Amortização de Empréstimos – O Que é e Como Reduzir Prestação?

Com a subida das taxas de juro que se tem sentido nos últimos tempos, é normal que exista uma maior preocupação em reduzir o impacto causado nas prestações de empréstimos.

Quando existem movimentos nas taxas de juro Euribor, quem possui empréstimos com taxa variável, acaba por sentir uma oscilação nos seus encargos mensais. Se a subida da taxa de juro for considerável, a sua prestação irá acompanhar este crescimento.

Uma das soluções que poderá ter considerado é a amortização de empréstimos. Mas sabia que existem taxas de amortização que terá de pagar se quiser abater a sua dívida?

Sim, é mesmo verdade. Mesmo que esteja a pensar utilizar um montante que tenha guardado para amortizar o seu crédito habitação ou pessoal, terá um custo acrescido.

Assim sendo, mesmo parecendo uma boa opção, será que faz sentido amortizar o seu empréstimo, abdicando daquilo que pode ser o seu fundo de emergência, para reduzir a sua prestação mensal em algumas dezenas de euros?

Neste artigo iremos analisar ao detalhe, tudo o que precisa de saber sobre a amortização de empréstimos, bem como mostra-lhe algumas vantagens e desvantagens desta solução, através de exemplos práticos.

O Que é a Amortização de Empréstimos?

A amortização de empréstimos, seja ela de créditos pessoais, habitação ou até mesmo de cartões de crédito, é o ato de proceder ao pagamento antecipado da sua dívida junto da entidade financeira.

Este reembolso poderá ser total ou parcial, isto significa que pode amortizar o seu crédito na sua totalidade, abatendo todo o montante de uma só vez, ou apenas uma parte do financiamento, ganhando alguma folga mensal, uma vez que as suas prestações serão atualizadas para o montante remanescente.

Quando está a amortizar um crédito, está a reduzir o montante do capital financiado e ainda os juros referentes ao empréstimo.

Isto significa que, regra geral, se amortizar os seus créditos antes do prazo de pagamento estipulado, estará a poupar dinheiro, uma vez que irá reduzir o número de anos, pagando menos juros pelo montante que lhe foi emprestado.

No entanto, cada caso é um caso e existem alguns custos, como as taxas de amortização, às quais só conseguirá evitar em situações especiais. Vamos conhecê-las?

Quais as Taxas de Amortização Antecipada?

Antes de mais, é importante ter em conta que, se está a pensar amortizar o seu crédito pessoal ou habitação, terá de comunicar a sua intenção à instituição financeira com um período de antecedência de 10 dias úteis.

De seguida, a financeira irá comunicar-lhe quais as novas condições de pagamento, ou seja, qual a nova prestação mensal após a amortização do empréstimo.

Agora que já sabe o que é a amortização de empréstimos, e que a mesma não está isenta de custos para o consumidor, vamos analisar quais são as taxas de amortização para os diferentes tipos de financiamentos.

Como vimos, para amortizar qualquer tipo de crédito, existe uma comissão que terá de ser paga à instituição financeira. Esta comissão é estabelecida por um valor percentual máximo, que difere entre créditos com taxa variável ou fixa, ou seja:

• Taxa de amortização máxima de 0,5% sobre o capital amortizado, para um contrato de taxa de juro variável.
• Taxa de amortização máxima de 2,0% sobre o capital amortizado, para um contrato de taxa de juro fixa.

No entanto, saiba que pode existir a isenção das taxas de amortização, em casos de morte ou invalidez permanente, situações de desemprego ou deslocação profissional de um dos titulares.

Simulador Amortização Antecipada – Exemplo Prático

Para perceber melhor o impacto que uma amortização de empréstimos pode ter, iremos analisar um exemplo representativo que espelha as situações reais de quem opta por este tipo de recurso.

Neste caso, temos o Paulo, que pediu um crédito pessoal no ano passado no valor de 17.000€ e com um prazo de pagamento de 84 meses, onde a TAEG contratada foi de 9,7%.

Recentemente, foi promovido e recebeu um montante extra da sua empresa no valor de 3.500€ por ter superado os objetivos propostos.

O Paulo decidiu então comunicar à entidade financeira a sua intenção de amortizar o seu crédito com o valor total do prémio. Mas qual será o impacto que esta amortização terá na vida do Paulo?

Bem, tendo em conta que o Paulo já pagou 12 meses de prestações, o valor em dívida é mais reduzido, sendo atualmente cerca de 14.500€.

