Filipe Silva
Com mais de 8 anos de experiência na análise de risco focada em Crédito Habitação, procuro ajudá-lo a desmistificar todos os conceitos e a encontrar a solução mais indicada à sua situação financeira.
Transferir Crédito Habitação – Como Poupar na Prestação?
A maioria das pessoas acredita que ao pedir um crédito habitação tem a obrigação de manter o vinculo com a entidade financeira até ao fim. Mas a verdade é que não tem de ser assim.
De facto, se já contraiu o seu crédito há algum tempo, é possível que consiga até encontrar melhores condições contratuais noutro banco. E esta não é uma oportunidade que deva ignorar.
Quando assim é, pode fazer sentido transferir crédito habitação para outra entidade, já que pode pôr fim ao seu contrato atual e obter um mais vantajoso. Isto, claro, sem a necessidade de abdicar da sua habitação atual.
Neste artigo, iremos explicar-lhe ao detalhe qual o processo para transferir crédito habitação, quais os custos associados e ainda analisar qual o melhor banco para fazer a transferência de crédito habitação.
Transferir Crédito Habitação – O Que é?
Olhar para um contrato de crédito habitação um pouco mais antigo e ver um spread de 3%, é motivo suficiente para torcer o nariz. Principalmente quando hoje já se aplicam spreads abaixo de 1%.
Por ser um contrato “para a vida”, existe uma falsa percepção de que o mesmo é intocável e de que não há forma de o alterar.
Mesmo com as renegociações de crédito, é comum pensar-se que só existem duas saídas possíveis a um crédito habitação:
- Cumprir o contrato até ao fim
- Vender a habitação e comprar outra
Mas não tem de ser assim.
Transferir crédito habitação é uma possibilidade e pode ser a oportunidade ideal para se ver livre das taxas elevadíssimas que contratou inicialmente.
⚠️ Pode fazer uma transferência de crédito habitação. Não existe qualquer obrigatoriedade de manter o mesmo contrato até ao fim.
No fundo, a transferência de crédito habitação irá permitir-lhe reembolsar o montante em falta à entidade financeira “A”, para ficar a pagar um novo crédito habitação à entidade “B”.
Tenha em conta que, como já abateu o seu empréstimo durante algum tempo, está agora a dever um montante menor e também durante menos anos.
Ou seja, só tem de pagar o valor que resta. Mas, graças à transferência, com taxas de juro bem mais reduzidas.
Spread Mais Baixo + Prazo de Pagamento Menor + Montante de Financiamento Menor = Prestação Mensal Mais Reduzida
Assim, caso uma renegociação de crédito não lhe encha as medidas e considere que existem melhores condições na concorrência, é totalmente livre de transferir crédito habitação para outro banco.
Transferência Crédito Habitação – Quando Deve Fazer?
Antes de mais, é importante reconhecer quando a prestação mensal do seu crédito já pesa demasiado na gestão das suas finanças pessoais.
Talvez o seu orçamento mensal tenha sofrido algumas alterações ou queira aplicar o seu dinheiro em outras necessidades e projetos.
O principal fator que o pode levar a procurar transferir o seu crédito habitação é sem dúvida a poupança. Especialmente numa altura de subidas da Euribor.
Mas e se lhe disséssemos que é possível retirar várias dezenas de euros à sua mensalidade até ao final do seu contrato, sem o receio de sofrer oscilações?
Só precisa mesmo de fazer simulações para verificar qual a entidade financeira que lhe oferece as melhores condições na transferência de crédito habitação.
❗️ No entanto, tenha em conta que só consegue transferir crédito habitação após cumprir 2 anos do contrato atual.
Para saber qual o valor exato que pode poupar com o seu novo crédito, utilize o nosso simulador de transferência de crédito habitação e tenha uma resposta rápida e sem compromissos ao seu pedido.
Vantagens de Transferir Crédito Habitação
Já são vários os portugueses que conseguiram poupar com uma transferência de crédito habitação, chegando mesmo a reduzir os seus encargos anuais em milhares de euros.
Não só irá reduzir o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), como também passa a pagar menos por mês.
Mas as vantagens deste produto não se ficam só por aqui.
As condições têm vindo a melhorar e, como prova disso, damos-lhe 4 razões para avançar com este pedido:
1. Poderá manter um spread fixo a 1,5% a 30 anos
É verdade que existem propostas de spread abaixo de 1%, mas nem sempre esse valor se mantém durante todo o seu contrato.
Com a taxa fixa, saberá sempre com o que contar e, certamente, irá obter um valor de spread mais baixo do que se tiver feito o seu crédito habitação há uns anos atrás.
