Rita Quaresma
Com mais de 5 anos de experiência enquanto Analista de Crédito, sou especialista em encontrar a solução ideal para a sua situação financeira. Procuro simplificar os temas de crédito e finanças pessoais.
Transferir Crédito Habitação – Como Poupar na Sua Prestação?
Se tem um crédito habitação, a trabalheira que foi dar por encerrado esse processo talvez o tenha feito dizer que esse assunto já estava enterrado. Conseguiu e venceu! Paga as suas mensalidade e pronto. Agora é esperar que o empréstimo termine.
Mas eis que olha para os novos contratos de habitação e depara-se com uma mudança notória: as taxas estão mais baixas. Os spreads até já baixaram para 1%. E, com isso, as pessoas agora pagam prestações menores. (O que dava um grande jeito!)
Com uma transferência de crédito habitação, pode pôr fim ao seu contrato atual, obter um com melhores condições e – eis a boa notícia – pagar menos por mês. Isto sem ter de abdicar da sua casa nem trocar para outra residência.
Este é um dos produtos financeiros que está a ganhar alguma notoriedade recentemente. Talvez a presença nas televisões de Bruno Nogueira, cujo rosto e humor já são conhecidos pelos portugueses, tenha aumentado a curiosidade.
O que não tem piada nenhuma é continuarem sem lhe explicar tudo sobre uma transferência de crédito habitação.
Por isso, fizemos este artigo para deixar “tudo nos trinques”. Aqui, vai perceber como funciona este produto e se este é o melhor momento para avançar com este pedido.
O Que É Uma Transferência de Crédito?
Olhar para um contrato de crédito habitação e ver um spread de 3% pode ser motivo para torcer o nariz. Principalmente quando hoje já se aplicam spreads menores do que 1%.
Por ser um contrato “para a vida”, pode existir a falsa percepção de que esse contrato é intocável e de que não o pode alterar até ao seu final.
Mesmo com renegociações de crédito, continua-se a pensar que só existem duas saídas:
- Ou o cumpre até ao fim
- Ou vende a casa e compra outra
Mas não tem de ser assim! Isto porque não tem a obrigatoriedade de manter o mesmo contrato até ao seu término.
Os bancos andam a oferecer melhores condições e esta é uma oportunidade de se “vingar” daquelas taxas acordadas há uns anos.
No fundo, esta transferência vai reembolsar o montante que resta para terminar o contrato antigo e tornar possível que passe a pagar um novo crédito habitação. Como já andou a pagar a sua prestação durante algum tempo, está agora a dever um montante menor durante menos tempo.
Ou seja, o que pagou está pago e ponto final. Agora, só tem de pagar o valor que resta. Mas, desta vez, com taxas menores associadas ao crédito.
Podemos até trocar por miúdos:
Spread Mais Baixo + Prazo de Pagamento Menor + Montante de Financiamento Menor = Prestação Mensal Mais Reduzida
Outra vantagem é que não tem de fazer uma transferência com a mesma entidade com que fez o primeiro contrato, apesar de ser uma possibilidade se isso for benéfico para si.
Quando Deve Transferir Crédito Habitação?
Primeiramente, há que reconhecer quando a sua prestação mensal da casa pesa demasiado na gestão das suas finanças.
Talvez o seu orçamento mensal tenha sofrido alterações ou queira aplicar o seu dinheiro em outras necessidades. O poder de compra mudou, as compras do supermercado estão mais caras e chega a cansar ver logo grande parte do dinheiro a “desaparecer” no início do mês.
💡 Uma boa ajuda será ver quanto gasta nas suas despesas em comparação ao que recebe. Aplicações móveis como o Money Care (disponível para Android e iOS) ajudam imenso na comparação de gastos mês após mês.
Sim, é verdade. Com a descida da Euribor ao longo dos anos, a sua prestação também sentiu uma ligeira redução.
Esta taxa até atingiu valores negativos, como pode ver na imagem em baixo.
Desde o final de 2020 que a Euribor a três e seis meses tem vindo a descer constantemente, atingindo mínimo histórico atrás de mínimo histórico.
