Filipe Silva
Com mais de 8 anos de experiência na análise de risco focada em Crédito Habitação, procuro ajudá-lo a desmistificar todos os conceitos e a encontrar a solução mais indicada à sua situação financeira.
Transferir Crédito Habitação – Como Poupar na Prestação?
Se tem atualmente um crédito habitação, deve recordar-se bem de todos os processos porque passou para ter a sua aprovação.
Sabemos que, por ser um crédito que envolve montantes mais elevados, existem mais burocracias e ninguém quer passar por tudo novamente.
A maioria das pessoas acredita que, por ser um acordo a longo prazo com uma entidade bancária, existe a obrigação de manter esse vinculo até ao fim, mas a verdade é que não tem de ser assim.
Se já contraiu o seu crédito há algum tempo, é possível que tenha encontrado melhores condições graças às taxas que são praticadas nos dias de hoje, muito mais reduzidas.
Os spreads chegam a, em alguns casos, ser inferiores a 1%, o que origina o pagamento de prestações mais baixas do que aquelas que tem atualmente.
Esta pode ser uma boa oportunidade para fazer uma transferência crédito habitação para outra entidade, já que pode pôr fim ao seu contrato atual e obter um com melhores condições. Isto claro, sem a necessidade de abdicar da sua habitação atual!
Neste artigo, iremos explicar-lhe ao detalhe qual o processo para transferir crédito habitação, quais os custos associados e ainda analisar qual o melhor banco para transferir crédito habitação.
Transferir Crédito Habitação – O Que é?
Olhar para um contrato de crédito habitação um pouco mais antigo e ver um spread de 3%, é motivo suficiente para torcer o nariz. Principalmente quando hoje já se aplicam spreads abaixo de 1%.
Por ser um contrato “para a vida”, existe uma falsa percepção de que o mesmo é intocável e de que não há forma de o alterar.
Mesmo com as renegociações de crédito, continua-se a pensar que só existem duas saídas possíveis a um crédito habitação:
- Cumprir o contrato até ao fim
- Vender a habitação e comprar outra
Mas não tem de ser assim!
⚠️ Para o bem da sua carteira, é importante que perceba que não existe qualquer obrigatoriedade em manter o mesmo contrato até ao fim.
Aproveitar as condições atuais para este tipo de modalidade de crédito pode ser a oportunidade ideal para se ver livre das taxas elevadíssimas que contratou inicialmente.
No fundo, a transferência de crédito habitação irá permitir-lhe reembolsar o montante em falta à entidade financeira “A”, para ficar a pagar um novo crédito habitação à entidade “B”.
Tenha em conta que, como já abateu o seu empréstimo durante algum tempo, está agora a dever um montante menor e também durante menos anos.
Ou seja, o que pagou está pago e ponto final. Agora, só tem de pagar o valor que resta. Mas desta vez, com taxas de juro bem mais reduzidas!
Spread Mais Baixo + Prazo de Pagamento Menor + Montante de Financiamento Menor = Prestação Mensal Mais Reduzida
Outra vantagem é que não tem de fazer uma transferência de crédito habitação com a mesma entidade com que fez o primeiro contrato, apesar de existir essa possibilidade, caso seja benéfico para si.
Transferência Crédito Habitação – Quando Deve Fazer?
Antes de mais, é importante reconhecer quando a prestação mensal do seu crédito já pesa demasiado na gestão das suas finanças pessoais.
Talvez o seu orçamento mensal tenha sofrido algumas alterações ou queira aplicar o seu dinheiro em outras necessidades ou projetos.
O que é certo é que o poder de compra mudou, as compras do supermercado estão mais caras e grande parte do dinheiro parece “evaporar” facilmente.
O principal fator que o pode (e deve!) levar a procurar transferir o seu crédito habitação é sem dúvida a descida da Euribor. Esta é a taxa responsável pela descida da sua prestação nos últimos anos, mas ainda há margem para poupar mais todos os meses!
