxa fixa, estará a optar por um MTIC superior do que se optasse por taxa variável para este empréstimo, com a salvaguarda de saber sempre o que vai pagar mensalmente.
Pagará mais? Sim, mas terá a segurança de que a sua prestação mensal não sofrerá alterações com base em fatores externos. Trata-se de uma troca de estabilidade a troco de uma imposição financeira mais alta.
Taxa Fixa: Vantagens e Desvantagens
Como tudo na vida, também a taxa fixa tem as suas vantagens e desvantagens.
Por isso, é importante que as conheça bem antes de definir se prefere taxa fixa ou variável no seu crédito.
Vantagens
- Conhecerá sempre a sua taxa, uma vez que esta não se altera com base no contexto económico-financeiro;
- Tranquilidade a nível emocional, particularmente para situações de crise;
- Previsibilidade do montante das prestações.
Desvantagens
- Pagar mensalidades maiores face a outras taxas de indexação;
- Comissões para amortização de empréstimo quatro vezes superiores às pagas no caso da taxa variável;
- Difícil renegociação, seja por insatisfação ou necessidade.
O Que é a Taxa Variável?
Como o próprio nome indica, a taxa variável tem variações ao longo do tempo, resultando em valores de prestações que não são estáticos e podem aumentar ou diminuir.
A taxa variável é o produto da junção de duas taxas: a taxa de referência/indexante Euribor e o spread definido pelo banco.
A periodicidade da taxa Euribor é escolhida por parte do cliente, sendo que os ajustes a três ou seis meses são os mais frequentes para créditos habitação celebrados no mercado. No entanto, também existe revisão a 12 meses.
Isto significa que a taxa Euribor é revista trimestralmente ou semestralmente e o valor da sua obrigação mensal pode ser ajustado.
Assim, a taxa variável que vigorará nos três ou seis meses seguintes é calculada com base na média aritmética do mês transato.
No entanto, a taxa Euribor flutua frequentemente, o que significa que também a taxa de juro do seu empréstimo oscilará.
⚠️Em Portugal, a maioria dos créditos habitação tem taxa de juro variável. Quando têm taxa de juro fixa, esta aplica-se normalmente apenas durante alguns anos.
Taxa Variável: Vantagens e Desvantagens
Agora que já conhece bem a taxa variável e as suas implicações, importa conhecer os aspetos positivos e negativos desta alternativa.
Vantagens
- TAEG original para o empréstimo é mais baixa;
- Spread mais baixo para acomodar possíveis flutuações acima;
- Possibilidade da prestação ser reduzida, dependendo da taxa Euribor.
Desvantagens
- Variação no valor das prestações, que podem aumentar em função da revisão periódica;
- Incerteza relativamente ao valor das mensalidades.
E a Taxa Mista?
Ao contratar um crédito, vai perceber que o mais comum é escolher entre taxa fixa ou variável.
No entanto, existe ainda uma terceira opção.
Em determinadas situações, poderá ser celebrado um crédito habitação com uma taxa mista, um meio termo entre os regimes de taxa fixa ou variável para o pagamento de juros sob o empréstimo.
Se optar pela taxa mista, fará um acordo com a entidade de crédito em que, por um período de tempo, pagará os seus juros a uma taxa fixa, alterando posteriormente para uma taxa variável.
Ideal para quem, pelas vicissitudes da vida, apreciaria uma maior estabilidade no início do contrato mas que acredita que a longo prazo terá estofo financeiro para arcar uma maior imprevisibilidade.
⚠️No caso da taxa mista, o valor da taxa fixa a pagar nos primeiros anos é determinado pela instituição financeira.
Taxa Fixa Ou Variável: Qual a Melhor Escolha?
Optar pela melhor alternativa entre taxa fixa ou variável acarreta uma compreensão mais profunda da sua situação financeira pessoal, mas também do contexto macroeconómico em que se encontre inserido.
Por esse motivo, não há uma resposta certa e única a esta dúvida. A resposta é muito dinâmica na sua natureza.
Numa altura de inflação galopante e em que o Banco Central Europeu (BCE) manifesta uma política de aumento das taxas de juro, como atualmente, é sabido que clientes com taxa variável sentem subidas nas prestações dos seus imóveis.
Embora não seja 100% seguro afirmar que este cenário se continue a agravar, temos visto aumentos significativos da taxa Euribor ao longo dos últimos 18 meses, pelo que se recomenda cautela.
Posto isto, antes de avançar com um pedido de crédito, é mesmo importante que consulte e compare as diferentes ofertas existentes no mercado e peça a opinião de profissionais especialistas na área.
Assim, se está a ponderar pedir um financiamento, alterar a periodicidade da sua taxa variável ou mesmo alterar a sua taxa variável para fixa, é imperativo que utilize um simulador de crédito antes de tomar qualquer decisão.
Só assim terá a certeza de que está a fazer a escolha certa ao optar entre taxa fixa ou variável para o seu empréstimo.
Conclusão
Ao pedir um crédito será confrontado com a existência de taxas de juro às quais não pode fugir. Estas taxas podem ser fixas ou variáveis e impactam o custo do seu financiamento.
No caso do crédito habitação, poderá escolher entre taxa fixa ou variável, em função da sua preferência e situação económica.
Caso escolha taxa fixa, os juros pagos durante o prazo do empréstimo manter-se-ão inalterados durante todo o contrato. Desta forma, sabe sempre qual o valor a pagar mensalmente.
Já no caso da taxa variável, poderão existir oscilações nas mensalidades em função da Euribor. Isto significa que os valores das prestações podem aumentar ou diminuir.
Se não tem a certeza sobre qual a melhor opção para si entre taxa fixa ou variável, o melhor será recorrer a profissionais e garantir que compara várias ofertas de financiamento.
Pode contar com a ajuda do InstaCrédito nesta tarefa. Garantimos encontrar o melhor crédito para o seu caso.
Perguntas Frequentes
A taxa fixa é uma taxa de juro mais estável. Nos créditos à habitação com taxa fixa, os juros pagos durante o prazo do contrato de financiamento mantêm-se inalterados.
Isto implica que, independentemente de subidas ou descidas da Euribor, a sua prestação mensal não sofrerá aumentos nem descidas.
Em contrapartida, e de uma forma geral, a taxa fixa está associada a prestações mensais superiores, o que encarece o crédito.
A taxa variável é uma taxa de juro que tem variações ao longo do tempo, resultando em mensalidades que não são estáticas e podem aumentar ou diminuir.
Esta taxa resulta da junção da Euribor e do spread definido pelo banco. A periodicidade da taxa Euribor é escolhida pelo cliente, sendo que os ajustes a podem ocorrer a 3, 6 ou 12 meses.
Isto significa que a taxa Euribor é revista trimestralmente, semestralmente ou anualmente e o valor da sua mensalidade pode ser ajustado.
Não existe uma resposta totalmente certa ou universal na hora de escolher taxa fixa ou variável para o seu contrato de crédito.
Esta decisão implica uma compreensão profunda da sua situação financeira e do contexto macroeconómico em que se encontre inserido.
O ideal será comparar várias ofertas de crédito e perceber qual a melhor para si. Para isso, pode recorrer ao simulador de crédito do InstaCrédito e terá toda a nossa ajuda.