Aliás, em março de 2021, quem contratou um empréstimo habitação com Euribor a três ou a seis meses viu a redução da sua prestação sem sequer ter de fazer alguma coisa. Porém, esta alteração é temporária…
Se esta taxa subir novamente (algo que os especialistas preveem que possa acontecer), a sua prestação também sofrerá um aumento.
É que este valor corresponde à média das taxas de juros praticadas em empréstimos interbancários em euros e é atualizada de x em x tempo. Normalmente, de 3, 6 ou 12 meses.
💡 Por isso, tem de existir uma certa cautela a comemorar estas descidas. O InstaCrédito recomenda que tenha sempre um dinheiro de lado para estas possíveis mudanças.
Mas o que diz a retirar uns bons 200€ da sua mensalidade até ao final do seu contrato sem o receio de sofrer oscilações?
E não dizemos isto só da boca para fora. Repare que hoje já são aplicados spreads abaixo de 1%.
É uma questão de pegar no seu contrato e comparar com as condições aplicadas hoje em dia. Como é o caso do valor do spread.
Agora resta questionar: será que pode fazer a transferência em qualquer altura?
❗️ É preciso ter atenção a isto, já que só consegue fazer a sua transferência de crédito habitação depois de cumprir os 2 primeiros anos do contrato atual e não pode transferir mais de 90% do valor do empréstimo.
Deve Fazer Uma Transferência de Crédito Em 2021?
Já são vários os portugueses que conseguiram poupar (e muito!) com uma transferência de crédito habitação, chegando a reduzir a prestação anual em milhares de euros.
É verdade! Aqui a maior vantagem é mesmo a poupança! Não só reduz o Montante Total Imputado ao Cliente (MTIC), como também passa a pagar menos por mês.
Mas este produto não se fica só por aqui!
Talvez até se pergunte:
“Só vantagens, só vantagens,… então e quanto pago por isso? Será que consigo fazer essa mudança em plena pandemia?”
As condições têm vindo a melhorar e, como prova disso, damos-lhe 4 razões para avançar com este pedido:
1. Poderá manter o spread fixo a 1,5% a 30 anos
É verdade que existem propostas de spread abaixo de 1%, mas nem sempre esse valor se mantém durante a totalidade do seu contrato.
Com esta possibilidade, saberá sempre com o que contar e, certamente, obterá um valor de spread mais baixo do que se tiver feito o seu crédito habitação há uns anos atrás.
O InstaCrédito compara várias soluções de transferência de crédito habitação e inclui opções onde é possível fixar o spread a 1,5% a 30 anos.
2. Possibilidade de alterar a taxa variável para taxa fixa
Se assinou um contrato com taxa variável, tem de se manter atento às oscilações do mercado, já que essas mudanças mexem com a sua prestação mensal. Claro está que a descida das taxas de juros verificadas recentemente ajudaram a reduzir a mensalidade agora.
Mas não seria melhor contar com estes valores mínimos até ao fim do seu contrato?
Através de uma taxa fixa, pagará sempre o mesmo valor acordado no processo de transferência.
Mesmo assim, o InstaCrédito toma atenção a cada caso e analisa qual a melhor decisão a ser tomada para o seu pedido.
3. Custos associados com a transferência de crédito são assumidos pelo banco
Até há pouco tempo, uma transferência de empréstimo envolvia o pagamento de documentação, como:
- Novas escrituras
- Avaliação do imóvel
- Comissão de dossier
- Comissão de reembolso
No entanto, as instituições bancárias querem chamar a atenção para esta solução nos dias de hoje e captar novos clientes. Para isso, a maioria dos bancos passaram a suportar os custos associados à transferência, aumentando a poupança deste serviço. É o caso das entidades financeiras apresentadas na lista em baixo:
4. Se não pedir liquidez adicional, não tem de pagar o imposto de selo
Na maioria dos contratos de crédito, tem de pagar o imposto de selo sobre o valor financiado. No entanto, e como esta é apenas uma transferência de um contrato pré-existente, deixa de pagar esse extra. Ou seja, um novo contrato sem custos adicionais.
