Quantas Prestações Posso Atrasar Num Crédito?

O cenário económico dos últimos anos, principalmente ao nível das taxas de juro negativas, permitiu um acesso mais facilitado ao financiamento.

Todavia, esta conjuntura tem vindo a alterar-se e a acumulação de vários créditos poderá estar a criar alguma pressão financeira a algumas famílias portuguesas.

Ainda que seja possível atrasar uma prestação durante alguns dias, não é de todo recomendável que estenda a situação por demasiado tempo.

Seja pela subida das taxas de juro, que tem um impacto substancial no orçamento mensal, ou por uma situação inesperada de desemprego ou doença, que leva a um decréscimo nos rendimentos, é certo que o problema maior é atrasar o pagamento das suas prestações e entrar em incumprimento.

Se não forem resolvidos atempadamente, estas adversidades irão levar ao aparecimento de problemas financeiros que podem facilmente escalar e sair fora do seu controlo. Se esta for a sua situação, sabe como deve proceder?

Neste artigo iremos analisar ao detalhe as melhores alternativas para evitar o atraso no pagamento das suas prestações e encontrar uma solução para reduzir os seus encargos e prevenir o sobre-endividamento.

Quando é Que Se Considera Um Atraso nas Prestações?

Aquando da contratação de um crédito, seja ele um crédito pessoal online ou um crédito habitação, é realizada pela entidade financeira uma análise de risco, com base na sua taxa de esforço.

💡 A taxa de esforço mede as suas responsabilidades com empréstimos em relação ao rendimento líquido total do seu agregado familiar.

Através desta percentagem, as instituições conseguem perceber se reúne uma capacidade sustentável de cumprir com as obrigações financeiras, através do pagamento da prestações dos respetivos empréstimos.

Acontece que existem imprevistos que podem vir a alterar, de forma negativa, os planos de quem contratou recentemente um empréstimo.

Um exemplo bem recente, e a nível mundial, foi a pandemia de Covid-19, que apanhou de surpresa tanto empresas como trabalhadores. Muitos portugueses perderam os seus empregos, ou viram os seus rendimentos cair para níveis mínimos.

Por níveis mínimos, referimo-nos a valores que podem não ser suficientes para fazer face ao pagamento das responsabilidades de crédito, ou até mesmo das necessidades básicas do dia-a-dia.

O atraso na prestação é contabilizado sempre que não é efetuado o pagamento, dentro do prazo máximo estabelecido no contrato entre o consumidor e a entidade financeira responsável pelo empréstimo.

Se já passou por esta situação, ou receia estar prestes a entrar num momento em que será necessário atrasar o pagamento de uma das suas prestações, saiba que a instituição bancária irá exigir-lhe o pagamento de juros.

Quais os Juros das Prestações em Atraso?

Como referido anteriormente, quando existe um atraso no pagamento de prestações, podem existir penalizações, através do pagamento de juros de mora. 

Quando entra numa situação de atraso ou incumprimento nos seus financiamentos, irá não só manchar o seu historial financeiro, como também reembolsar um montante extra para compensar a entidade pelo atraso no pagamento.

Se estiver em incumprimento no pagamento de um crédito, pode sujeitar-se a juros de mora. Esta penalização refere-se ao montante a pagar pelo atraso na liquidação de obrigações fiscais que tenha, tais como dívidas ao Estado ou empréstimos de entidades privadas.

Não se esqueça que em qualquer empréstimo, existe um contrato que protege tanto o consumidor, como a própria entidade financeira.

Isto significa que as o plano de reembolso também está delineado desde o início, e ambas as partes concordaram com esses termos.

Por exemplo, se pediu um crédito automóvel e ficou acordado que a data limite de pagamento é no dia 23 do mês seguinte, o juro de mora irá ocorrer a partir do dia 24, se não liquidar o pagamento da sua prestação. 

Mas afinal, como pode saber quanto irá pagar de juros de mora pelo seu atraso? Vamos descobrir! 

Como Calcular os Juros de Mora?

Neste momento já sabe o que são os juros de mora, mas talvez não saiba que os mesmos são calculados e acumulados diariamente, até que realmente efetue o pagamento da prestação em falta.

Como pode imaginar, este tipo de incumprimento pode facilmente resultar num problema maior se demorar mais tempo do que o suposto a pagar, ou se acumular juros de mora de empréstimos distintos.

A fórmula para calcular quanto irá pagar de juros de mora é relativamente simples. Mas primeiro, é necessário saber qual a taxa dos juros de mora a aplicar ao cálculo. 

