Filipe Silva
Com mais de 8 anos de experiência na análise de risco focada em Crédito Habitação, procuro ajudá-lo a desmistificar todos os conceitos e a encontrar a solução mais indicada à sua situação financeira.
O Que é o Crédito Multifunções?
O nome desta modalidade de crédito não deixa qualquer dúvida, este é um financiamento que poderá ser utilizado para várias finalidades distintas.
Quando há a necessidade de adquirir uma nova habitação com recurso a financiamento, todos sabemos que existem vários custos associados, tais como o valor necessário para a entrada, escritura e o pagamento de impostos.
No entanto, na maioria dos casos, para além da habitação em si, é também indispensável adquirir mobiliário e eletrodomésticos ou até mesmo realizar algumas remodelações, de modo a melhorar as condições do seu novo lar.
Como pode perceber, todos estes custos resultam num montante avultado que, nem todos dispõem ou conseguem amealhar com facilidade.
É com base nesta necessidade que surge o crédito multifunções, e isso explica o facto de se ter deparado com este tema enquanto pesquisava mais informações em relação à compra da sua nova habitação.
Esta é realmente uma finalidade que deve conhecer, já que poderá ser a solução para conseguir não só adquirir, mas também preparar o seu lar.
Através do crédito multifunções, conseguirá contratar um financiamento mais competitivo do que um empréstimo tradicional. Neste artigo vamos apresentar-lhe todos detalhes importantes e mostrar-lhe ainda quais são as melhores ofertas.
O Que é o Crédito Multifunções?
Como já vimos, o crédito multifunções é uma solução de financiamento muito abrangente, podendo ser utilizado para diversas finalidades, ainda que o seu principal objetivo seja financiar todos os encargos iniciais referentes à compra de uma habitação.
Esta modalidade de financiamento está diretamente ligada ao crédito hipotecário e, embora possa ser solicitado em conjunto com um crédito habitação, existem diferenças notórias entre ambas as soluções.
De modo a entender melhor o funcionamento do crédito multifunções, vamos analisar um exemplo representativo de forma simples:
O João e a Maria são um casal jovem que pretende adquirir a sua primeira habitação com recurso a crédito habitação.
Apesar de terem encontrado a casa ideal por 180.000€, precisam de uma ajuda adicional no valor de 20.000€, para o pagamento da escritura e ainda para adquirir as primeiras mobílias.
A entidade financeira não poderá financiar a totalidade do valor, pois estaria a atribuir um valor superior ao imóvel. No entanto, o montante adicional poderá ser disponibilizado ao casal através de um crédito multifunções.
Esta finalidade, como fica associada ao crédito hipotecário, permite obter taxas de juro mais reduzidas do que um crédito pessoal tradicional, o que resulta não só numa prestação mais baixa, como também numa taxa de esforço mais controlada.
Regra geral, as instituições financeiras possibilitam um crédito multifunções até um montante máximo de 50.000€, sendo que não deverá solicitar mais do que aquilo que realmente precisa, de modo a manter a sua situação financeira o mais estável possível.
Se gostaria de ter uma análise à sua situação, o InstaCrédito poderá ajudá-lo a encontrar a melhor proposta para o seu crédito habitação multifunções.
Através do nosso simulador, poderá inserir todos os seus dados necessários e, em menos de 24 horas iremos comparar várias propostas e entregar-lhe a mais vantajosa.
Para Que Serve o Crédito Multifunções?
Apesar de um crédito multifunções não ter propriamente uma finalidade específica definida, acaba por ter um propósito estipulado: atenuar todas as despesas inerentes à aquisição da sua habitação.
Neste tipo de despesas podemos incluir:
- O pagamento da escritura do imóvel
- Realização de obras ou pequenas remodelações
- Compra de mobiliário e/ou eletrodomésticos
No entanto, nada o impede de dar um destino diferente ao montante remanescente do seu crédito multifunções, como a aquisição de um automóvel, pagamento de despesas ou até mesmo a abertura de um pequeno negócio.
Como é possível verificar, esta é a solução que deve procurar para conseguir um apoio adicional para qualquer que seja o seu objetivo.
Apesar de estar diretamente ligada ao crédito habitação, um crédito multifunções funciona como um crédito pessoal, ainda que as condições contratadas sejam claramente mais vantajosas, uma vez que fica ao abrigo do crédito hipotecário.
Quais as Vantagens e Desvantagens do Crédito Multifunções?
Para além da contratação de condições mais competitivas do que aquelas que é possível encontrar num crédito pessoal rápido, existem ainda outros benefícios adicionais:
Prazo de Pagamento Alargado – Por ser um complemento ao crédito habitação, o crédito multifunções permite prazos de pagamento alargados, que podem chegar aos 35 anos, até o proponente perfazer os 75 anos de idade.
Sem Finalidade Obrigatória – Pode utilizar o montante de financiamento adicional da forma mais conveniente à sua situação financeira. Não existem qualquer tipo de impedimentos em relação ao destino que dará à quantia recebida.
Por outro lado, apesar das vantagens serem realmente muito vantajosas, existem também algumas desvantagens que deverá conhecer:
Burocracias Adicionais – Tratando-se de um empréstimo “a dobrar”, podemos afirmar que esta é uma solução um pouco mais burocrática, não sendo de todo algo que o deva preocupar em demasia.
Hipoteca Obrigatória – Estando ligado ao crédito habitação, a hipoteca do imóvel acaba por ser obrigatória para ter acesso a um crédito multifunções. No entanto, esta é uma desvantagem necessária para garantir melhores condições, possibilitando uma poupança mensal considerável.