Apenas se pedir um crédito juntamente com a transferência é que lhe será cobrado o importo de selo.
Juntando estes quatro pontos, acaba por reduzir significativamente o valor da sua prestação sem ter de “sacar da carteira” para avançar com esta transferência.
No entanto, vão existir diferentes propostas consoante as características de cada instituição bancária.
É por isso que é tão importante comparar várias opções de transferência de entidades financeiras diferentes. Para isso, pode recorrer ao simulador do InstaCrédito, já que nos encarregaremos de encontrar a melhor opção para o seu caso.
Este simulador é totalmente gratuito – assim como o nosso acompanhamento personalizado.
Além disso, ainda verificamos quais os produtos que as entidades exigem para reduzir spreads.
Por exemplo, pode ser exigido que subscreva a um cartão de crédito e aos seguros de vida e multirriscos para ter o valor de spread mais baixo.
Com a transferência, isso pode implicar que altere o seguro para uma nova financeira. Assim, vemos se lhe compensa em termos de cobertura e custo mensal.
Como Transferir Crédito Habitação?
Antes de prosseguir com o seu pedido, há que tirar um momento para olhar bem para a sua situação financeira.
Como as entidades financeiras vão pegar em informação como o seu rendimento, que tipo de contrato de trabalho tem e até o estado dos seus créditos (através do seu Mapa de Responsabilidades) para fazerem a sua decisão, convém que dê o primeiro passo e analise bem para esses parâmetros antes de enviar o pedido.
É que já se sabe que para haver uma aprovação de crédito existe este cuidado extra, pois as instituições financeiras não querem (de jeito nenhum) ficar a perder.
Após confirmar que está numa situação estável para continuar a pagar as suas prestações a tempo e horas, é preciso ter em conta os encargos associados à amortização do contrato em vigor.
A maioria das entidades segue o Decreto-Lei n.º 51/2007, que estabelece que esta comissão só pode ter o valor máximo de:
- 0,5% do montante reembolsado para taxa de juro fixa
- 2% do montante reembolsado para taxa de juro variável
Mas isto pode até nem se aplicar ao seu caso.
Já existem entidades que incluem esse custo no financiamento da transferência. E o InstaCrédito pode ajudá-lo a encontrar financeiras com estas condições.
Ao fazer uma simulação connosco, reencaminhamos o seu pedido a várias instituições financeiras para recolhermos ofertas específicas para si. Assim, escusa de perder tempo a olhar para as condições de cada entidade e a preencher múltiplas simulações.
Além disso, já falamos a “língua dos bancos” e temos experiência com renegociações. Isso possibilita adquirir melhores condições para o seu contrato sem que tenha de se tornar um expert nesta matéria.
Só tem de:
- Reunir a informação
- Enviar os documentos necessários
- Não mexer mais uma palha
Como o processo é todo feito online, envia os documentos através da sua Área de Cliente. Estes podem ser imagens digitalizadas ou tiradas com o telemóvel, você escolhe o que é mais cómodo para si.
No formulário, só tem de escolher a opção “Crédito Habitação”.
Mas atenção! Isto do online não significa que não possa visitar-nos no nosso escritório (morada no fundo da página). Sente-se mais confiante ao entregar a documentação diretamente nas nossas mãos? Não há problema!
Estamos disponíveis para o receber no nosso horário de funcionamento (09:30 – 19h00).
Caso tenha dúvidas, pode tirá-las pessoalmente, por telemóvel ou e-mail. Na sua Área de Cliente, terá um gestor de conta destacado para o seu processo, sendo este um serviço igualmente gratuito.
Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?
Apesar de ser uma questão que levanta muitas dúvidas, há que ver que muitas vezes fazemos uma tempestade num copo de água. O que é expectável, mas que, no fundo, não tem muito que enganar.
Vejamos: o melhor banco será aquele que apresenta as melhores condições e o que tem o crédito mais barato.
E por mais que as entidades puxem a brasa para a sua sardinha, a verdade é que esta resposta depende mais do cliente do que delas mesmas.
O que é melhor para uma pessoa pode ser diferente para outra. E, lá está, mais uma vez salta aqui à vista o grande papel da situação financeira de cada um.