O valor da Euribor tem vindo a apresentar algumas oscilações, mas desde finais de 2008 tem vindo a descer consideravelmente, encontrando-se já em valores negativos:
Desde o final de 2020 que a Euribor a três e seis meses tem vindo a descer constantemente, atingindo novos mínimos históricos, ainda que ultimamente tenha estabilizado e mostrado alguns sinais de abrandamento.
Se esta taxa subir novamente, a sua prestação também irá sofrer um aumento, e isto é algo que pode realmente acontecer. No entanto, estando a Euribor negativa, uma subida até aos valores de 2008 parece um evento pouco provável de ocorrer.
Mas e se lhe disséssemos que é possível retirar várias dezenas de euros à sua mensalidade até ao final do seu contrato, sem o receio de sofrer oscilações?
Isso mesmo, só precisa mesmo de fazer simulações para verificar qual a entidade financeira que lhe oferece as melhores condições na transferência de crédito habitação.
❗️ No entanto, tenha em conta que só consegue fazer uma transferência de crédito habitação após cumprir 2 anos do contrato atual e não pode transferir mais de 90% do valor do empréstimo.
Para saber qual o valor exato que pode poupar com o seu novo crédito, utilize o nosso simulador de crédito habitação e tenha uma resposta rápida e sem compromissos ao seu pedido!
Transferir Crédito Habitação Compensa em 2022?
Já são vários os portugueses que conseguiram poupar (e muito!) com uma transferência de crédito habitação, chegando mesmo a reduzir os seus encargos anuais em milhares de euros.
É verdade! Aqui a maior vantagem é mesmo a poupança!
Não só irá reduzir o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), como também passa a pagar menos por mês.
Mas este produto não se fica só por aqui. Talvez até se esteja a perguntar:
“Só vantagens, só vantagens… mas afinal quanto pago por isso? Será que consigo fazer essa mudança em plena pandemia?”
As condições têm vindo a melhorar e, como prova disso, damos-lhe 4 razões para avançar com este pedido:
1. Poderá manter um spread fixo a 1,5% a 30 anos
É verdade que existem propostas de spread abaixo de 1%, mas nem sempre esse valor se mantém durante todo o seu contrato.
Com a taxa fixa, saberá sempre com o que contar e, certamente, irá obter um valor de spread mais baixo do que se tiver feito o seu crédito habitação há uns anos atrás.
O InstaCrédito compara várias soluções de transferência de crédito habitação e inclui opções onde é possível fixar o spread a 1,5% a 30 anos.
2. Possibilidade de alterar a taxa variável para taxa fixa
Se assinou um contrato com taxa variável, tem de se manter atento às oscilações do mercado, já que essas mudanças mexem com a sua prestação mensal.
Claro que a recente descida das taxas de juros ajudaram a reduzir a mensalidade a curto prazo.
Mas será que pode contar com estes valores mínimos até ao fim do seu contrato?
Através de uma taxa fixa, pagará sempre o mesmo valor acordado no processo de transferência crédito habitação.
3. O banco assume os custos associados à transferência de crédito habitação
Até há pouco tempo, uma transferência de empréstimo habitação envolvia o pagamento de documentação, como:
- Novas escrituras
- Avaliação do imóvel
- Comissão de dossier
- Comissão de reembolso
No entanto, as instituições bancárias querem chamar a atenção para esta solução e captar novos clientes.
Para isso, a maioria dos bancos passaram a suportar os custos associados à transferência, aumentando a poupança deste serviço.
É o caso das entidades financeiras apresentadas na lista seguinte:
-
Millennium BCP
1.000€ – 1.500.000€ • 12 – 480 Meses
-
Novo Banco
2.000€ – 1.800.000€ • 6 – 480 Meses
-
Santander
1.500€ – 3.000.000€ • 12 – 460 Meses
4. Se não pedir liquidez adicional, não tem de pagar o imposto de selo
Na maioria dos contratos de crédito, tem de pagar o imposto de selo sobre o valor financiado. No entanto, e como esta é apenas uma transferência de um contrato pré-existente, deixa de pagar esse extra.
