Tudo Sobre o Mapa de Responsabilidades de Crédito
Quando pessoas ou entidades solicitam um pedido de crédito, há um termo que surge sempre associado a esse processo: Mapa de Responsabilidades de Crédito.
É através deste documento que as instituições financeiras analisam todo o histórico financeiro dos seus potenciais clientes, de modo a avaliar o risco de incumprimento de pagamento do empréstimo.
Neste artigo, vamos explicar tudo sobre a interpretação deste documento e tornar o seu processo de crédito muito mais rápido.
O Que É o Mapa de Responsabilidades?
Quando chega o momento solicitar um crédito a uma instituição credora, cada cliente é um caso particular, sendo necessário avaliar a validade de cada um dos proponentes ao crédito.
O Mapa de Responsabilidades de Crédito deve ser solicitado diretamente no website do Banco de Portugal, na Central de Responsabilidades de Crédito, tanto por particulares como por empresas.
Este documento que inclui a informação individual e detalhada sobre todos os seus créditos. Neste ficheiro vai encontrar:
- Os seus empréstimos organizados por instituição
- Número de contratos de crédito feitos
- Montante total que falta reembolsar
- Valor que tem em incumprimento
- Número de contratos com garantias associadas
Desta forma, o Mapa de Responsabilidades é valido para os seguintes pedidos: Crédito Habitação, Crédito Consolidado, Crédito Pessoal, Crédito Automóvel, Transferência de Crédito Habitação e para a renegociação de créditos.
Qual o Papel do Banco de Portugal?
As informações disponíveis no mapa de responsabilidades de crédito são da inteira responsabilidades do banco que concede o crédito.
O Banco de Portugal é apenas um intermediário que reúne e disponibiliza o documento, não tendo influência no resultado final do pedido de crédito.
Contudo, no caso de ser necessário fazer alguma alteração a este documento, a informação deverá ser solicitada pela entidade credora ao Banco de Portugal.
Como Consultar o Seu Mapa de Responsabilidades?
Para aceder ao documento, aceda primeiro ao site do Banco de Portugal. Depois, basta seguir estes 4 passos:
Poderá autenticar-se com o seu Cartão de Cidadão ou com os seus dados do Portal das Finanças. O download do mapa começa automaticamente e, para o visualizar, basta clicar no ficheiro que ficou descarregado no seu computador, telemóvel ou tablet.
Outra alternativa para obter o seu Mapa de Responsabilidades passa por utilizar a nova app gratuita do Banco de Portugal. Esta aplicação foi desenvolvida para que receber notícias e utilizar os serviços mais procurados diretamente no seu telemóvel smartphone.
Pode fazer o download na Play Store(Android) e na App Store (iPhone).
Como Ler o Seu Mapa de Responsabilidades?
Ao ver o vídeo explicativo do Banco de Portugal, consegue perceber melhor cada parâmetro encontrado no Mapa de Responsabilidades.
Mas ainda vamos dissecar a informação que este documento contém para que tudo fique bastante claro.
O Mapa de Responsabilidades tem vários parâmetros, por isso convém que saiba bem o que cada um significa:
- Início – Data de início do contrato de crédito.
- Tipo de Responsabilidade – Indicação de que tipo de responsabilidade é que o detentor tem sobre o documento, se devedo, ativista ou fiador.
- Número de Devedores – Número total de devedores existentes no contrato.
- Em Litígio Judicial – Indica se algum destes casos se verifica:
- i) Um crédito entrar em incumprimento e a instituição financeira recorrer aos tribunais para recuperar o valor em dívida.
- ii) O devedor contestar o crédito judicialmente.
- Fim – Data final de término da responsabilidade de crédito.
- Total em Dívida – Montante que o devedor ainda tem a reembolsar no contrato.
- Montante de Incumprimento – Caso existam atrasos ou falhas no pagamento do crédito. Aparece da seguinte forma:
- i) Vencido – Valor dos pagamentos em atraso.
- ii) Abatido ao ativo – Crédito em incumprimento cujas instituições financeiras consideram que não conseguirão recuperar.
- Entrada de Incumprimento – No caso de incumprimento, indica a data em que se registou o primeiro pagamento em atraso.
- Montante Potencial – Montante que possa advir da dívida no futuro.
- Prestação – Valor a liquidar periodicamente até terminar o crédito.
- Periodicidade – Indica a periodicidade das prestações.
- Garantias – Tipo, valor total e número de garantias associadas ao contrato de crédito.
Exemplo Prático
Olhando para um exemplo, será que consegue intuitivamente dizer quantos créditos esta pessoa tem? Ou se está nas melhores condições para pedir um crédito?
Bem, vamos o melhor é olhar para as diferentes partes do mapa separadamente.
- 1. Número de Créditos
Esta pessoa é tanto devedora (detém alguns créditos em seu nome) e fiadora de um crédito de outra pessoa.
Dentro do âmbito de devedor, vemos que já contraiu um crédito pessoal com um segundo titular, dois cartões de crédito a nível individual e está a pagar um crédito automóvel sozinho.
Já em relação ao crédito habitação que aparece aqui, esta pessoa é fiadora num empréstimo em que a qual não é titular.
- 2. Montante em Dívida
Na secção “Montante Em Incumprimento”, consegue ver qual o valor que ainda resta pagar às entidades a partir da data que escolheu para criar o seu mapa.
Neste caso, repare que esta pessoa está numa situação de incumprimento no crédito automóvel. Como o valor de 250€ indica, provavelmente este individuo falhou o pagamento de uma prestação.
O “Montante Potencial” não é propriamente uma dívida. Quer sim dizer que é possível que tenha de pagar este valor caso partes do contrato não sejam devidamente executadas.
Por exemplo, se falharem com o pagamento do crédito habitação, esta pessoa tem de entrar com o seu próprio dinheiro, pois está como fiadora no contrato.
- 3. Dados Finais
Só por estes dados já é possível retirar algumas conclusões.
Primeiro, esta pessoa tem o seu nome em 5 contratos de crédito diferentes, tendo 1 crédito pessoal, 2 cartões de crédito, 1 crédito automóvel e 1 crédito habitação (apenas enquanto fiadora)
De seguida, consegue verificar que entrou em incumprimento no pagamento do crédito automóvel. Por isso, esta pessoa corre o risco de aumentar a sua taxa de esforço por ter entrado numa situação de dívida.
Assim, esta poderá não ser a melhor altura para avançar com um pedido de crédito já que as financeiras vão ver que pelo menos uma prestação não foi paga. Mas, por ser um valor reduzido, esta pessoa ainda vai a tempo de estabilizar o seu mapa.
Se estiver com dificuldades na leitura do seu próprio mapa de responsabilidades, o InstaCrédito poderá ajudá-lo. Só tem de nos contactar por telefone, WhatsApp ou presencialmente no nosso escritório (informações no final da página).
Estamos disponíveis de segunda a sexta-feira, das 9:30 às 19:00.
Caso queira pedir um crédito mas não sabe se está nas melhores condições para tal, faça uma simulação do tipo de empréstimo pretendido e fazremos um acompanhamento personalizado para o seu caso.
Conclusão
Quando um particular ou uma empresa solicitam um crédito, um dos documentos necessários para as entidades é o Mapa de Responsabilidade de Crédito.
Trata-se de um documentos fundamental pois permite analisar rapidamente todo o histórico atual de créditos de quem solicita o empréstimo – sendo que estes dados são importantíssimos para validar o pedido de crédito!
De forma a tornar o processo de pedido de crédito mais rápido, solicite o mapa de responsabilidade de crédito através do website do Banco de Portugal.
