Spread o Que é? – Aprenda a Poupar Com o Melhor Spread

Se está à procura de algum tipo de crédito certamente que já ouviu falar do spread, mas sabe o que significa este termo?

O spread aparece quase sempre associado a atividades bancárias e aos seus produtos financeiros, nomeadamente às taxas de juro!

Neste artigo, iremos explicar-lhe ao pormenor o que precisa de saber para tomar as melhores decisões e poupar dinheiro, conhecendo bem todas as características da taxa de spread.

Spread Crédito Habitação – O Que é?

O spread é um valor que está integrado na taxa de juro e é definido pela entidade credora, sempre que se pretende formalizar um contrato de crédito.

📝 De uma forma mais simples, o spread pode ser entendido como a margem de lucro do banco.

O spread é o preço que a entidade bancária cobra por emprestar dinheiro a um cliente, e o seu montante corresponde ao encaixe financeiro por parte do banco ou instituição de crédito.

Saiba ainda que, embora hoje seja possível pedir um crédito habitação com um spread inferior a 1%, mas nem sempre foi assim.

Como é Definido o Valor do Spread?

O valor do spread é percentual, e isto significa que existe uma variação com base em alguns fatores, como por exemplo, o nível de risco em aprovar um empréstimo.

Sim é verdade, o spread está ligado ao risco que o cliente apresenta, ou seja, ao apresentar mais garantias à entidade financeira, poderá usufruir de um spread mais baixo.

Devido às particularidades que existem no mercado de créditos, qualquer valor de spread é por natureza bastante flexível, podendo mesmo existir alterações, através de um mútuo acordo entre a instituição de crédito e o cliente.

Por exemplo, se contratar um crédito habitação no valor de 100.000€ e este tiver um spread de 3%, o banco ou instituição de crédito que ceder o empréstimo vai ganhar 3.000€ com esse empréstimo.

Mas, calma!

Este não será o custo total associado ao seu empréstimo. Para além do spread, serão aplicados outros custos como comissões, despesas, impostos e seguros.

⚠️ Este custo total designa-se Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). No fundo, este é o verdadeiro valor pago pelo cliente no final do contrato de crédito.

Por isso é que é tão importante comparar várias propostas de crédito, já que cada instituição terá as suas próprias condições.

Além disso, a proposta obtida será diferente de pessoa para pessoa mesmo que ambos os pedidos sejam feitos na mesma entidade financeira.

Isto porque cada pessoa terá as suas próprias características do pedido, como o montante solicitado e o prazo de pagamento, e o mais importante, a sua situação financeira.

Caso esteja a pensar comprar casa e procura o melhor spread para o seu crédito habitação, saiba que o InstaCrédito compara as propostas de várias entidades financeiras e entrega-lhe apenas a que oferece mais vantagens.

📝 Ler mais: Como Escolher o Melhor Crédito Habitação?

O Que Influencia o Spread Crédito Habitação?

Como já referimos, existem alguns fatores decisivos para que uma entidade financeira consiga determinar o spread mais ajustado num contrato de crédito com um cliente, sendo eles:

1. O Risco Associado ao Empréstimo

Já vimos que num pedido de crédito, é o banco que assume o maior risco.

Por isso, se um empréstimo for considerado de risco elevado, o spread irá também aumentar.

Isto aplica-se quando:

• O cliente não mostra à entidade financeira garantias suficientes de que irá conseguir cumprir o pagamento dentro do prazo
• Existe uma grande diferença entre o valor do empréstimo e o valor do bem que está a ser utilizado como garantia

2. Os Valores Praticados no Mercado

As taxas de spread usadas pelas várias instituições de crédito concorrentes também influenciam o seu valor.

Para definir o spread, os bancos tendem a guiar-se pela oferta dos seus concorrentes e pelo próprio sector imobiliário. Desta forma, podem sempre oferecer o produto mais vantajoso em relação à concorrência.

A título de exemplo, em épocas de crise económica, para além de ser mais difícil obter créditos por parte dos bancos, também será mais complicado obter um valor de spread mais baixo.