Este imposto aplica-se apenas se pedir um crédito juntamente com a transferência.
💡 Juntando estes quatro pontos, acaba por reduzir significativamente o valor da sua prestação sem ter investir para avançar com esta transferência.
No entanto, vão existir diferentes propostas consoante as características de cada instituição bancária.
É por isso que é tão importante comparar várias opções de transferência em entidades financeiras diferentes. Para isso, pode recorrer ao simulador do InstaCrédito, já que nos encarregaremos de encontrar a melhor opção para o seu caso.
Este simulador é totalmente gratuito – assim como o nosso acompanhamento personalizado ao longo de todo o processo.
Além disso, ainda verificamos quais os produtos que as entidades exigem para reduzir os spreads.
Por exemplo, pode ser exigido que subscreva a um cartão de crédito e aos seguros de vida e multirriscos para ter o valor de spread mais baixo.
Com a transferência, isso pode implicar que altere o seguro para uma nova financeira. Desta forma, iremos analisar quais as melhores soluções em termos de cobertura e custo mensal.
Como Transferir Crédito Habitação?
Antes de prosseguir com o seu pedido, é fundamental tirar um momento para avaliar bem a sua situação financeira.
Isto porque as entidades financeiras irão avaliar o seu rendimento, qual o tipo de contrato de trabalho que tem e até o estado dos seus créditos (através do seu Mapa de Responsabilidades), para tomarem a sua decisão.
Para evitar surpresas, convém que dê o primeiro passo e analise bem esses parâmetros antes de enviar qualquer pedido.
Já se sabe que para haver uma aprovação de crédito existe este cuidado extra, pois as instituições financeiras não querem de jeito algum ficar a perder, e quanto mais estabilidade financeira mostrar, melhor!.
Após confirmar que está numa situação estável para continuar a pagar as suas prestações a tempo e horas, é preciso ter também em conta os encargos associados à amortização do contrato em vigor.
A maioria das entidades segue o Decreto-Lei n.º 51/2007, que estabelece que esta comissão só pode ter o valor máximo de:
- 2,0% do montante reembolsado para uma taxa de juro fixa
- 0,5% do montante reembolsado para uma taxa de juro variável
⚠️ Ainda assim, saiba que já existem entidades que incluem esse custo no financiamento da transferência ou suportam os mesmos até ao montante máximo de 0,5% do valor a reembolsar.
E o InstaCrédito pode ajudá-lo a encontrar financeiras com estas condições.
Para isso, basta reunir e apresentar os seguintes documentos:
- Identificação Cartão de Cidadão
- Comprovativo de Morada Fiscal Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações
- Extratos bancários Pode requisitar junto do seu banco os extratos bancários dos últimos 3 meses
- Comprovativos de Rendimentos Últimos 3 Recibos de Vencimento e último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal
- Caderneta Predial Poderá obter a sua caderneta predial através do Portal das Finanças
Como o processo é 100% online, basta enviar fotografias dos documentos necessários através da sua Área de Cliente.
Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?
Esta é uma questão que levanta muitas dúvidas mas, no fundo, não tem muito que enganar.
Na verdade o melhor banco será sempre aquele que apresentar as melhores condições, ou seja, o que tem o crédito mais barato.
E por mais que as entidades puxem a brasa à sua sardinha, a verdade é que esta resposta depende mais do cliente do que das próprias financeiras.
Isto porque o que é melhor para uma pessoa pode ser diferente para outra. Mais uma relembramos a importância da situação financeira de cada um.
Para entender melhor como avaliar diferentes propostas, vamos analisar um exemplo:
O Pedro é casado e, juntamente com a sua mulher, compraram uma moradia em 2010. À data do contrato, obtiveram um spread de 2,75% e fizeram um crédito a 40 anos. Ficaram assim a pagar uma prestação mensal de 600€.
