Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
TAN e TAEG – Quais as Principais Diferenças?
Mesmo que nunca tenha feito um pedido de crédito, é bastante provável que já tenha ouvido falar da TAEG e TAN. Apesar das suas especificidades, estes são termos básicos que deve conhecer no mundo dos créditos.
Mas será que sabe o significado da TAEG e TAN? E quais as suas diferenças?
Bem, estas taxas são um fator importante em qualquer crédito, já que estão ambas associadas aos custos do mesmo.
Saber como avaliar o impacto destas taxas é fundamental para escolher a melhor proposta de crédito, já que quanto menores forem os custos, menor será o valor a reembolsar!
Neste guia iremos explicar detalhadamente o que precisa de saber sobre a TAEG e TAN, utilizando exemplos explicativos para que não restem dúvidas.
O Que é a TAN?
A TAN (Taxa Anual Normalizada) é, de uma forma simples, a taxa de juros associada a um empréstimo, seja ele um crédito pessoal, automóvel, consolidado ou habitação.
É importante saber que nesta taxa, não estão incluídos outros gastos relativos à contratação do crédito, por isso, não deve usá-la como termo de comparação entre diferentes propostas de crédito.
Esta é uma taxa obrigatória em todos os créditos e, como o próprio nome indica, é uma taxa anual. Ainda assim, é normal que o pagamento da TAN seja feito mensalmente, sendo necessário dividir o montante anual por 12 prestações.
Em alguns casos pode ser feita a liquidação trimestral ou semestral, bastando para isso dividir o valor por quatro ou dois, respetivamente.
Não Confunda a TAN Com o Spread
Apesar do spread ser muitas vezes conhecido como a principal taxa de um crédito, é importante que não confunda estes dois termos, já que o spread é simplesmente a margem de lucro da entidade financeira que lhe concede o empréstimo.
A TAN por outro lado, é uma taxa que engloba a soma do spread com a taxa Euribor, no caso dos empréstimos com taxa variável, e poderá encontrar o atual valor da Euribor aqui.
Por sua vez, quando existe uma taxa fixa, a TAN irá corresponder apenas à taxa fixa contratada mais o spread (nos casos em que este é aplicado).
Certamente já percebeu a importância de conhecer bem o significado das várias taxas associadas a um crédito. Saiba que são muitas as pessoas que acabam por basear as suas escolhas porque uma TAN é mais reduzida numa proposta do que em outra.
⚠️ Isto não é de todo verdade já que por detrás desta taxa mais baixa, escondem-se vários custos associados.
Ao realizar uma simulação com o InstaCrédito, iremos enviar o seu pedido de crédito a várias entidades financeiras, onde será feita uma comparação para que lhe seja indicado apenas a proposta com o custo mais reduzido.
TAEG o Que é?
Como referimos anteriormente, não deve contabilizar apenas a TAN para tomar a decisão final na escolha de um crédito.
Porém, a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) já nos permite perceber melhor quais os custos reais associados ao seu pedido de crédito, já que engloba não só a TAN, como também todos os encargos associados ao pedido de crédito, sendo esta a grande diferença entre as duas taxas.
É por isso normal que a TAEG seja sempre superior à TAN, já que a primeira inclui esta última.
No que toca aos encargos incluídos na TAEG, podemos nomear os seguintes:
- Juros
- Comissões Gerais
- Custos de manutenção de contas bancárias
- Seguros
- Impostos
- Outras despesas inerentes à contratação do crédito
Existe Uma Relação Entre a TAEG e o MTIC?
Por abranger todos os gastos, a TAEG é considerada um dos melhores indicadores para avaliar qual o crédito que oferece as melhores condições para a sua situação.
É por isso que esta taxa anda de mãos dadas com o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que nada mais é do que o valor total a reembolsar à instituição, incluindo o valor do empréstimo e todos os juros e encargos a ele associados.
A verdade é que tanto a TAEG como o MTIC têm uma relação muito forte, já que estão positivamente correlacionados.
👉 Quando a TAEG aumenta, o MTIC também irá aumentar, acabando assim por pagar mais pelo pedido de crédito.
