Spread – O Que É Esta Taxa e Como Poupar?

Certamente que já ouviu falar do spread, mas sabe o que realmente significa este termo? Ele aparece quase sempre associado a atividades bancárias e aos seus produtos financeiros, nomeadamente às ofertas de crédito e às taxas de juro!

Neste artigo tiramos-lhe todas as suas dúvidas para que possa tomar as melhores decisões de forma a conseguir poupar dinheiro usando a taxa spread.

O Que É o Spread?

O spread é um valor que está integrado na taxa de juro e é definido pela instituição credora, sempre que está em cima da mesa a assinatura de um contrato de crédito.

Mais especificamente, é o preço que o banco cobra por emprestar dinheiro a um cliente, e o seu montante corresponde a encaixe financeiro por parte do banco ou instituição de crédito. O spread é a forma de os bancos terem lucro sempre que fizerem um empréstimo a um cliente.

Dito em bom português: é uma forma de o banco “cobrar” ao cliente pela operação financeira realizada.

Valor da Taxa

“Nos créditos à habitação com taxa de juro variável, a taxa de juro do empréstimo resulta da soma de duas componentes: o indexante ou taxa de referência, que é a Euribor, e o spread.”

Banco de Portugal

O valor do spread é percentual, o que significa que aumenta ou diminui consoante alguns factores, principalmente o nível de risco do empréstimo. Se o risco for elevado, o valor do spread será elevado também. Devido às particularidades próprias do mercado de créditos, qualquer valor de spread é por natureza bastante flexível, e como tal está constantemente sujeito a ser alterado, sempre por mútuo acordo entre a instituição de crédito e o cliente.

• Por exemplo: se contratar um crédito habitação no valor de 100.000€ e este tiver um spread de 7%, o banco ou instituição de crédito que ceder o empréstimo vai ganhar 7.000€ com esse empréstimo (para o cliente o total a pagar pode ser maior e será ditado pela TAEG – Taxa Anual Efetiva Global).

Como É Definido o Spread em Cada Crédito?

Existem vários fatores que são decisivos para que um banco determine um determinado spread quando assina um contrato de crédito com um cliente. São eles:

1 – O risco da operação: o banco assume um risco cada vez que cede um empréstimo. Se um empréstimo for considerado de risco elevado, o spread aumenta (por exemplo, perante a falta de condições por parte do cliente que garantam que conseguirá cumprir o pagamento dentro do prazo, ou perante a diferença entre o valor do empréstimo e o valor do bem que serve como garantia).

2 – Por referência aos valores praticados no mercado: as taxas spread usadas no mercado de créditos pelas várias instituições concorrentes também influenciam as decisões, na medida em que os bancos se guiam uns pelos outros, na expectativa de poderem sempre oferecer o produto mais vantajoso em relação à concorrência.

A título de exemplo, em épocas de crise económica é mais difícil não só obter créditos por parte dos bancos como também obter um valor de spread favorável ao cliente.

3- A relação do cliente com a instituição/banco: o facto de o cliente já ter previamente usado os serviços e produtos financeiros do banco ou instituição a que está a pedir o crédito, pode contribuir para que consiga um acordo favorável – desde que o seu histórico dessas experiências seja positivo.

4- Poder negocial do cliente: é aqui que compensa estar informado sobre as alternativas existentes no mercado. Ao conhecer as ofertas de outras instituições financeiras pode usar a isso a seu favor para conseguir um bom negócio para si.

5 – Custo do financiamento: os custos operacionais que o banco tem para lhe disponibilizar o empréstimo.

Como Poupar no Seu Spread?

A esta altura pode-se estar a perguntar: “Existem estratégias que eu possa usar para poupar dinheiro na minha taxa spread?”

A resposta é SIM!

Caso esteja a pensar em pedir um crédito, ou mesmo que já tenha um, o spread é um exelente ponto de partida para poder garantir um bom acordo financeiro para si. Para isso é essencial que leia estas 7 dicas que preparámos para si.

1. Mantenha uma boa relação de cliente com o seu banco

Se já é cliente do seu banco há alguns anos, agora pode ser a altura certa para usar esse trufo.