Taxa de Juros de Mora = Taxa Anual Nominal (TAN) + 3%

Para realmente saber quanto irá pagar, terá de fazer o seguinte cálculo:

Juros de Mora a Pagar = Prestação x (Taxa de Juros de Mora/360) x nº de dia em atraso

Para além destes custos, as instituições bancárias podem cobrar comissões adicionais sobre o montante da prestação em dívida. Estas comissões só podem ser cobradas uma vez por cada prestação e o montante não poderá exceder os 4% de cada prestação.

Para perceber melhor este cálculo, vamos analisar um exemplo representativo para um empréstimo que tem uma prestação de 426€ e uma TAN de 5.5%. Se o pagamento da prestação estiver atrasado 27 dias, então:

🧮 Ou seja: 426€ x 0,085/360 x 27 dias = 2,72€

Se a entidade cobrar ainda a comissão de 4% sobre os 426€, existirá um acréscimo de 17,04€.

No final, o cliente irá pagar 445,76€, mais 19,76€ do que se não tivesse atrasado o pagamento da sua prestação.

Estes valores podem não parecer muito expressivos se analisados de forma isolada. No entanto, para quem tem 2 ou mais créditos, acumular o pagamento de juros de mora pode revelar-se um verdadeiro pesadelo.

Antes que um atraso leve a outro e entre numa bola de neve, deverá tomar uma ação para evitar acumular o pagamento de várias prestações.

Existem algumas soluções que poderá optar para evitar entrar numa situação de incumprimento e endividamento, onde poderá ganhar alguma folga financeira mensal, mesmo que os seus rendimentos tenham sofrido uma ligeira redução.

Quais as Soluções para Quem tem Prestações em Atraso?

É sempre desejável que não chegue ao ponto de entrar em incumprimento quando o seu orçamento familiar começar a ficar curto para cobrir as suas responsabilidades mensais.

Deste modo, é fundamental que conheça quais as soluções para evitar este cenário a todo o custo.

Crédito Consolidado

A primeira solução que iremos apresentar é talvez a mais indicada, principalmente para quem possui mais do que um empréstimo.

O crédito consolidado é uma modalidade de crédito que permite juntar todos os seus empréstimos atuais num só, ficando responsável por pagar apenas uma prestação mais baixa, que pode ser até 60% mais reduzida do que a soma das suas mensalidades atuais.

Esta diminuição irá reduzir a sua taxa de esforço, já que os seus encargos com créditos serão mais comedidos.

No entanto, é importante ter em conta que esta redução mensal não irá resultar num empréstimo mais barato. Isto porque esta redução mensal resulta do aumento do prazo de pagamento dos seus créditos.

Como irá pagar o seu empréstimo durante mais tempo, pagará mais juros, o que resultará num financiamento com um MTIC ligeiramente mais elevado.

Porém, assim que conseguir estabilizar a sua situação financeira, poderá amortizar o seu crédito, reduzindo assim o seu prazo de pagamento.

Saiba ainda que, se optar por um crédito hipotecário, poderá garantir melhores condições nas suas taxas de juro, e ainda conseguir uma aprovação mais facilitada.

Através do InstaCrédito, poderá realizar uma simulação de crédito consolidado de forma totalmente gratuita e sem compromissos.

Como trabalhamos com várias entidades financeiras do país, iremos comparar os seus dados com todas elas e entregar-lhe apenas a proposta mais vantajosa, ou seja, aquela que lhe irá proporcionar um nível de poupança mensal superior.

Renegociar Créditos

A renegociação das suas condições de crédito pode também ser uma boa opção para reduzir a sua prestação e ganhar alguma margem todos os meses. 

No caso dos créditos ao consumo, como um crédito pessoal rápido, poderá ser mais difícil obter uma descida significativa nas taxas de juro.

No entanto, se estivermos a falar de um empréstimo habitação, poderá conseguir uma redução considerável da sua mensalidade se optar por uma transferência de crédito habitação.

PARI

O Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI) representa um conjunto de medidas, que são definidas por cada entidade bancária e têm o objetivo de evitar e mitigar os riscos inerentes ao incumprimento. 

O PARI é acautelado pelo próprio Banco de Portugal, que indica que todas as instituições financeiras têm o dever de acompanhar de perto todos os pedidos de financiamento que são efetuados, com o objetivo de identificar possíveis riscos de incumprimento, prevenindo-os atempadamente.

Quando são detetados casos onde existe o risco de incumprimento, o plano PARI prevê a execução de medidas que permitem gerir este tipo de situações:

• A entidade financeira deverá contactar o consumidor num prazo de 10 dias, após ser detetado o risco de o mesmo entrar numa situação de incumprimento;
• Caso exista uma situação imprevista de desemprego ou doença, o consumidor tem como obrigação comunicar a ocorrência à entidade, ficando esta encarregue  de o esclarecer em relação a todos os seus deveres e direito;
• Consoante o risco ou a validação de um caso de incumprimento, a entidade bancária deverá apresentar um plano de reestruturação das condições impostas no contrato de crédito.

