Crédito Hipotecário – O Que é e Quais os Riscos?

No setor financeiro, as garantias utilizadas para facilitar a aprovação dos créditos são práticas bem conhecidas.

O crédito hipotecário é um acordo que visa utilizar um bem como garantia de pagamento do seu empréstimo, facilitando assim a negociação de melhores condições, como taxas de juro mais reduzidas, maiores prazos de pagamento e até montantes de financiamento mais elevados.

Ainda assim, é importante saber que esta é uma solução que também acarreta alguns riscos, sendo por isso fundamental avaliar a sua situação financeira de forma assertiva, para evitar que coloque em risco um bem de elevado valor.

Neste artigo, iremos analisar todos os detalhes desta modalidade de crédito, para que fique a conhecer melhor as suas particularidades.

O Que é Um Crédito Hipotecário?

O crédito hipotecário nada mais é do que uma modalidade de crédito na qual o cliente tem a oportunidade de adicionar ao seu contrato um bem como forma de garantia.

Por norma, estes bens são imóveis, mas existem outro tipo de bens que é possível hipotecar.

Na verdade, pode utilizar um carro ou até mesmo um barco, independentemente se o bem hipotecado for seu ou de outra pessoa, sendo que neste caso, será necessário entregar uma documentação que prove que a pessoa em causa autoriza esta hipoteca.

Sem dúvida que o crédito hipotecário mais comum é feito através do crédito habitação, já que regra geral, quando se estabelece este tipo de empréstimo, o imóvel adquirido é hipotecado até ao final do contrato.

💡 Tenha em conta que este conceito também é aplicado num crédito para a compra de um terreno e construção.

Ao contrário das garantias imóveis, no crédito automóvel o bem hipotecado pode ser a própria viatura adquirida, através da reserva de propriedade.

Esta é uma forma das entidades financeiras garantirem alguma segurança, já que por norma este tipo de bens tem tendência a desvalorizar, ao contrário dos bens imóveis.

No fundo, os créditos hipotecários acabam por dar às instituições financeiras a garantia de que podem reaver o valor financiado, diminuindo o seu risco sobre o cliente.

Por outro lado, quem contrata o crédito irá beneficiar de melhores condições, principalmente ao nível das taxas de juro contratadas, isto porque a instituição irá facilitar o processo, já que terá do seu lado uma garantia, que poderá utilizar caso exista uma situação de incumprimento.  

Quais os Riscos do Crédito Hipotecário?

Como vimos, o simples facto de oferecer à entidade uma garantia, pode garantir-lhe uma maior facilidade em obter o financiamento que deseja, ainda que existam sempre outras variáveis a ter em conta, como a sua taxa de esforço.

No entanto, os benefícios que pode obter com a solução de crédito hipotecário têm vários riscos acrescidos.

Todos estes riscos implicam a existência de uma situação de irregularidade nos pagamentos das prestações do financiamento obtido, ou seja, uma situação de incumprimento, que é motivo suficiente para manchar o seu Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.

Neste caso, saiba que poderá perder não só o montante financiado, como o bem imóvel ou móvel que hipotecou aquando da contratação do seu empréstimo.

Tenha em conta que nesta situação, caso tenha hipotecado um bem de outra pessoa, estes também serão postos em causa, ou seja, se pediu a um familiar próximo para o ajudar a obter o seu financiamento e este aceitou realizar uma hipoteca de imóvel, por exemplo, significa que se deixar de pagar as suas prestações, a entidade irá contactar o seu familiar e pode vir a hipotecar o imóvel.

Para evitar este tipo de dissabores, deve considerar sempre pedir um financiamento em que, mesmo que seja dada uma garantia hipotecária, exista uma boa margem de segurança para não entrar numa situação de incumprimento.

Se está a pensar pedir um crédito para realizar um objetivo pessoal, pode recorrer ao simulador do InstaCrédito.

Através da comparação de propostas entre as várias entidades financeiras com as quais temos parceria, iremos encontrar a solução que melhor se adapta à sua situação financeira atual.

Quais os Tipos de Crédito Hipotecário?

Dentro do crédito hipotecário é possível fazer a distinção entre vários tipos de créditos, que iremos analisar individualmente e com mais detalhe. 

Crédito Habitação

Como já referimos anteriormente, a modalidade de crédito habitação é aquela onde é mais comum hipotecar um bem, e temos de admitir que faz todo o sentido, dado o elevado valor associado a este tipo de empréstimos.

Quando alguém contrata um crédito habitação, é feita uma hipoteca do bem que se está a adquirir. Esta é a forma que as entidades bancárias utilizam para mitigar o seu risco de financiamento.