O InstaCrédito compara várias soluções de transferência de crédito habitação e inclui opções onde é possível fixar o spread a 1,5% a 30 anos.
2. Possibilidade de alterar a taxa variável para taxa fixa
Se assinou um contrato com taxa variável, tem de se manter atento às oscilações do mercado, já que essas mudanças mexem com a sua prestação mensal.
Será que pode contar com valores certos até ao fim do seu contrato? A verdade é que, tendo taxa variável, é difícil. Prova disso são as recentes oscilações na taxa Euribor que tanto têm afetado as famílias portuguesas.
Através de uma taxa fixa, pagará sempre o mesmo valor acordado no processo de transferência crédito habitação.
3. É possível fazer uma transferência de crédito habitação gratuita
Até há pouco tempo, uma transferência de empréstimo habitação envolvia o pagamento de documentação, como:
- Novas escrituras
- Avaliação do imóvel
- Comissão de dossier
- Comissão de reembolso
No entanto, as instituições bancárias querem chamar a atenção para esta solução e captar novos clientes.
Para isso, a maioria dos bancos passaram a suportar os custos associados à transferência, permitindo que os clientes consigam uma transferência de crédito gratuita.
É o caso das entidades financeiras apresentadas na lista seguinte:
-
Millennium BCP
1.000€ – 1.500.000€ • 12 – 480 Meses
-
Novo Banco
2.000€ – 1.800.000€ • 6 – 480 Meses
-
Santander
1.500€ – 3.000.000€ • 12 – 460 Meses
4. Se não pedir liquidez adicional, não tem de pagar o imposto de selo
Na maioria dos contratos de crédito, tem de pagar o imposto de selo sobre o valor financiado. No entanto, e como esta é apenas uma transferência de um contrato pré-existente, deixa de pagar esse extra.
Este imposto aplica-se apenas se pedir um crédito juntamente com a transferência de crédito habitação.
💡 Juntando estes quatro pontos, acaba por reduzir significativamente o valor da sua prestação sem ter investir para avançar com esta transferência.
No entanto, vão existir diferentes propostas. É por isso que é tão importante comparar várias opções de transferência em entidades financeiras diferentes.
Para isso, pode recorrer ao simulador de transferência de crédito habitação do InstaCrédito, já que nos encarregaremos de encontrar a melhor opção para o seu caso.
Este simulador de crédito online é totalmente gratuito – assim como o nosso acompanhamento personalizado ao longo de todo o processo.
Além disso, ainda verificamos quais os produtos que as entidades exigem para reduzir os spreads.
Por exemplo, pode ser exigido que subscreva um cartão de crédito e os seguros de vida e multirriscos para ter o valor de spread mais baixo.
Com a transferência de crédito habitação, isso pode implicar que altere o seguro para uma nova financeira. Desta forma, iremos analisar quais as melhores soluções em termos de cobertura e custo mensal.
Como Transferir Crédito Habitação?
Antes de prosseguir com o seu pedido, é fundamental tirar um momento para avaliar bem a sua situação financeira.
Isto porque as entidades financeiras vão avaliar o seu rendimento, qual o tipo de contrato de trabalho que tem e até o estado dos seus créditos (através do seu Mapa de Responsabilidades).
Para evitar surpresas, convém que dê o primeiro passo e analise bem esses parâmetros antes de enviar qualquer pedido.
Além disso, é importante conhecer e reunir os documentos necessários para avançar com este processo:
- Identificação Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações
- Extratos bancários Pode requisitar junto do seu banco os extratos bancários dos últimos 3 meses
- Comprovativos de Rendimentos Últimos 3 Recibos de Vencimento e último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal
- Caderneta Predial Poderá obter a sua caderneta predial através do Portal das Finanças
Como o processo é 100% online, basta enviar fotografias dos documentos necessários através da sua Área de Cliente.
Quais os Custos de Transferir Crédito Habitação?
Já se sabe que para haver uma aprovação de crédito existe este cuidado extra, pois as instituições financeiras não querem de jeito algum ficar a perder, e quanto mais estabilidade financeira mostrar, melhor.
Após confirmar que está numa situação estável para continuar a pagar as suas prestações a tempo e horas, é preciso ter também em conta os encargos associados à amortização do contrato em vigor.
A maioria das entidades segue o Decreto-Lei n.º 51/2007, que estabelece que esta comissão só pode ter o valor máximo de:
- 2,0% do montante reembolsado para uma taxa de juro fixa
- 0,5% do montante reembolsado para uma taxa de juro variável
❗Atenção: Até 2024, créditos habitação que tenham uma taxa de juro variável ficam isentos do pagamento desta comissão de amortização antecipada.