Isto significa que as melhores propostas de crédito serão sempre aquelas que apresentam uma TAEG e um MTIC mais reduzido. Mas como pode escolher as melhores propostas?
Exemplo Prático da TAN e TAEG – Como Escolher Um Crédito?
Vejamos um pequeno exemplo para que consiga perceber de uma forma simples a relação entre estes dois conceitos:
O João vai trabalhar para uma cidade maior e tenciona adquirir um carro novo. Ele pretende pedir um crédito de 15.000€ para comprar o seu carro, e tenciona pagar o mesmo em 72 meses.
Após uma breve análise, o João encontrou as seguintes propostas:
| Entidade Financeira | TAEG | MTIC | Prestação Mensal |
|---|---|---|---|
| Credibom | 8,79% | 19.023,36€ | 256,63€ |
| Novo Banco | 10,4% | 19,667.29€ | 261,16€ |
Como se pode verificar, a diferença de 1,61% na TAEG entre as duas entidades é suficiente para, ao fim dos 72 meses, garantir ao João uma poupança de 643,93€, caso opte pela proposta do Credibom.
É verdade que este valor pode parecer pouco expressivo e até mesmo “insignificante”, mas tenha em conta que o montante financiado é reduzido e não é possível existirem flutuações de milhares de euros!
Mas, e se o João precisasse de um crédito habitação, onde seria necessário pedir um montante muito superior ao utilizado no exemplo anterior?
Bem, vamos imaginar que seria necessário um financiamento de 170.000€ com um prazo de pagamento a 40 anos e com taxa variável. Vejamos quais as diferenças que se poderiam obter:
| Entidade Financeira | TAN | TAEG | MTIC | Prestação Mensal |
|---|---|---|---|---|
| Banco CTT | 1,208% | 1,4% | 244.799,13€ | 399,07€ |
| Caixa Geral de Depósitos | 1,008% | 1,7% | 265.836,93€ | 430,50€ |
Como se pode verificar, no caso de um empréstimo habitação onde o montante financiado é superior, apesar dos juros mais reduzidos (TAN) na Caixa Geral de Depósitos, é na TAEG que se deve focar, já que a diferença de apenas 0,2% entre as duas entidades, é suficiente para criar uma disparidade muito significativa.
Conclui-se assim que a melhor oferta seria a do Banco CTT, já que iria permitir ao João ter uma poupança de 21.037,80€!
Onde Pode Encontrar a TAEG?
Caso tencione pedir um crédito pessoal, automóvel ou consolidado, saiba que poderá encontrar a TAEG na FIN (Ficha de Informação Normalizada) da sua proposta de crédito.
No entanto, no caso dos créditos habitação, o valor da TAEG contratada poderá ser encontrado na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia).
TAEG e TAN – Conclusão
Em síntese, a grande diferença entre a TAN e a TAEG é que a primeira contabiliza somente o custo dos juros, enquanto que a TAEG, contabiliza todos os custos, incluindo os juros implícitos na TAN.
Se souber distinguir todas as diferenças entre as diversas taxas associadas a um crédito é fácil entender qual o peso que as mesmas têm no impacto da sua prestação mensal.
É muito comum ver o enfoque que as entidades financeiras dão às suas taxas, nomeadamente à TAN e à TAEG, já que estas são as principais taxas associadas a um pedido de crédito, e são utilizadas como termo de comparação pelos consumidores.
Agora que conhece a diferença entre ambas as taxas, sabe que é na TAEG que deve focar a sua atenção na hora de comparar qualquer pedido de crédito, já que é esta a taxa que acaba por definir os custos reais do seu crédito.
Se está a pensar pedir algum tipo de crédito mas tem dificuldades em perceber como comparar as diferentes propostas do mercado, o InstaCrédito pode ajudá-lo!
Para além de fazermos uma simulação de crédito grátis e sem compromissos, também nos comprometemos a acompanhar o seu caso do início ao fim, de forma totalmente personalizada.
Como cada caso é um caso, iremos analisar qual é a melhor opção de crédito para si, de acordo com a sua situação financeira atual.