A fidelização importa nestes casos, e pode ser vantajosa relativamente a quem não tenha qualquer laço com o mesmo banco. Ser um bom cliente passa necessariamente pela antiguidade, mas existem outros factors como apresentar um nível de risco baixo relativamente aos seus rendimentos.

2. Estude as ofertas existentes no mercado atual

Não caia na tentação de “baixar a guarda” e desligar-se do assunto depois de assinar um contrato em que pensa ter conseguido um bom spread.

Pelo contrário, mantenha-se atento às oscilações do mercado de créditos, pois a qualquer momento o panorama poderá mudar de rumo, dando margem de manobra para que possa negociar um valor inferior de spread.

3. Verifique se há alguma parceria entre a sua empresa com instituições de crédito

Muitas empresas têm acordos com bancos, para diversos fins. Quando assim é, deverá informar-se e verificar se a empresa para a qual trabalha tem algum acordo com um banco, pois normalmente esse fator abre portas para que tenha uma posição de vantagem na negociação de um bom valor de spread.

4. Negoceie e/ou renegoceie o spread

Tomar a iniciativa de negociar ou renegociar o valor da taxa, seja em que altura for, é imperativo para que no final da amortização do crédito se poupe bastante dinheiro. Use estas dicas e estratégias para ganhar vantagem na negociação!

5. Amortize uma grande parte do crédito logo à partida

Lembre-se: quanto maior for o risco para o banco, maior será o valor do spread.

Como tal, dar uma entrada que corresponda a uma fatia grande do financiamento total é meio caminho andado para se conseguir um valor de spread mais baixo. Fazê-lo aumentará o grau de confiança por parte do banco em relação à estabilidade financeira do cliente.

• Tenha em atenção: em raros casos o banco pode cobrar uma comissão por esse avanço de capital, designada Comissão de Reembolso por Amortização Antecipada. Se for o caso, deve fazer as contas para verificar se compensa mais fazer um grande adiantamento e pagar essa comissão, ou se lhe fica mais em conta pagar as prestações normais relativas ao crédito, com o spread concordado.

6. Compre um imóvel a um banco

Está a pensar obter um crédito habitação para compra de uma casa?

Lembre-se que também é possível comprar casas aos bancos, muitas delas provenientes de processos de hipoteca. Estes artigos têm a vantagem de ter normalmente um bom spread associado, além de uma outra: é o único imóvel cujo valor pode ser financiado na sua totalidade pelo banco.

7. Obtenha um spread com bonificação através de subscrição de outros produtos do banco

O cliente, ao assinar o contrato de crédito, pode ser convidado a subscrever a outros produtos ou serviços financeiros desse mesmo banco, como uma contrapartida de negociação para poder baixar o valor do spread. Isto significa que ao contratar esses produtos, a instituição bancária estará mais propícia a baixar o valor da taxa spread.

• Nota: esta tática é usada de forma comum pelas instituições credoras, por isso convém fazer bem as contas para averiguar se compensa – em muitos casos pode compensar, mas seja esperto e não deixe que lhe dêem com uma mão para tirar com a outra. De entre os serviços que poderá adquirir incluem-se: cartão de crédito ou débito, algum tipo de seguro ou a abertura de uma conta poupança.

Conclusão

O empréstimo, ou crédito, é um serviço prestado pelo banco ou outras instituições aos seus clientes. Sendo um serviço, deve ser pago! O spread é uma taxa de juro criada como forma de o cliente pagar às instituições bancárias por esse serviço prestado.

O spread pode também ser uma grande oportunidade de poupar uma boa quantidade dinheiro!

Pode poupar no valor global do seu crédito se conseguir negociar com o seu banco um spread mais baixo. Esteja plenamente informado sobre as ofertas do setor da Banca nesta matéria, faça créditos que impliquem baixo risco, aposte em bancos com quem já tenha uma boa relação e procure dar uma entrada de um montante avultado. Ao dar mais no início poderá estar a poupar no final das contas.

Acima de tudo, não tenha medo de negociar ou re-negociar! Pode fazer uma grande diferença a longo-prazo.

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