Numa situação de incumprimento, a instituição pode efetivamente acionar a hipoteca, que servirá para liquidar a dívida existente. 

Para além das entidades só financiarem montantes inferiores ao valor real de compra, este tipo de bens também tem tendência a valorizar e desta forma, as financeiras podem colocar o imóvel à venda e garantir que não saem prejudicadas.

No caso da compra de um terreno para construção, a garantia hipotecária é feita sobre o próprio terreno e tudo o que nele for construído.

Ou seja, se pedir um crédito para construção e existir algum inconveniente que o coloque numa situação de incumprimento a meio da obra, a financeira ficará com o bem no estado em que este se encontrar.

Crédito Consolidado Hipotecário

Na solução de crédito consolidado, não tem a obrigação de realizar um crédito hipotecário, ainda que seja possível fazê-lo em alguns casos. Vamos explicar!

Quando junta os seus créditos num só através da consolidação de créditos, irá conseguir uma prestação mais simpática do que a soma das suas mensalidades atuais. 

No entanto, se decidir hipotecar um bem com esta solução, poderá conseguir negociar condições muito mais competitivas, garantindo uma poupança mensal ainda maior.

Crédito Conexo

Também conhecido por crédito multirriscos ou crédito multiopções, esta é uma solução que visa aproveitar um crédito hipotecário como garantia de um novo crédito.

Para facilitar a explicação desta modalidade, vamos imaginar que já contratou um crédito habitação, sendo este já um crédito hipotecário, tal como vimos anteriormente

Ora a entidade financeira já utiliza como garantia este bem, mas pode necessitar de um financiamento extra para reparar ou mobilar a sua nova casa.

Como estes valores adicionais não entram no valor do crédito habitação, pode recorrer à solução de crédito conexo para este efeito, ou seja, utilizar o imóvel já hipotecado para pedir um montante adicional a utilizar na sua habitação.

Tenha em conta que as condições deste empréstimo não serão as mesmas do seu crédito habitação, mas serão sempre bem mais simpáticas do que se optasse por um crédito pessoal. 

As financeiras permitem alguma flexibilidade neste tipo de crédito, o que é compreensível, já que estará a valorizar a sua habitação, que é também um bem já hipotecado pelo banco.

Que Tipos de Hipotecas Existem?

Tal como acontece nos tipos de crédito hipotecário, também existem algumas variantes no que toca aos tipos de hipoteca, que iremos abordar individualmente.

No que diz respeito aos tipos de hipotecas, podemos apresentar a hipoteca voluntária, legal e judicial.

Na hipoteca voluntária, existe um mútuo acordo que é por norma realizado entre a entidade financeira e o cliente final, quando existe um financiamento envolvido, como um crédito habitação, por exemplo.

Já na hipoteca legal, o beneficiário acaba por ser diretamente o Estado, ou qualquer entidade pública. Ou seja, em caso de incumprimento no pagamento de contribuições como a Segurança Social, ou até mesmo à Autoridade Tributária, os bens adquiridos serão hipotecados como forma de garantia para saldar as dívidas.

Por último, a hipoteca judicial, muito comum nas situações de insolvência, visa a utilização dos bens do devedor como forma de pagamento da atual dívida, que por norma é resultado de uma execução de sentença de um tribunal.

Crédito Hipotecário Simulador – Como Pedir?

Ainda que existam várias particularidades nos créditos hipotecários, a forma de simular e contratar esta solução, é bastante semelhante a qualquer outro tipo de empréstimo. 

A única diferença reside mesmo na documentação necessária que precisará de entregar, já que para além de todos os documentos que comprovam a sua identidade e situação financeira atual, terá ainda de entregar toda a documentação referente ao bem que pretende hipotecar.

Documentos Necessários no Crédito Hipotecário

• Identificação Cartão de Cidadão
• Comprovativo de Morada Fiscal Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações
• Comprovativo de IBAN Obter numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco
• Comprovativos de Rendimentos Últimos 3 Recibos de Vencimento e último Modelo 3 do IRS
• Mapa de Responsabilidades Clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal

De modo a encontrar a proposta de financiamento mais adequada à sua situação, deverá realizar várias propostas em entidades financeiras distintas, pois apenas desta forma será possível comparar todas as condições e escolher a opção mais vantajosa e barata.

A melhor forma de avaliar uma proposta de crédito é através da FIN ou FINE, onde poderá facilmente verificar qual o valor total do crédito que pretende contratar, também conhecido por Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).

Como trabalhamos com as melhores instituições financeiras do país, conseguimos encontrar facilmente a solução de crédito mais vantajosa para si.

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