3. A Relação do Cliente com a Instituição

O facto de o cliente já ter um bom histórico junto de uma certa instituição, pode contribuir para que consiga um acordo favorável num próximo pedido de crédito.

Claro que, para obter uma avaliação positiva, é importante que nunca tenha entrado em algum tipo de incumprimento junto da instituição.

E este é um dos aspetos que será sempre verificado pelos bancos, já que os mesmos procuram ter a certeza que concedem créditos a pessoas com boas situações financeiras.

4. Custo do Financiamento

Aqui referimo-nos a todos os custos operacionais que o banco tem para lhe disponibilizar o empréstimo.

É que cada instituição financeira tem as suas próprias características de crédito. Além disso, cada banco faz uma avaliação interna de cada caso, criando propostas únicas para cada pedido solicitado.

Por isso, ao recolher várias propostas, terá acesso a um leque maior de possibilidades para escolher a proposta mais vantajosa.

5. Poder Negocial do Cliente

Este é um ponto fundamental se quiser sair por cima numa negociação de crédito!

Se estiver informado sobre as alternativas existentes no mercado e conhecer as ofertas de outras instituições financeiras, pode usar a isso a seu favor para conseguir melhores condições para o seu crédito.

Se sente que não tem conhecimentos neste setor e ainda assim gostaria de conseguir negociar boas condições para o seu crédito, saiba que pode recorrer à ajuda de um intermediário de crédito, como o InstaCrédito.

Como trabalhamos com várias entidades financeiras, conseguimos fazer várias comparações e encontrar a proposta que melhor se adapta ao seu caso.

Como é que isto é benéfico para si? É fácil:

• Temos uma vasta experiência com a “linguagem dos bancos”
• Analisamos ao pormenor todas as condições e particularidades das várias instituições financeiras
• Já acompanhámos milhares de pedidos!

E a melhor parte é que todo o processo é feito de forma totalmente gratuita, bastando para isso realizar uma simulação sem compromissos através do nosso formulário:

Como Obter o Melhor Spread?

É possível que esteja neste momento a questionar-se: “Mas afinal, existem estratégias que possa usar para poupar dinheiro com o meu spread?” e a resposta é:

Sim!

Caso esteja a pensar pedir um crédito, o spread é um excelente ponto de partida para poder garantir um bom acordo financeiro para si.

Para garantir um spread reduzido, conheça as 7 dicas essenciais para poupar dinheiro no seu crédito:

1. Mantenha Uma Boa Relação de Cliente Com o Seu Banco

Como vimos anteriormente, estabelecer desde cedo uma boa relação com o seu banco é fundamental para sair beneficiado na hora de pedir um crédito.

Se já é cliente do seu banco há alguns anos e está a pensar pedir um crédito, esta pode ser a altura certa para usar esse trufo.

Ser um bom cliente passa necessariamente pela antiguidade, mas existem outros fatores como apresentar um nível de risco baixo relativamente aos seus rendimentos.

Por isso, mantenha atualizados os seus dados financeiros junto do seu banco.

2. Estude as Ofertas Existentes no Mercado Atual

Não caia na tentação de “baixar a guarda” e desligar-se do assunto depois de assinar um contrato em que pensa ter conseguido um bom spread.

Pelo contrário, mantenha-se atento às oscilações do mercado de créditos, pois a qualquer momento o panorama poderá mudar, dando margem de manobra para que possa negociar um valor de spread mais baixo.

3. Faça Uma Transferência de Crédito Habitação

Mesmo que já tenha um empréstimo habitação, já existe uma solução que lhe permite assinar um novo contrato caso sinta que pode obter melhores condições.

Desta forma, não tem de estar “preso” a condições de empréstimo ultrapassadas e desajustadas.

Uma transferência de crédito habitação permite-lhe usufruir de:

• Taxas Euribor atualizadas
• Alteração de taxa variável para fixa
• Spread desde 1%
• Zero custos associados a essa transferência
• Uma prestação mensal mais reduzida

📝 Ler mais: Transferir Crédito Habitação – Como Poupar na Sua Prestação?

