Que Seguros Existem para o seu Crédito Habitação?

Se está a ponderar comprar uma casa, pode já se ter deparado com certos requisitos necessários para avançar com o seu pedido de crédito habitação. Um deles foca-se na questão da aquisição de seguros para que as entidades financeiras aceitem o seu pedido.

Mas quais são os seguros obrigatórios? Como escolher os seguros mais baratos?

Neste artigo, vamos analisar tudo sobre seguros de crédito habitação para que esteja o mais protegido possível sem que tenha de abdicar de manter as suas poupanças.

Seguro de Crédito Habitação

Num seguro de crédito habitação, a seguradora passa a ter a responsabilidade da liquidação do montante em dívida até à data de um sinistro, evitando que seja o segurado a ter de arcar com esse pagamento. Desta forma, a pessoa segurada tem uma maior segurança financeira na compra de uma casa, um bem de valores muito elevados.

Em caso da comunicação de sinistro, o seguro aciona o pagamento do crédito habitação, transferindo o valor do prémio para a entidade bancária que lhe concedeu o crédito.

O Seguro é Sempre Obrigatório?

Como o empréstimo à habitação tem um risco associado muito maior do que um crédito pessoal, os bancos precisam de uma proteção reforçada sobre o valor emprestado. Assim, é usual exigirem a contratação de um seguro de vida e de um seguro multirriscos para concederem o crédito.

Como é livre de escolher a seguradora para o seu crédito habitação, é importante ter em conta que diferentes seguradoras têm limites de cobertura diferentes.

Tipos de Seguro de Crédito Habitação

Seguro de Vida

Este é um dos seguros que costuma ser obrigatório na concessão de um crédito habitação e atua em caso de situações que coloquem em risco a sua saúde e a segurança financeira da sua família.

Geralmente, os seguros de vida podem cobrir estes sinistros:

• Morte
• Invalidez Total e Permanente
• Invalidez Absoluta e Definitiva
• Diagnóstico de doenças graves
• Morte por doença, por acidente ou por acidente de circulação
• Reembolso das despesas de internamento hospitalar por acidente

Poderá encontrar cobertura total ou parcial destes parâmetros num seguro de vida.

Seguro Multirriscos

O segundo seguro exigido pelas instituições financeiras é o de multirriscos. Trata-se de uma proteção a todo o investimento feito numa casa, pois existem fatores naturais inesperados que podem significar uma despesa abrupta nas suas finanças.

Estas são as coberturas mais habituais:

• Danos causados por acidentes naturais: incêndios, inundações e desabamento de terras, queda de raios ou explosões, tempestades, ventos fortes ou ciclones
• Proteção em caso de fenómenos sísmicos: tremores de terra, erupções vulcânicas ou maremotos
• Riscos elétricos
• Estragos estéticos nas fachadas
• Danos derivados de problemas na distribuição de água e rede de esgotos
• Demolição e remoção de escombros
• Responsabilidade civil por estragos involuntários

Sendo que os dois primeiros pontos são as coberturas mais comuns, terá depois de averiguar quais seguradoras cobrem outros parâmetros caso queira subscrever a outras opções. A partir daí, o preço do seguro sofre alterações com certas adições.

Seguro Proteção ao Crédito

Alguns bancos têm disponível um seguro facultativo de proteção ao crédito para que o pagamento da sua mensalidade possa ser cumprido em caso de:

• Incapacidade temporária absoluta para o trabalho por acidente e/ou doença
• Desemprego – apenas para trabalhadores por conta de outrem
• Salários em Atraso – apenas para trabalhadores por conta de outrem
• Hospitalização – apenas para trabalhadores por conta própria

Outros Seguros Não Obrigatórios

Algumas seguradoras já têm disponível a subscrição facultativa de seguros que podem cobrir outros acidentes, tais como:

• Danos específicos ao recheio da casa
• Proteção de saúde aos empregados domésticos enquanto estes estão em serviço
• Alojamento temporário no caso de privação temporária do imóvel
• Riscos elétricos que provoquem a avaria de eletrodomésticos
• Indemnização em caso de roubo

Como é determinado o prémio do seguro do crédito habitação?

