Crédito Malparado: Quais os Riscos e Soluções?

O panorama económico atual apresenta contornos que poderão impor dificuldades financeiras. Por esse motivo, não será exceção caso se encontre numa posição que o leve a procurar financiamento adicional para estabilizar as suas contas.

Por vezes, por circunstâncias inesperadas, pode correr o risco de se ver de mãos dadas com o incumprimento dos créditos contraídos.

Seja porque, de súbito, caiu numa situação de desemprego ou por via de qualquer outro imprevisto que desestabilize as suas finanças, a incapacidade de cumprir com os seus financiamentos poderá levar a uma situação de crédito malparado. 

Neste artigo explicaremos o que é o crédito malparado, quais os riscos que acarreta, como evitar cair nesta situação e apresentaremos também soluções para voltar a equilibrar as suas contas.

Crédito Malparado: O Que É?

Crédito malparado é o nome dado ao valor que um titular de crédito não consegue saldar junto da instituição financeira à qual recorreu para obter um financiamento.

Assim, este termo é utilizado em situações em que o consumidor deixa de ter capacidade para pagar os seus empréstimos, entrando em incumprimento.

O crédito malparado, comummente chamado “crédito vencido”, poderá levar o seu nome à lista de devedores do Banco de Portugal, uma situação que agrega consequências danosas a longo prazo e que deve evitar a todo o custo.

Por forma a evitar as consequências do crédito malparado, é imperativo que saiba como gerir os seus gastos e despesas por forma a orientar a sua situação financeira com o mínimo de percalços possíveis.

Caso já se encontre nesta situação, não entre em desespero porque existem alternativas e soluções no mercado, como o crédito consolidado ou a renegociação de créditos.

Quais as Consequências do Crédito Malparado?

Entrar em incumprimento é um cenário que deve evitar a todo o custo, dadas as consequências financeiras que poderá enfrentar.

Ora, neste sentido, naturalmente também os resultados do crédito malparado podem ser graves, seja do ponto de vista financeiro, jurídico ou legal.

Acréscimo ao Crédito Malparado

Existe o potencial de um aumento do montante total em dívida por acréscimo de juros de mora ou vigências, cujo pagamento é obrigado a fazer pelo seu contrato de crédito.

Processos Legais

Em situações de crédito malparado, fica à discrição da entidade financeira lesada dar seguimento a um processo legal. Isto consumir-lhe-á tempo e somará despesas inerentes aos processos jurídicos.

Penhora e Hipotecas

Caso tenha um crédito hipotecário, poderá ter de abdicar da sua casa por intermédio de um processo de penhora, em especial se esta tiver sido dada como garantia bancária.

Outros bens hipotecados poderão também ser-lhe confiscados, assim como o seu salário mensal, até perfazer o total do crédito malparado.

Congelamento da Conta Bancária

Além do seu salário mensal, poderá ver vedado o acesso à sua conta bancária, existindo a possibilidade de esta ser retida até normalizar a situação.

Fiadores

Existe a possibilidade de ser necessário envolver fiadores que contribuam com valores para saldar o montante total em dívida do seu crédito malparado

Lista Negra

Esta lista negra é, na verdade, a Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. É uma central de risco, suportada pela base de dados que contém o histórico de todas as pessoas, singulares ou coletivas, que recorreram a financiamentos na última década. 

Caso o consumidor incorra numa situação de crédito malparado, o seu nome entrará de imediato nesta base de dados e, por esse motivo, ser-lhe-á vedado o acesso a qualquer tipo de financiamento extra. 

⚠️ Deverá evitar a todo o custo que o seu nome seja adicionado a esta lista, visto a seriedade da sua natureza.

Crédito Malparado: Como Sair Desta Situação?

Se porventura se encontrar numa situação de crédito malparado, é necessário que tome o primeiro passo e que seja proativo no contato com as entidades envolvidas.

Esta iniciativa poderá jogar a seu favor na remoção do seu nome da lista negra do Banco de Portugal.

Embora cada cada de crédito malparado seja diferente, existem contingências em vigor que providenciam vias de resolução para devedores, assim como boas práticas a ter em conta. Deve:

• Contactar atempadamente as instituições de crédito, o que ajudará na elaboração de um diagnóstico precoce da sua capacidade de lidar com a instabilidade financeira e permitirá apresentar-lhe soluções adequadas.
• Colaborar ativamente com a entidade financeira responsável, apresentando informações e documentos solicitados.
• Tomar uma decisão informada, mediante pedido de esclarecimentos, se necessário, que lhe permita obter o melhor desfecho face ao seu esforço financeiro corrente.

Estas são as dicas que deve seguir ao procurar sair de uma situação de crédito malparado. 

Mas como o pode fazer e regularizar a sua situação financeira?

Saldar a Dívida

Evidentemente, o método mais imediato para sair de uma situação de crédito malparado é pagar o montante em dívida. Deverá pagar quaisquer prestações em atraso ou avançar com a amortização do empréstimo, se possível.

Nem sempre é possível, mas caso o consiga fazer, esta é a forma mais célere e segura de salvaguardar o seu nome da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.

Desta forma, não ficará impedido de procurar soluções de financiamento junto de instituições de crédito.