Sente que poderia beneficiar de um crédito multifunções, independentemente da sua finalidade?
De uma forma simples e gratuita, poderá realizar a sua simulação de crédito habitação multifunções com o InstaCrédito.
Como Funciona o Crédito Multifunções?
O pedido de um crédito multifunções pouco difere de um tradicional crédito habitação.
Por abranger montantes de financiamento relativamente mais elevados, o processo burocrático acaba por ser um pouco mais complexo, uma vez que existem alguns requisitos para mitigar o risco por parte da instituição bancária.
Como vimos anteriormente, existe a necessidade de associar a hipoteca do seu imóvel para realizar a aprovação do crédito multifunções.
Neste caso, estará a reduzir o seu risco aos olhos da entidade financeira, uma vez que será dada uma garantia de que irá cumprir o pagamento do empréstimo sem falhas.
Se durante a aquisição do seu imóvel foi necessário um fiador e os seus rendimentos não sofreram uma subida significativa, é possível que seja necessário também um fiador para garantir a aprovação do crédito multifunções.
Isto acontece porque como irá pedir um montante adicional, a sua taxa de esforço irá consequentemente aumentar. Não tendo havido uma alteração significativa nos seus rendimentos, é possível que a sua taxa de esforço alcance níveis demasiado altos.
💡 Tem dúvidas? Utilize o nosso simulador para calcular a taxa de esforço!
Entregando garantias e reduzindo o seu risco, irá beneficiar de taxas de juro (TAN e TAEG) mais reduzidas, existindo ainda a possibilidade de subscrever produtos bancários para baixar ainda mais os seus encargos.
Qual o Melhor Crédito Multifunções?
A escolha de um crédito multifunções funciona da mesma forma do que qualquer outro empréstimo, ou seja, é necessário analisar cada caso em particular e comparar as várias propostas.
No entanto, importa perceber que existem entidades financeiras que não disponibilizam o modalidade de crédito multifunções, ainda que disponham do habitual crédito habitação.
A razão é simples, não existe ainda uma procura muito expressiva por este tipo de produto, talvez por não ser conhecido nem divulgado de uma forma tão ativa pelas entidades bancárias.
Mas afinal, quais são as instituições bancárias que oferecem esta modalidade em Portugal?
De modo a facilitar a comparação das ofertas, criámos uma tabela que reúne as principais condições de cada entidade:
| Entidade | Prazo de Pagamento | Montante | Spread* | TAEG |
|---|---|---|---|---|
| Banco CTT | Máximo de 30 anos | Até 80% do valor do imóvel | Desde 3,35% | Desde 5,9% |
| Santander | Máximo de 40 anos | Até 85% do valor do imóvel | Desde 1,25% | Desde 4,3% |
| Novo Banco | Máximo de 30 anos | Até 80% do valor do imóvel | Desde 3% | Desde 6,3% |
| Bankinter | Máximo de 35 anos | Até 80% do valor do imóvel | Desde 1,35% | Desde 2,2% |
É fundamental ter em conta que é sempre mais vantajoso pedir e utilizar um simulador crédito multifunções em simultâneo com o seu crédito habitação, onde poderá contratar um spread mais reduzido, mesmo que não subscreva qualquer produto financeiro adicional.
Ora para escolher o melhor crédito multifunções para a sua situação em particular, será necessário efetuar uma simulação com os valores que pretende financiar, mas sabe como o pode fazer?
Como Utilizar o Simulador Crédito Multifunções?
Como já vimos, a contratação de um crédito multifunções exige sempre a análise de dois créditos distintos, independentemente se os solicita ou não em simultâneo.
Isto aumenta a dificuldade de efetuar simulações e comparar propostas entre as várias entidades que disponibilizam esta finalidade.
No entanto, o InstaCrédito enquanto intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal, poderá facilitar-lhe todo o processo.
Como trabalhamos diretamente com as melhores entidades financeiras em Portugal, conseguimos apresentar os seus dados a todas elas e comparar as propostas obtidas.
Num curto espaço de tempo, iremos entrar em contacto consigo e entregar-lhe apenas aquela que é mais vantajosa para a sua carteira, ou seja, a opção com a taxa e prestação mais reduzida.
Crédito Multifunções – Conclusão
Após esta análise detalhada ao crédito multifunções, já deverá ter uma ideia mais formada e fundamentada em relação aos benefícios desta solução.
Se está em vias de adquirir uma nova habitação, o crédito multifunções poderá ser uma mais-valia para aliviar todas as despesas iniciais inerentes à compra.
Ainda que exista efetivamente a necessidade de hipotecar o seu imóvel, conseguirá ter acesso a um montante de financiamento com condições extremamente competitivas, que de forma alguma poderia ter acesso através de um crédito pessoal tradicional.
Isto significa que colocará como garantia o seu imóvel e, em caso de incumprimento, a entidade financeira poderá utilizar a hipoteca para abater a dívida.
Todavia, isto não é algo que se deva preocupar em excesso, uma vez que a instituição bancária irá realizar uma análise criteriosa ao seu perfil financeiro, tentando avaliar qual o seu risco de incumprimento, antes de aprovar qualquer financiamento.
Por outras palavras, nenhuma instituição financeira irá aprovar o seu crédito multifunções caso não reúna as condições suficientes para amortizar a sua dívida, sempre com alguma margem para colmatar alguns imprevistos.