4. Verifique Parcerias Entre a Sua Empresa e Instituições de Crédito

Este pode ser um ponto importante e que nunca ouviu falar, mas a verdade é que muitas empresas têm acordos com bancos, e poderá tirar partido dessa parceria para o seu pedido de crédito.

Para isso, deverá informar-se e verificar se a empresa para a qual trabalha tem algum acordo com um banco, pois normalmente isto irá permitir-lhe ter uma maior vantagem na negociação de um melhor spread.

5. Amortize Uma Grande Parte do Crédito Logo à Partida

Lembre-se que quanto maior for o risco para o banco, maior será o valor do spread.

Como tal, dar uma entrada mais avultada é meio caminho andado conseguir um valor de spread mais baixo. Ao fazê-lo, o banco terá mais confiança na sua estabilidade financeira.

❗️ATENÇÃO: Em alguns casos, o banco pode cobrar uma comissão por esse avanço de capital, designada de Comissão de Reembolso por Amortização Antecipada.

Neste caso, deve fazer as contas para verificar se compensa mais fazer um grande adiantamento e pagar essa comissão ou se lhe fica mais em conta pagar as prestações normais relativas ao crédito.

Esta pode ser uma decisão difícil, já que muitas vezes podem existir entidades que oferecem melhores condições e que não exigem uma entrada tão elevada.

Através de uma simples simulação, iremos verificar várias opções para o seu pedido, escolhendo a que apresentar uma prestação mensal e MTIC são mais baixos.

6. Compre Um Imóvel a Um Banco

Está a pensar comprar casa e pedir um crédito habitação, lembre-se que também é possível comprar imóveis diretamente aos bancos, muitas delas provenientes de processos de hipoteca.

Estes artigos têm a grande vantagem de conseguir contratar um melhor spread, e ainda obter um financiamento de 100% do valor de aquisição.

7. Obtenha Um Spread Com Bonificação

O cliente, ao assinar o contrato de crédito, pode ser convidado a subscrever outros produtos ou serviços financeiros desse mesmo banco, conseguindo assim garantir um spread mais baixo.

Isto significa que ao contratar esses produtos, a instituição bancária estará mais propícia a reduzir a taxa, entregando um melhor spread ao cliente.

Repare que, esta é uma tática usada de forma comum pelas instituições credoras, por isso convém fazer bem as contas, porque nem sempre existem grandes vantagens.

Entre os serviços que poderá adquirir incluem-se:

• Cartão de crédito ou débito
• Seguros
• Abertura de conta poupança

Qual o Melhor Spread? – Conclusão

O empréstimo é um serviço prestado pelo banco ou outras instituições aos seus clientes. O spread é uma taxa de juro criada como forma do cliente pagar às instituições bancárias pelo serviço prestado.

A verdade é que cada entidade tem as suas próprias taxas e é possível poupar no valor total do seu crédito se conseguir negociar com o seu banco um spread mais baixo.

Para que isso aconteça deve:

• Estar plenamente informado sobre as ofertas do setor da Banca nesta matéria
• Pedir créditos que impliquem um baixo risco
• Escolher bancos com quem já tenha uma boa relação
• Procurar dar uma entrada mais elevada

Além disso, caso já tenha um crédito habitação, não ponha de lado a opção de transferir o seu crédito. Desta forma, terá acesso a um novo contrato com melhores condições.

E o melhor é que não tem de pagar para avançar com esse serviço.

Acima de tudo, não tenha medo de negociar! Se tomar uma boa decisão agora, poderá poupar muito a longo-prazo.

O InstaCrédito pode ajudá-lo de uma forma totalmente gratuita. Os nossos especialistas oferecem um acompanhamento especializado, prestando atenção ao seu pedido, situação financeira e abrangendo várias propostas.

Assim, terá a garantia que encontra a melhor solução para si, quer precise de um crédito habitação ou de fazer uma transferência do seu empréstimo habitação atual.