Com estes dados obtemos as seguintes condições:

Prestação Antiga	Prestação Nova	Poupança Mensal
266,44€	202,12€	64,32€

Se não fizer mais nenhuma amortização, o Paulo irá conseguir poupar 64,32€ todos os meses até ao final do seu contrato de crédito.

No entanto, existe um custo para realizar esta operação. Por ser um crédito pessoal com taxa variável, existe um custo de 0,5% sobre o valor a amortizar:

📈 Cálculo: 3.500€ x 0.5% = 17,5€ de comissão de amortização

E se o mesmo empréstimo contratado for com taxa fixa?

Bem, neste caso, a taxa de amortização utilizada teria de ser outra, sendo que o custo total desta operação seria de:

📈 Cálculo: 3.500€ x 2.0% = 70€ de comissão de amortização

Como o montante em causa é relativamente pequeno, é de esperar que a taxa de amortização não seja tão significativa, mas pode facilmente escalar caso os montantes sejam bem mais elevados.

É Possível Amortizar Crédito Habitação?

Sim, é possível amortizar o seu crédito habitação. No entanto, é preciso perceber quais as vantagens e estratégias de amortização que pode escolher.

Isto porque num crédito habitação, falamos sempre em valores que facilmente ultrapassam as centenas de milhares de euros, e uma amortização de valor reduzido terá um impacto bastante reduzido na sua prestação, e poderá não compensar aplicar esse dinheiro na amortização.

Tal como vimos anteriormente, também no crédito habitação pode existir uma amortização parcial ou total, sendo que esta última é bastante comum quando existe a venda de uma propriedade onde ainda há uma hipoteca bancária.

Quais as Vantagens de Amortizar Crédito Habitação?

Existem realmente várias vantagens na amortização do seu empréstimo habitação, que devem ser sempre ponderadas de caso para caso, uma vez que maiores amortizações terão um impacto maior na sua situação financeira.

No entanto, regra geral, poderá contar com as seguintes vantagens:

• Uma vida mais despreocupada – A amortização está diretamente ligada à redução das suas responsabilidades financeiras, ou seja, ao amortizar estará a tirar muito daquele sentimento de estar financeiramente preso a um crédito.

• Maior abertura para novos pedidos – Com a amortização, conseguirá obter prestações mensais mais reduzidas, que irão impactar de forma positiva a sua taxa de esforço, garantindo assim uma folga extra para pedir um novo financiamento, caso necessite.

• Mais dinheiro disponível todos os meses – Tal como o ponto anterior, a redução mensal das suas prestações potencializam o seu nível de poupança mensal, que poderá realocar da forma que preferir.
  
• Redução do seu seguro de vida – Particularmente no caso do crédito habitação, a amortização do capital financiado irá ajudá-lo a reduzir o tempo de pagamento inicialmente estipulado. Reduzindo o prazo de pagamento, estará a reduzir também o valor referente ao crédito do seguro de vida, que tende a aumentar com o avanço da idade dos titulares.

Compensa Amortizar Crédito Habitação?

Apesar das vantagens notórias da amortização de empréstimos, é importante perceber que, nos casos em que as taxas de juro contratadas são reduzidas, podem existir oportunidades mais vantajosas para os titulares do crédito.

Sim, se o seu empréstimo tem uma taxa de juro reduzida, pode ser mais interessante aplicar o montante que pretende amortizar em produtos financeiros que possam dar-lhe maiores retornos, isto porque a amortização poderá não resultar numa redução tão grande quanto aquela que está à espera.

Esta é uma decisão importante que precisará de ponderar de forma assertiva, já que não existe uma resposta direta para cada caso, e tudo depende do valor que tem disponível para amortizar e o impacto que isso trará à sua prestação.

Vamos imaginar que tenciona amortizar o seu crédito habitação em 5.000€, sendo o valor atual da dívida de 223.000€. Esta amortização terá um impacto residual na sua prestação, que se pode traduzir numa poupança de poucas dezenas de euros.

Neste caso, terá de avaliar se compensa abdicar da quantia a amortizar para garantir apenas uma pequena poupança, ou utilizar o mesmo montante em produtos financeiros que lhe possam dar um retorno superior à sua taxa de juro.

Estes produtos podem ser, por exemplo, um PPR mais equilibrado ou até mais agressivo (com mais risco), mas também pode optar pela subscrição de produtos como os Certificados de Tesouro ou Aforro disponíveis nos CTT.

