Spread – O Que É Esta Taxa e Como Poupar?
Certamente que já ouviu falar do spread, mas sabe o que realmente significa este termo?
Ele aparece quase sempre associado a atividades bancárias e aos seus produtos financeiros, nomeadamente às ofertas de crédito e às taxas de juro!
Neste artigo, tiramos-lhe todas as suas dúvidas para que possa tomar as melhores decisões.
Assim, vai conseguir poupar dinheiro conhecendo bem todas as características da taxa spread.
O Que É o Spread?
O spread é um valor que está integrado na taxa de juro e é definido pela instituição credora, sempre que está em cima da mesa a assinatura de um contrato de crédito.
📝 O spread pode ser entendido como a margem de lucro do banco.
Mais especificamente, é o preço que o banco cobra por emprestar dinheiro a um cliente, e o seu montante corresponde ao encaixe financeiro por parte do banco ou instituição de crédito. O spread é a forma de os bancos terem lucro sempre que fizerem um empréstimo a um cliente.
Dito em bom português: é uma forma de o banco “cobrar” ao cliente pela operação financeira realizada.
Atualmente, já são praticados spreads desde 1% nos novos contratos de crédito habitação.
Qual o Valor da Taxa?
“Nos créditos à habitação com taxa de juro variável, a taxa de juro do empréstimo resulta da soma de duas componentes: o indexante ou taxa de referência, que é a Euribor, e o spread.”
Banco de Portugal
O valor do spread é percentual, o que significa que aumenta ou diminui consoante alguns factores, principalmente o nível de risco do empréstimo. Se o risco for elevado, o valor do spread será elevado também.
Devido às particularidades próprias do mercado de créditos, qualquer valor de spread é por natureza bastante flexível, e como tal está constantemente sujeito a ser alterado, sempre por mútuo acordo entre a instituição de crédito e o cliente.
Por exemplo, se contratar um crédito habitação no valor de 100.000€ e este tiver um spread de 3%, o banco ou instituição de crédito que ceder o empréstimo vai ganhar 3.000€ com esse empréstimo.
Mas, calma!
Esse não será o custo total associado ao seu empréstimo. Para além do spread, outras taxas como a Taxa Anual de Encargos Gerais (TAEG) serão aplicadas, assim como comissões adicionais.
A esse custo se chama Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Que, no fundo, é o verdadeiro valor total do crédito.
Por isso é que é tão importante comparar várias propostas de crédito, já que cada instituição terá as suas condições. Além disso, a resposta será diferente de pessoa para pessoa mesmo que ambos os pedidos sejam feitos na mesma entidade.
É que cada um terá as suas características de pedido, como o montante solicitado e o prazo de pagamento, e a sua situação financeira. E esses aspetos estão diretamente ligados ao valor de spread aplicado a cada pedido.
Caso precise de um crédito habitação, o InstaCrédito compara as propostas de várias entidades financeiras para que não tenha esse trabalho todo.
📝 Ler mais: Tudo o Que Precisa de Saber Sobre Crédito Habitação
Como É Definido o Spread em Cada Crédito?
Existem vários fatores que são decisivos para que um banco determine qual o spread quando assina um contrato de crédito com um cliente. São eles:
- 1. O risco da operação
O banco assume um risco cada vez que cede um empréstimo.
Por isso, se um empréstimo for considerado de risco elevado, o spread aumenta.
Por exemplo, isso aplica-se quando:
- O cliente não garante que conseguirá cumprir o pagamento dentro do prazo
- Existe uma grande diferença entre o valor do empréstimo e o valor do bem que serve como garantia
- 2. Por referência aos valores praticados no mercado
As taxas de spread usadas no mercado de créditos pelas várias instituições concorrentes também influenciam o seu valor.
Isto porque os bancos se guiam uns pelos outros e pelo próprio sector imobiliário para definir essa taxa, na expectativa de poderem sempre oferecer o produto mais vantajoso em relação à concorrência.
A título de exemplo, em épocas de crise económica é mais difícil não só obter créditos por parte dos bancos como também obter um valor de spread favorável ao cliente.
- 3. A relação do cliente com a instituição/banco
O facto de o cliente já ter previamente usado os serviços e produtos financeiros de um certo banco ou instituição pode contribuir para que consiga um acordo favorável num próximo pedido de crédito.
Isto desde que o seu histórico financeiro seja positivo.
E esse aspeto será sempre verificado pelos bancos, que querem ter a certeza que concedem créditos a pessoas com boas situações financeiras.
- 4. Poder negocial do cliente
É aqui que compensa estar informado sobre as alternativas existentes no mercado. Ao conhecer as ofertas de outras instituições financeiras pode usar a isso a seu favor para conseguir um bom negócio para si.
Outro aspeto que o pode ajudar neste caso é contar com intermediários de crédito ou especialistas no sector como o InstaCrédito.
Conseguimos facilmente chegar a um acordo mais benéfico para si pois:
- Temos experiência com a “linguagem dos bancos”
- Analisamos ao pormenor as condições de várias instituições financeiras
- Já acompanhámos milhares de pedidos
E o melhor é que isso é feito de forma totalmente gratuita. Basta fazer uma simulação connosco caso precise de um crédito que teremos todo o gosto em ajudá-lo.
- 5. Custo do financiamento
Referimo-nos aos custos operacionais que o banco tem para lhe disponibilizar o empréstimo.
É que cada instituição financeira tem as suas próprias características de crédito. Além disso, cada banco faz uma avaliação interna de cada caso, criando propostas únicas para cada pedido solicitado.
Por isso, ao recolher várias propostas, terá acesso a um leque maior de possibilidades.