Importa referir que a transferência de crédito habitação pode implicar o pagamento de algumas despesas ao banco original, como custos com conservatórias e administração fiscal.
Depois, a entidade para onde quer mudar crédito habitação, poderá ainda impor o pagamento de:
- Comissão de formalização: cerca de 760€
- Avalição do imóvel: cerca de 240€
- Registo da hipoteca sobre o imóvel: 225€
- Cópia certificada do contrato de crédito habitação: 43,05€
- Depósito do Documento Particular Autenticado: 20€
O InstaCrédito pode ajudá-lo a encontrar as financeiras com as melhores condições para transferir crédito habitação e poupar.
Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?
Esta é uma questão que levanta muitas dúvidas mas, no fundo, não tem muito que enganar.
Na verdade o melhor banco para transferir crédito habitação será sempre aquele que apresentar as melhores condições. Ou seja, o que tem o crédito mais barato.
E a verdade é que esta resposta depende mais do cliente do que das próprias financeiras.
Isto porque o que é melhor para uma pessoa pode ser diferente para outra. Mais uma vez, relembramos a importância da situação financeira de cada um.
Ora, como lhe dissemos, o objetivo principal de uma transferência de crédito habitação será obter uma maior poupança mensal.
❗️ Desengane-se se pensa que deve olhar apenas para o spread das propostas. Nem sempre a melhor oferta é aquela que tem o spread mais baixo.
A verdade é que o melhor banco para transferir crédito habitação terá de apresentar, essencialmente, prestação e o MTIC mais baixos. Logo, deve olhar também para a TAEG.
Lembre-se de que o segredo para o sucesso está em simular e comparar. Só assim poderemos apresentar soluções personalizadas e mais específicas para o seu caso.
Transferência Através de Crédito Consolidado
A transferência de crédito habitação não é a única opção para conseguir poupar com o crédito da casa.
É normal que nem tenha pensado nisso, mas o crédito consolidado também poderá ser uma solução neste cenário.
Assim, supondo que, além do crédito habitação, tem um crédito pessoal, por exemplo, pode ser vantajoso para as suas finanças consolidar estes empréstimos.
Com esta solução de poupança, estaria a juntar os seus créditos num só, passando a pagar apenas uma mensalidade e alargando o prazo de pagamento.
Assim, conseguiria pagar menos do que paga atualmente pelas suas diferentes prestações.
Adicionalmente, este crédito permite a possibilidade de pedir financiamento extra, caso tenha essa necessidade. No entanto, não se esqueça de avaliar as suas finanças pessoais para perceber se esta é uma despesa comportável.
A verdade é que com esta alternativa estaria na mesma a transferir crédito habitação para outra instituição – a que lhe conceder o crédito consolidado -, mas pode até conseguir obter maior poupança.
É que com a consolidação pode alcançar até 60% de poupança face ao que paga atualmente.
Caso esteja na dúvida sobre qual a opção mais adequada ao seu caso, pode recorrer ao nosso simulador e saberemos guiá-lo e esclarecer qualquer questão.
Conclusão
Se já tem um crédito habitação e está cansado de pagar mensalidades baseadas em condições que já não são as mais favoráveis, transferir o seu crédito habitação é a solução para pagar menos por mês.
Os bancos aplicam taxas mais baixas e têm melhores condições, bastando apenas analisar o seu caso para descobrir qual o melhor banco para transferir crédito habitação.
Recapitulando todos os principais pontos que verificámos, precisa saber que a melhor opção depende de 3 fatores:
- A sua situação financeira
- Novas taxas de juro em vigor: como o spread e TAN
- O crédito mais barato não só terá a mensalidade mais baixa como também apresentará o MTIC mais reduzido
Se está a pensar transferir crédito habitação e quer saber quais as condições que pode obter, faça uma simulação com o InstaCrédito e receba a proposta mais ajustada à sua situação financeira.
Perguntas Frequentes
Se já tem um crédito habitação há mais de 2 anos, pode transferir o seu empréstimo da casa. Repare só que não pode transferir mais de 90% do valor do empréstimo.
Sim! Através de uma transferência de crédito habitação, terá melhores condições no seu contrato de empréstimo habitação.
Entre as vantagens, conseguirá spreads mais reduzidos, menos custos associados ao seu crédito e um Montante Total Imputado ao Cliente (MTIC) mais baixo.
Para saber qual a melhor solução para si, é preciso comparar várias propostas de instituições financeiras diferentes. Para lhe poupar tempo e trabalho, o InstaCrédito faz isso por si sem custos associados.
Basta fazer uma simulação sem compromissos para encontrarmos a opção financeira mais ajustada às suas necessidades.