O valor de prémio corresponde ao montante que terá de pagar para que esteja devidamente assegurado.

Para definirem esse montante, as seguradoras baseiam-se na probabilidade que existe para que certo sinistro aconteça. Ora, se existe mais probabilidade de algum acidente acontecer, maior será o montante a pagar.

1. Localização da sua residência – Avaliação do risco de atividade sísmica ou acidente natural
2. Capital em dívida – Quanto maior for o montante do seu crédito, maior é o risco para a seguradora de pagar esse capital em dívida
3. Idade da pessoa segurada – A cada ano, a probabilidade de ocorrer algo que necessidade de indemnização é maior
4. Saúde – A existência de uma doença pode agravar o valor do prémio ou levar à exclusão desta cobertura
5. Profissão – Avaliação dos riscos de acidente associados à sua atividade profissional

O valor do prémio pode sofrer alterações de acordo com mudanças nas suas circunstâncias de vida.

Requisitos de Adesão e Liquidação

Para além de pedir os seus dados pessoais e condições de crédito habitação antes de prosseguir com a sua adesão, a companhia de seguros pode exigir que responda a um questionário médico para analisar o seu estado de saúde.

Caso aconteça um sinistro, a sua única obrigação será comunicar o acidente ao segurador por escrito no prazo de oito dias desde a data do ocorrido.

Lembre-se: deverá sempre ter os meios necessários para prevenir as consequências do acidente ao seguir todas as regras de segurança para que não veja a sua indemnização comprometida.

Como poupar no Seguro de Créditos Habitação?

Quando o seu pedido de crédito habitação é aceite, é livre de escolher em quais seguradoras quer assinar contrato. No entanto, as condições de contrato podem ser mais vantajosas se o fizer com a entidade bancária que vai providenciar o seu crédito habitação, devido a uma possível bonificação no spread.

É aconselhável pesquisar todas as ofertas e fazer uma análise ao mercado de seguradoras. O InstaCrédito pode ajudá-lo a verificar se paga mais com uma redução de spread ou com uma redução no valor do prémio do seguro.

Para ter uma melhor visão das condições oferecidas no seu contrato de crédito, peça uma simulação de crédito com e sem seguros associados.

Caso já tenha um crédito habitação em andamento, é possível conseguir diminuir o valor da sua prestação ao renegociar o seu seguro ou, até mesmo, ao mudar de seguradora a meio do seu contrato de crédito.

Imagine que está a pagar 120€ de seguro com um spread de 1,2% e quer alterar de companhia de seguros. Se, com essa alteração, o seu spread passar a ser de 1,3% e apenas pagar 50€ de seguro, esta é uma situação que o vai compensar monetariamente a longo prazo.

Conclusão: Como escolher um Seguro de Crédito Habitação?

Os seguros de vida e de multirriscos são uma mais-valia para que possa estar mais protegido, mesmo sendo uma exigência das entidades de crédito. Como existem acidentes que nos apanham de surpresa, estas soluções são formas de evitar perder o seu investimento e salvaguardar-se a si e à sua família caso algo o impeça de pagar as suas prestações mensais.

No fundo, não existe uma resposta concreta de qual o melhor seguro. Existem sim formas de averiguar se consegue poupar mais e, ao mesmo tempo, o ter a quantidade certa de circunstâncias cobertas.

Propomos que verifique nas condições do seguro qual a evolução do prémio ao longo do contrato e quais os fatores a que está mais suscetível de sinistros acontecerem. Assim, terá uma melhor visão das suas necessidades.

O InstaCrédito ajuda nessa avaliação, propondo soluções para a sua situação específica. Pode fazer uma simulação connosco para o ajudarmos a escolher as melhores condições do mercado de crédito e seguros que sejam à sua medida.