Se é uma pessoa mais conservadora, poderá optar por constituir uma poupança a prazo, mantendo o montante da amortização como fundo de emergência.

Amortização de Empréstimos – O Que Amortizar Primeiro?

É bem possível que tenha contraído ao longo da sua vida alguns créditos e agora encontrou alguma estabilidade para começar a ver-se livre de todos os encargos mensais com os mesmos.

Se está numa situação em que tem mais do que um crédito e quer avançar com alguma amortização, sabe como deve proceder? 

Bem, a verdade é que não existe uma resposta certa, pois tudo depende dos tipos de crédito que tem e das respetivas taxas de juro contratadas. No entanto, existem algumas boas práticas que deverá seguir para otimizar a amortização dos seus créditos.

• Analise os seus créditos atuais – Um bom ponto de partida é começar por amortizar a totalidade do empréstimo que tem as taxas de juro mais elevadas, como os cartões de crédito. Ao amortizar os créditos com taxas superiores, estará automaticamente a poupar dinheiro no pagamento desnecessário de juros.

• Amortize o crédito que lhe trará mais paz de espírito – Por vezes, libertar-se do crédito que já lhe causou demasiadas adversidades pode ser a melhor opção, já que ao libertar-se desse fardo, irá ganhar motivação para iniciar uma nova poupança e amortizar os restantes empréstimos.

Qualquer que seja a sua intenção, o importante na amortização de empréstimos é a redução dos seus encargos mensais.

Todavia, nem todos têm a possibilidade de juntar uma quantia considerável para abater os seus créditos, sendo que nesse caso, optar por uma consolidação de créditos pode ser uma solução.

Através do crédito consolidado, poderá juntar os seus créditos num só, pagando uma prestação que pode ser até 60% mais reduzida do que as atuais.

Embora esta modalidade vá aumentar ligeiramente o MTIC dos seus créditos, irá permitir-lhe poupar mensalmente uma quantia considerável, que poderá utilizar para construir uma poupança e organizar a sua situação financeira.

Se pretende saber quanto pode poupar com a consolidação dos seus créditos, utilize o simulador de crédito do InstaCrédito e obtenha uma resposta em até 24 horas.

Perguntas Frequentes

O que é a amortização de empréstimos?

A amortização de empréstimos, é o ato de reembolsar antecipadamente a sua dívida junto da entidade financeira onde contraiu o seu crédito.

Este reembolso poderá ser total ou parcial, ou seja, poderá abater todo o montante de uma só vez, ou apenas uma parte do financiamento.

Independentemente da amortização escolhida, estrá a reduzir o montante do capital financiado, logo, os juros do empréstimo também serão reduzidos, o que terá um efeito direto na sua prestação mensal.

Quais as vantagens da amortização de créditos?

Existem várias vantagens na amortização de créditos, sendo elas:

• Redução das suas responsabilidades financeiras, ou seja, ao amortizar estará a tirar muito daquele sentimento de estar financeiramente preso a um crédito.

• Prestações mensais mais reduzidas, que irão impactar de forma positiva a sua taxa de esforço, garantindo assim uma folga extra para pedir um novo financiamento, caso necessite.

• A redução mensal das suas prestações potencializam o seu nível de poupança mensal, que poderá realocar da forma que preferir.
• A amortização do capital financiado irá ajudá-lo a reduzir o tempo de pagamento inicialmente estipulado. Reduzindo o prazo de pagamento, estará a reduzir também o valor referente ao crédito do seguro de vida, que tende a aumentar com o avanço da idade dos titulares.

Que taxas de amortização existem?

Para amortizar qualquer tipo de crédito, existem taxas de amortização que deve ter em conta, já que esta é uma comissão que terá de ser paga à instituição financeira, e é aplicada ao montante que pretende amortizar.

• Taxa de amortização máxima de 0,5% sobre o capital amortizado, para um contrato de taxa de juro variável.
• Taxa de amortização máxima de 2,0% sobre o capital amortizado, para um contrato de taxa de juro fixa.

Compensa amortizar créditos?

Não há necessariamente uma resposta certa a esta questão, porque depende do seu caso.

Embora existam vantagens na amortização de empréstimos, é necessário olhar para as taxas de juro do empréstimo antes de tomar uma decisão. Isto porque, nos casos em que as taxas de juro contratadas são reduzidas, podem existir oportunidades mais vantajosas.

Neste caso, pode ser mais interessante aplicar o montante em produtos financeiros com maior retorno, já que a amortização poderá não resultar numa redução tão grande quanto gostaria.