Entretanto, já passaram 10 anos e decidiram fazer uma transferência de crédito habitação, tendo um valor em dívida de 145.000€ a pagar em 30 anos.
Fazendo a simulação com o InstaCrédito, foram apresentadas as seguintes ofertas:
| Entidades Financeiras | Spread | TAEG | Mensalidade | Poupança por mês | MTIC |
|---|---|---|---|---|---|
| Millennium BCP | 1,35% | 1,2% | 467,40€ | – 132,60€ | 190.378,44€ |
| Novo Banco | 1,60% | 1,7% | 472,93€ | – 127,07€ | 184.032,80€ |
| Santander | 1,20% | 1,2% | 443,76€ | – 156,24€ | 190.025,19€ |
Ora, o objetivo principal de uma transferência de crédito habitação será obter uma maior poupança mensal.
Como tal, ao analisar as 3 entidades financeiras utilizadas no exemplo, percebemos que é o Santander que oferece a solução mais barata para o casal.
Se com esta proposta reduz a mensalidade em 156,24€, isso significa que poupa:
- 186,28€ * 12 meses = 1874,88€ por ano
- 1874,88€ * 30 anos = 56.246,4€ em 30 anos
Neste caso, o spread mais baixo foi a melhor opção.
❗️ Tenha em atenção que, neste caso foi a financeira com o spread mais baixo que ofereceu a melhor solução, mas não deve olhar apenas para o spread!
Isto porque o melhor banco terá de apresentar a prestação e o MTIC mais baixos. Logo, deve olhar também para a TAEG.
A TAEG é a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global e refere-se à percentagem referente aos custos associados ao seu crédito, por isso esta taxa é a que influencia diretamente o valor do MTIC. Pois:
- Valor total do crédito (MTIC) = Montante Financiado + Custos Associados ao Crédito
💡 Repare que, apesar de o Millennium BCP e o Santander terem a mesma TAEG, o spread teve aqui mais impacto.
Lembre-se que este é apenas um exemplo representativo e que para o seu pedido de crédito serão apresentadas soluções diferentes e mais específicas.
Transferência Crédito Habitação – Conclusão
Se já tem um crédito habitação e está cansado de pagar mensalidades baseadas em condições que já não são aplicadas hoje em dia, transferir o seu crédito habitação é a solução para pagar menos por mês.
Os bancos aplicam taxas mais baixas e têm melhores condições, bastando apenas analisar o seu caso para descobrir qual o melhor banco para transferir crédito habitação.
Recapitulando todos os principais pontos que verificámos, precisa saber que a melhor opção depende de 3 fatores:
- A sua situação financeira
- Novas taxas de juro em vigor: como o spread e TAN
- O crédito mais barato não só terá a mensalidade mais baixa como também apresentará o MTIC mais reduzido
Se está a pensar transferir crédito habitação e quer saber quais as condições que pode obter, faça uma simulação com o InstaCrédito e receba a proposta mais ajustada à sua situação financeira.
Perguntas Frequentes
Se já tem um crédito habitação há mais de 2 anos, pode transferir o seu empréstimo da casa. Repare só que não pode transferir mais de 90% do valor do empréstimo.
Sim! Através de uma transferência de crédito habitação, terá melhores condições no seu contrato de empréstimo habitação.
Entre as vantagens, conseguirá spreads mais reduzidos, menos custos associados ao seu crédito e um Montante Total Imputado ao Cliente (MTIC) mais baixo.
Para saber qual a melhor solução para si, é preciso comparar várias propostas de instituições financeiras diferentes. Para lhe poupar tempo e trabalho, o InstaCrédito faz isso por si sem custos associados.
Basta fazer uma simulação sem compromissos para encontrarmos a opção financeira mais ajustada às suas necessidades.
