Tudo sobre o Mapa de Responsabilidades de Crédito

Quando pessoas ou entidades solicitam um pedido de crédito, há um termo que surge sempre associado a esse processo: Mapa de Responsabilidades de Crédito.

É através deste documento que as instituições financeiras analisam todo o histórico de cumprimento dos seus potenciais clientes, de modo a avaliar o risco inerente ao empréstimo.

Neste artigo vamos explicar tudo sobre a interpretação deste documento e tornar o seu processo de crédito muito mais rápido.

O que é o Mapa de Responsabilidades?

Quando chega o momento solicitar um crédito a uma instituição credora, cada cliente é um caso particular, sendo necessário avaliar a validade de cada um dos proponentes ao crédito.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito deve ser solicitado diretamente no website do Banco de Portugal, tanto por particulares como por empresas.

Neste documento são discriminados todos os todos créditos que se encontram no ativo, incluindo valores em dívida e respetivas prestações.

O Mapa de Responsabilidades é valido para os seguintes pedidos:

• Crédito Habitação;
• Crédito Consolidado;
• Crédito Pessoal;
• Crédito Automóvel;
• Renegociação de Créditos.

Qual o papel do Banco de Portugal?

As informações disponíveis no mapa de responsabilidades de crédito são da inteira responsabilidades do banco que concede o crédito.

O Banco de Portugal é apenas um intermediário que reúne e disponibiliza o documento, não tendo influência no resultado final do pedido de crédito.

Contudo, no caso de ser necessário fazer alguma alteração a este documento, a informação deverá ser solicitada pela entidade credora ao Banco de Portugal.

Como consultar o seu Mapa de Responsabilidades?

Para aceder ao documento terá de seguir os seguintes pontos:

1. Aceda ao site do Banco de Portugal;
2. Na barra superior à direita, opte por “Particulares” ou “Empresas”;
3. Escolha “Central de Responsabilidades de Crédito”;
4. Escolha uma data (mês e ano) para consulta dos seus créditos;
5. Leia e valide as condições;
6. Autentique-se com o seu Cartão de Cidadão ou com os seus dados do Portal das Finanças;
7. O download começa automaticamente;
8. Para o visualizar, basta clicar no ficheiro.

Período máximo de consulta

A informação sobre o mapa de responsabilidades de crédito é guardada na Central de Responsabilidades de Crédito durante um período máximo de 5 anos.

Como ler o seu Mapa de Responsabilidades?

Para compreender as informações que o documento contém, vamos dissecar todos os elementos que poderão constar do seu mapa de responsabilidades de crédito .

Identificação e datas

No cabeçalho do documento surgem duas informações: 

• Canto superior esquerdo:
  • Nome;
  • Número de Identificação Fiscal (NIF) do titular;
  • Nº de identificação do documentos.
    
• Canto superior direito
  • data referente a informação que consta do mapa de responsabilidades de crédito.

Tipo de responsabilidade

Indicação de que tipo de responsabilidade é que o detentor tem sobre o documento.

• Devedor;
• Avalista ou Fiador.

Produto financeiro em causa

Refere a informação sobre o produto financeiro, ou seja, a que tipo de crédito se refere o documento.

Conheça todos os produtos financeiros que podem constar no documento:

1. Ultrapassagem de crédito: graças a este instrumento financeiro, o cliente poderá ter acesso a quantias de dinheiro que de momento não dispõe na sua conta;
2. Facilidade de descoberto: possibilidade de usar o limite máximo permitido de crédito, independentemente do saldo corrente na conta à ordem;
3. Cartão de crédito – com período de free-float: no uso deste cartão de crédito é autorizada a cobrança de juros entre a data de utilização do crédito e a data limite de pagamento;
4. Cartão de crédito, ou de débito diferido: Com este cartão de crédito o saldo em dívida é sempre pago na sua totalidade pelo cliente numa data fixada com a instituição de crédito, e não são cobrados juros;
5. Crédito renovável: aqui não há necessidade do cliente ter que notificar a instituição credora da utilização ou transferência de fundos do crédito. O dinheiro pago pelo cliente fica disponível para nova utilização;
6. Crédito não renovável: situação idêntica à anterior, com a diferença de que o dinheiro pago pelo cliente não fica novamente disponível para ser utilizado;
7. Locação financeira: trata-se de quando o locador de um ativo faz as transferência para o locatário dos os riscos e os benefícios da propriedade do mesmo;
8. Crédito à habitação: consiste num empréstimo para comprar, arrendar ou construir uma casa;
9. Crédito conexo: trata-se de um contrato de crédito que tem garantia hipotecária sobre um imóvel que também prevê a existência de um contrato de crédito à habitação assinado com a mesma entidade.
10. Crédito pessoal: trata-se de um crédito concedido a uma pessoa em nome individual;
11. Crédito automóvel: tal como nome indica, trata-se de um empréstimo para adquirir uma viatura.

Tipo de negociação

Se o particular ou empresa tiver ou não algum tipo de incumprimento, surge uma destas 4 informações:

• “Totalmente nova”: nova operação no contrato em causa;
• “Renegociação regular”: o contrato em questão resulta da renovação de um contrato já existente;
• “Renegociação por incumprimento”: renegociações de contratos que estão em incumprimento devido a falhas no pagamento das prestações;
• “Renegociação automática”: renovações automáticas de contratos já existentes. 

A tabela seguinte explica em detalhe a que se refere cada um dos pontos seguintes do Mapa de Responsabilidades.

Conclusão

Quando um particular ou uma empresa solicitam um crédito, um dos documentos necessários para as entidades é o Mapa de Responsabilidade de Crédito.

Trata-se de um documentos fundamental pois permite analisar rapidamente todo o histórico atual de créditos de quem solicita o empréstimo – sendo que estes dados são importantíssimos para validar o pedido de crédito!

De forma a tornar o processo de pedido de crédito mais rápido, solicite o mapa de responsabilidade de crédito através do website do Banco de Portugal.