Vejamos o seguinte exemplo:
O Pedro é casado e, juntamente com a sua mulher, compraram uma moradia em 2010. À data do contrato, obtiveram um spread de 2,75% e fizeram o crédito a 40 anos. Ficaram assim a pagar uma prestação mensal de 600€.
Entretanto, já passaram 10 anos e decidiram fazer uma transferência de crédito habitação, tendo um valor em dívida de 145.000€ a pagar em 30 anos.
Fazendo a simulação com o InstaCrédito, foram apresentadas as seguintes ofertas:
| Entidades Financeiras | Spread | TAEG | Mensalidade | Poupança por mês | MTIC |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco CTT | 1,4% | 1,4% | 442,40€ | – 157,60€ | 159.264€ |
| BPI | 1,5% | 1,9% | 460€ | – 140€ | 165.000€ |
| Santander | 1% | 1,4% | 413,72€ | – 186,28€ | 148.939,20€ |
Ora, o objetivo será obter uma maior poupança mensal e o MTIC mais reduzido.
Entre as 3 soluções, reparamos que o Santander oferece a solução mais barata para este casal.
Se reduz a mensalidade em 186,28€, isso significa que poupa:
- 186,28€ * 12 meses = 2232€ por ano
- 2232 * 30 anos = 66.960€ em 30 anos
Para este exemplo, o spread mais baixo foi a melhor opção.
❗️ Mas atenção! Não deve olhar só para o spread!
Isto porque o melhor banco terá de apresentar a prestação e o MTIC mais baixos. Logo, deve olhar também para a TAEG.
A TAEG é a Taxa Anual de Encargos Gerais e refere-se à percentagem referente aos custos associados ao crédito, por isso esta taxa é a que influencia diretamente o valor do MTIC. Pois:
- Valor total do crédito (MTIC) = Montante Financiado + Custos Associados ao Crédito
💡 Repare que, apesar de o Banco CTT e o Santander terem a mesma TAEG, o spread teve aqui mais impacto.
Lembre-se que este é apenas um caso e que para o seu pedido de crédito serão apresentadas soluções diferentes e específicas. Para o ajudar, faça uma simulação gratuita connosco.
Conclusão
Se já tem um crédito habitação e está farto de pagar mensalidades que já não são aplicadas hoje em dia, transferir o seu crédito habitação é a solução para pagar menos por mês.
Os bancos aplicam taxas mais baixas e têm melhores condições, por isso é uma questão de ver se vale a pena estar a abdicar desta vantagem.
Agora, qual o melhor banco para fazer a sua transferência de crédito habitação?
Recapitulando esta informação toda, basta reter que a melhor opção depende de 3 fatores:
- Situação financeira de cada pessoa
- Novas taxas de juro em vigor como o spread e TAN
- O crédito mais barato não só terá a mensalidade mais baixa como também apresentará o MTIC mais reduzido
Tendo estas indicações em mente, não é mais fácil entregar os dados todos necessários e deixar que lhe apresentem a melhor solução de bandeja?
Foi a pensar nisso mesmo que o InstaCrédito criou o seu simulador. Basta preencher com a sua informação pessoal, enviar os documentos e a trabalheira fica do nosso lado. É totalmente gratuito, transparente e estamos sempre prontos para tirar as suas dúvidas.
Perguntas Frequentes
Se já tem um crédito habitação há mais de 2 anos, pode transferir o seu empréstimo da casa. Repare só que não pode transferir mais de 90% do valor do empréstimo.
Sim! Através de uma transferência de crédito habitação, terá melhores condições no seu contrato de empréstimo habitação. Entre as vantagens, conseguirá spreads mais reduzidos, menos custos associados ao seu crédito e um Montante Total Imputado ao Cliente (MTIC) mais baixo.
Para saber qual a melhor solução para si, é preciso comparar várias propostas de instituições financeiras diferentes. Para lhe poupar tempo e trabalho, o InstaCrédito faz isso por si sem custos associados. Basta fazer uma simulação sem compromissos para encontrarmos a opção financeira mais ajustada às suas necessidades.
