TAEG e TAN – Quais as Principais Diferenças?

Mesmo que nunca tenha feito um pedido de crédito, é bastante provável que já tenha ouvido falar da TAEG e TAN. Apesar das suas especificidades, estes são termos básicos que deve conhecer no mundo dos créditos.

Mas será que sabe o significado da TAEG e TAN? E quais as suas diferenças?

Bem, estas taxas são um fator importante em qualquer crédito, já que estão ambas associadas aos custos do mesmo.

Saber como avaliar o impacto destas taxas é fundamental para escolher a melhor proposta de crédito, já que quanto menores forem os custos, menor será o valor a reembolsar! 

Neste guia iremos explicar detalhadamente o que precisa de saber sobre a TAEG e TAN, utilizando exemplos explicativos para que não restem dúvidas.

O Que é a TAN?

A TAN (Taxa Anual Normalizada) é, de uma forma simples, a taxa de juros associada a um empréstimo, seja ele um crédito pessoal, automóvel, consolidado ou habitação.

É importante saber que nesta taxa, não estão incluídos outros gastos relativos à contratação do crédito, por isso, não deve usá-la como termo de comparação entre diferentes propostas de crédito. 

Esta é uma taxa obrigatória em todos os créditos e, como o próprio nome indica, é uma taxa anual. Ainda assim, é normal que o pagamento da TAN seja feito mensalmente, sendo necessário dividir o montante anual por 12 prestações.

Em alguns casos pode ser feita a liquidação trimestral ou semestral, bastando para isso dividir o valor por quatro ou dois, respetivamente.

Não Confunda a TAN Com o Spread

Apesar do spread ser muitas vezes conhecido como a principal taxa de um crédito, é importante que não confunda estes dois termos, já que o spread é simplesmente a margem de lucro da entidade financeira que lhe concede o empréstimo.

A TAN por outro lado, é uma taxa que engloba a soma do spread com a taxa Euribor, no caso dos empréstimos com taxa variável, e poderá encontrar o atual valor da Euribor aqui.

Por sua vez, quando existe uma taxa fixa, a TAN irá corresponder apenas à taxa fixa contratada mais o spread (nos casos em que este é aplicado).

Certamente já percebeu a importância de conhecer bem o significado das várias taxas associadas a um crédito. Saiba que são muitas as pessoas que acabam por basear as suas escolhas porque uma TAN é mais reduzida numa proposta do que em outra.

⚠️ Isto não é de todo verdade já que por detrás desta taxa mais baixa, escondem-se vários custos associados.

Ao realizar uma simulação com o InstaCrédito, iremos enviar o seu pedido de crédito a várias entidades financeiras, onde será feita uma comparação para que lhe seja indicado apenas a proposta com o custo mais reduzido.

O Que é a TAEG?

Como referimos anteriormente, não deve contabilizar apenas a TAN para tomar a decisão final na escolha de um crédito.

Porém, a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) já nos permite perceber melhor quais os custos reais associados ao seu pedido de crédito, já que engloba não só a TAN, como também todos os encargos associados ao pedido de crédito, sendo esta a grande diferença entre as duas taxas.

É por isso normal que a TAEG seja sempre superior à TAN, já que a primeira inclui esta última.

No que toca aos encargos incluídos na TAEG, podemos nomear os seguintes:

• Juros
• Comissões Gerais
• Custos de manutenção de contas bancárias
• Seguros
• Impostos
• Outras despesas inerentes à contratação do crédito

Existe Uma Relação Entre a TAEG e o MTIC?

Por abranger todos os gastos, a TAEG é considerada um dos melhores indicadores para avaliar qual o crédito que oferece as melhores condições para a sua situação.

É por isso que esta taxa anda de mãos dadas com o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que nada mais é do que o valor total a reembolsar à instituição, incluindo o valor do empréstimo e todos os juros e encargos a ele associados.

A verdade é que tanto a TAEG como o MTIC têm uma relação muito forte, já que estão positivamente correlacionados.

👉 Quando a TAEG aumenta, o MTIC também irá aumentar, acabando assim por pagar mais pelo pedido de crédito.

Isto significa que as melhores propostas de crédito serão sempre aquelas que apresentam uma TAEG e um MTIC mais reduzido. Mas como pode escolher as melhores propostas?

Exemplo Prático da TAEG e TAN – Como Escolher Um Crédito?

Vejamos um pequeno exemplo para que consiga perceber de uma forma simples a relação entre estes dois conceitos:

O João vai trabalhar para uma cidade maior e tenciona adquirir um carro novo. Ele pretende pedir um crédito de 15.000€ para comprar o seu carro, e tenciona pagar o mesmo em 72 meses.

Após uma breve análise, o João encontrou as seguintes propostas:

Como se pode verificar, a diferença de 1,61% na TAEG entre as duas entidades é suficiente para, ao fim dos 72 meses, garantir ao João uma poupança de 643,93€, caso opte pela proposta do Credibom. 

É verdade que este valor pode parecer pouco expressivo e até mesmo “insignificante”, mas tenha em conta que o montante financiado é reduzido e não é possível existirem flutuações de milhares de euros!

Mas, e se o João precisasse de um crédito habitação, onde seria necessário pedir um montante muito superior ao utilizado no exemplo anterior?

Bem, vamos imaginar que seria necessário um financiamento de 170.000€ com um prazo de pagamento a 40 anos e com taxa variável. Vejamos quais as diferenças que se poderiam obter:

Como se pode verificar, no caso de um empréstimo habitação onde o montante financiado é superior, apesar dos juros mais reduzidos (TAN) na Caixa Geral de Depósitos, é na TAEG que se deve focar, já que a diferença de apenas 0,2% entre as duas entidades, é suficiente para criar uma disparidade muito significativa. 

Conclui-se assim que a melhor oferta seria a do Banco CTT, já que iria permitir ao João ter uma poupança de 21.037,80€!

Onde Pode Encontrar a TAEG?

Caso tencione pedir um crédito pessoal, automóvel ou consolidado, saiba que poderá encontrar a TAEG na FIN (Ficha de Informação Normalizada) da sua proposta de crédito.

No entanto, no caso dos créditos habitação, o valor da TAEG contratada poderá ser encontrado na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia).

TAEG e TAN – Conclusão

Em síntese, a grande diferença entre a TAN e a TAEG é que a primeira contabiliza somente o custo dos juros, enquanto que a TAEG, contabiliza todos os custos, incluindo os juros implícitos na TAN.

Se souber distinguir todas as diferenças entre as diversas taxas associadas a um crédito é fácil entender qual o peso que as mesmas têm no impacto da sua prestação mensal.  

É muito comum ver o enfoque que as entidades financeiras dão às suas taxas, nomeadamente à TAN e à TAEG, já que estas são as principais taxas associadas a um pedido de crédito, e são utilizadas como termo de comparação pelos consumidores. 

Agora que conhece a diferença entre ambas as taxas, sabe que é na TAEG que deve focar a sua atenção na hora de comparar qualquer pedido de crédito, já que é esta a taxa que acaba por definir os custos reais do seu crédito.

Se está a pensar pedir algum tipo de crédito mas tem dificuldades em perceber como comparar as diferentes propostas do mercado, o InstaCrédito pode ajudá-lo!

Para além de fazermos uma simulação de crédito grátis e sem compromissos, também nos comprometemos a acompanhar o seu caso do início ao fim, de forma totalmente personalizada.

Como cada caso é um caso, iremos analisar qual é a melhor opção de crédito para si, de acordo com a sua situação financeira atual.