Renegociar Créditos

Se não conseguir liquidar o montante em falta, deve optar por contactar o seu banco e renegociar créditos e os seus termos, definidos no contrato inicial. Como?

Pode:

• Negociar uma taxa de juro mais leve;
• Requisitar de um período de carência;
• Alargar o prazo de pagamento do(s) crédito(s).

Após a renegociação com sucesso, a entidade financeira comunicará a alteração ao Banco de Portugal. O seu empréstimo passa a ser considerado um crédito renegociado e perde o estatuto de crédito malparado.

Insolvência

Numa situação mais extrema, submeter um pedido de insolvência poderá ser a única alternativa. Contudo, esta opção deva ser o seu último recurso

Declarar falência pessoal comporta consequências irreversíveis e das quais poderá ter muita dificuldade em recuperar. Ficará privado do seu património e os seus bens poderão ser leiloados.

Além de suportar os custos deste processo, que variam entre os €500 e os €3.500, será também privado de uma fatia do seu salário. O excedente que normalmente receba acima do salário nacional será destinado ao pagamento do crédito malparado.

Como Evitar o Crédito Malparado?

Mais do que saber como solucionar uma situação de crédito malparado, é importante saber como a evitar. E também neste caso existem alternativas que deverá ter em conta.

É importante que conheça cada uma delas e que analise qual poderá ser a melhor para si, caso considere que se aproxima de uma situação de crédito malparado.

Tal como em muitos outros aspetos da vida, também neste caso mais vale prevenir do que remediar.

Crédito Consolidado

Uma das soluções mais procuradas para situações de crédito malparado é recorrer a um crédito consolidado.

Com este financiamento, consegue uma folga financeira, que pode chegar aos 60%, a troco de um aumento do prazo de pagamento.

Na eventualidade de possuir múltiplos créditos e não poder comportar as diversas mensalidades, juntar as suas mensalidades numa só poderá ser a solução indicada para si.

O crédito consolidado reduzirá a sua – agora única – prestação mensal, assim como estipulará uma data fixa para este pagamento único, pelo que não terá de se manter atento a diversas entidades/datas.

Além disso, estará a poupar em comissões, uma vez que paga uma única prestação a uma única entidade. Caso precise, pode ainda pedir um financiamento extra.

⚠️ Se pondera recorrer a um financiamento, é sempre recomendado que faça simulações e analise outras opções junto de várias instituições.

Se considera que esta poderá ser a alternativa ideal para si, utilize o simulador do InstaCrédito e conte com a nossa ajuda para encontrar o financiamento mais adequado.

Transferência de Crédito

Além do crédito consolidado, transferir crédito habitação é outra solução para evitar uma situação de crédito malparado.

Ao fazer um empréstimo para comprar casa, não fica obrigado a uma fidelização vitalícia com o banco. A qualquer momento, pode procurar alternativas mais vantajosas no mercado.

Poderão existir entidades financeiras com condições bastante mais simpáticas, como um spread mais competitivo, por exemplo.

Para avançar com esta transferência, deve informar o seu atual banco e, no prazo de 10 dias úteis todos os dados e documentos deverão estar na posse da nova instituição de crédito. Depois, o processo avançará normalmente.

Conclusão

Infelizmente, o crédito malparado aflige muitas famílias, mesmo sem a existência de fatores macro económicos e despesas inesperadas à mistura.

No entanto, é importante perceber que um cenário de crédito malparado poderá ter consequências graves no equilíbrio financeiro da sua família, tanto a curto como a longo prazo.

Caso perceba que poderá estar a aproximar-se desta situação ou de um caso de incumprimento, é importante que tome as rédeas do problema e previna consequências mais sérias.

Para isso, existem soluções como o crédito consolidado ou a transferência de crédito, que atuam como medidas preventivas e podem salvaguardar o seu nome da lista negra do Banco de Portugal.

Não se esqueça de que é crucial identificar atempadamente este risco e agir rapidamente.

Perguntas Frequentes

O que é o crédito malparado?

Crédito malparado é o valor que um titular de crédito não consegue saldar junto da instituição financeira que lhe concedeu o financiamento.

Este termo é utilizado em situações em que o consumidor não tem capacidade para pagar os seus créditos, entrando em incumprimento.

Quais as consequências do crédito malparado?

O crédito malparado pode trazer consequências graves para a pessoa que não está a cumprir com as responsabilidades financeiras que assumiu.

Desde logo, poderá ver o seu nome adicionado à lista negra do Banco de Portugal por entrar em incumprimento, ficando com o acesso a empréstimos vedado.

Além disso, poderá incorrer em processos legais, ver as suas contas bancárias congeladas e lidar com penhoras.

É possível evitar o crédito malparado?

Sim, existem formas de evitar o crédito malparado, mesmo que esteja a sentir dificuldades em pagar os seus créditos.

A solução mais comum é o crédito consolidado. Este financiamento permite juntar todos os seus créditos e poupar bastante dinheiro nas prestações mensais. Além disso, fica a pagar apenas uma mensalidade. Desta forma, salvaguarda o seu nome da lista negra do Banco de Portugal.

Adicionalmente, pode avaliar a hipótese de pedir uma transferência de crédito habitação. Caso existam financeiras com ofertas mais vantajosas, poderá conseguir um contrato de crédito com melhores condições.