Dicas Para Poupar no Seu Spread
A esta altura pode-se estar a perguntar: “Existem estratégias que eu possa usar para poupar dinheiro na minha taxa spread?”
Sim!
Caso esteja a pensar em pedir um crédito, ou mesmo que já tenha um, o spread é um excelente ponto de partida para poder garantir um bom acordo financeiro para si. Para isso é essencial que leia estas 7 dicas que preparámos para si.
1. Mantenha Uma Boa Relação de Cliente Com o Seu Banco
Se já é cliente do seu banco há alguns anos, agora pode ser a altura certa para usar esse trufo.
Ser um bom cliente passa necessariamente pela antiguidade, mas existem outros factores como apresentar um nível de risco baixo relativamente aos seus rendimentos.
Por isso, mantenha os seus dados financeiros atualizados junto do seu banco.
2. Estude as Ofertas Existentes no Mercado Atual
Não caia na tentação de “baixar a guarda” e desligar-se do assunto depois de assinar um contrato em que pensa ter conseguido um bom spread.
Pelo contrário, mantenha-se atento às oscilações do mercado de créditos, pois a qualquer momento o panorama poderá mudar de rumo, dando margem de manobra para que possa negociar um valor inferior de spread.
3. Faça Uma Transferência de Crédito Habitação
Mesmo que já tenha um empréstimo habitação, existe um serviço recente que lhe permite assinar um novo contrato com melhores condições. Desta forma, não tem de estar “preso” a condições de empréstimo um pouco ultrapassadas.
Como mencionámos anteriormente, hoje já são aplicados spreads mais reduzidos.
Uma transferência de crédito habitação permite-lhe usufruir de:
- Taxas de Euribor atualizadas
- Alteração de taxa variável para fixa
- Spread desde 1%
- Zero custos associados a essa transferência
- Uma prestação mensal mais reduzida
📝 Ler mais: Transferir Crédito Habitação – Como Poupar na Sua Prestação?
4. Verifique Parcerias Entre a Sua Empresa E Instituições de Crédito
Muitas empresas têm acordos com bancos, para diversos fins.
Quando assim é, deverá informar-se e verificar se a empresa para a qual trabalha tem algum acordo com um banco, pois normalmente esse fator abre portas para que tenha uma posição de vantagem na negociação de um bom valor de spread.
5. Amortize Uma Grande Parte do Crédito Logo à Partida
Lembre-se que quanto maior for o risco para o banco, maior será o valor do spread.
Como tal, dar uma entrada que corresponda a uma fatia grande do financiamento total é meio caminho andado para se conseguir um valor de spread mais baixo. Fazê-lo aumentará o grau de confiança por parte do banco em relação à estabilidade financeira do cliente.
❗️ATENÇÃO: Em alguns casos, o banco pode cobrar uma comissão por esse avanço de capital, designada Comissão de Reembolso por Amortização Antecipada.
Se for o caso, deve fazer as contas para verificar se compensa mais fazer um grande adiantamento e pagar essa comissão ou se lhe fica mais em conta pagar as prestações normais relativas ao crédito.
Também o podemos ajudar nesse parâmetro já que verificamos várias opções diferentes para o seu pedido, vendo em qual delas é que a sua prestação mensal e MTIC são mais baixos.
6. Compre Um Imóvel a Um Banco
Está a pensar obter um crédito habitação para a compra de uma casa?
Lembre-se que também é possível comprar casas aos bancos, muitas delas provenientes de processos de hipoteca.
Estes artigos têm a vantagem de ter normalmente um bom spread associado, além de uma outra: é o único imóvel cujo valor pode ser financiado a 100% pelo banco.
7. Obtenha Um Spread Com Bonificação
O cliente, ao assinar o contrato de crédito, pode ser convidado a subscrever a outros produtos ou serviços financeiros desse mesmo banco, como uma contrapartida de negociação para poder baixar o valor do spread.
Isto significa que ao contratar esses produtos, a instituição bancária estará mais propícia a baixar o valor da taxa spread.
Repare que esta tática é usada de forma comum pelas instituições credoras, por isso convém fazer bem as contas para averiguar se compensa.
Em muitos casos pode compensar, mas seja esperto e não deixe que lhe dêem uma mão para tirar com a outra.
De entre os serviços que poderá adquirir incluem-se:
- Cartão de crédito ou débito
- Seguros
- Abertura de conta poupança
Conclusão
O empréstimo, ou crédito, é um serviço prestado pelo banco ou outras instituições aos seus clientes. Sendo um serviço, o spread é uma taxa de juro criada como forma de o cliente pagar às instituições bancárias por esse serviço prestado.
Pode poupar no valor total do seu crédito se conseguir negociar com o seu banco um spread mais baixo. Assim:
- Esteja plenamente informado sobre as ofertas do setor da Banca nesta matéria
- Faça créditos que impliquem baixo risco
- Escolha bancos com quem já tenha uma boa relação
- Procure dar uma entrada de um montante mais elevada
Além disso, caso já tenha um crédito habitação, pode fazer uma transferência desse empréstimo. Assim, vai ter acesso a um novo contrato com melhores condições – como é o caso de poder aplicar um spread desde 1%. E o melhor é que não tem de pagar para avançar com esse serviço.
Acima de tudo, não tenha medo de negociar! Pode fazer uma grande diferença a longo-prazo.
O InstaCrédito pode ajudá-lo precisamente nessa parte de uma forma totalmente gratuita. Os nossos especialistas oferecem um acompanhamento especializado, prestando atenção ao seu pedido, situação financeira e abrangendo várias propostas.
Assim, terá a garantia que encontra a melhor solução para si, quer precise de um crédito habitação ou de fazer uma transferência do seu empréstimo habitação atual.