Se está em vias de atrasar as suas prestações, o melhor mesmo é tomar uma medida antes mesmo de entrar em incumprimento, uma vez que nessa situação, será sempre mais complicado solucionar o problema.

O InstaCrédito dispõe de uma equipa de especialistas de crédito que o podem ajudar a encontrar a melhor solução possível.

Para isso, só necessita de fazer uma simulação de crédito consolidado, inserindo a soma dos valores atuais dos seus créditos. Iremos comparar todas as proposta entre as melhores entidades financeiras do país, entregando-lhe a mais vantajosa.

PERSI

No caso de já ter efetivamente prestações em atraso, poderá recorrer ao Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI).

O PERSI permite que exista uma negociação entre a entidade bancária e o consumidor, que vise a resolução da situação de incumprimento, sem que seja necessário recorrer aos tribunais.

Quando o consumidor é incluído no PERSI, ser-lhe-ão comunicados todos os seus deveres e direitos. Sendo que do lado da instituição financeira, deverá existir uma avaliação e revisão da situação financeira do cliente bancário.

Após esta avaliação, e quando exista possibilidade, deverá ser comunicada qualquer solução que possa ser aplicada à situação do cliente, tendo por base o seu potencial financeiro.

Este procedimento protege o consumidor, garantindo-lhe alguns privilégios, como a proteção contra ações judiciais que sejam constituídas por parte das entidades.

A entidade financeira está sujeita a integrar o devedor no PERSI:

• Logo após ser realizada a solicitação do devedor para integrar o PERSI;
• Entre o 31.º e o 60.º dia após existirem irregularidade no pagamento da prestação;
• Assim que o consumidor tenha advertido a instituição do risco de incumprimento, ou possível atraso na liquidação de prestações.

RACE

A Rede de Apoio ao Consumidor Endividado (RACE) é um apoio cedido pelas instituições aos clientes que se encontrem em risco de incumprimento dos seus contratos de crédito.

O grande objetivo desta rede é ajudar e fornecer um aconselhamento personalizado e de forma gratuita ao consumidor. Dentro destas ajudas poderá contar com:

• Fornecimento de todas as informações essenciais sobre os seus direitos e deveres em situações de endividamento; 
• Assistência profissional para que possa ponderar de forma assertiva quais as melhores propostas de crédito anunciada pela instituição bancária; 
• Orientação completa durante todo o processo negocial; 
• Classificação da sua situação financeira atual, bem como o seu potencial de endividamento perante a entidade.  

Poderá visualizar quais as instituições da RACE que atuam perto da sua zona de residência através do Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal.

Quais as Consequências de Atrasar Prestações?

Como já vimos anteriormente, existem algumas consequências pelo atraso no pagamento das suas prestações bancárias:

• A entidade bancária irá cobrar juros de mora, que incidem sobre a prestação que atualmente tem em atraso, e que se prolonga durante todo o período de incumprimento.
• As instituições podem ainda exigir o pagamento de uma comissão adicional, que só poderá ser cobrada uma vez por cada prestação em atraso.
• As instituições bancárias podem transformar os juros das prestações em atraso em capital (capitalização), sendo que irão aplicar sobre estes, novos juros. No entanto, para que esta medida seja executada, será preciso estar presente no contrato escrito assinado entre a entidade e o consumidor.
• Caso não regularize a situação das suas prestações em atraso, a entidade financeira será obrigada a comunicar à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Esta ação irá resultar na colocação do seu nome na lista negra, o que irá dificultar pedidos de crédito futuros, já que estará numa situação de incumprimento com problemas bancários.

Com estas possíveis consequências em mente, tenha em conta que nenhum atraso no pagamento das suas prestações irá compensar, uma vez que irá despender de mais dinheiro, e estará a fechar portas a possíveis pedidos com outras financeiras.

Prestações em Atraso – Conclusão

Existem várias soluções que poderá recorrer para evitar entrar num ciclo vicioso e acabar por pagar muito mais pelas suas prestações em atraso, devido à acumulação de juros de mora e comissões que podem ser cobradas pelas entidades bancárias.

Para além disso, deverá evitar entrar numa situação de incumprimento a todo o custo, já que será mais complicado solucionar o seu problema e estabilizar a sua condição financeira.

Comece por renegociar junto da sua entidade financeira as condições atuais do seu contrato. Caso não seja possível, poderá optar por consolidar os seus créditos e reduzir os seus encargos mensais com empréstimos.

No InstaCrédito, comparamos várias propostas e entregamos-lhe apenas a que melhor se adequa à sua situação financeira e aos seus objetivos.

Para descobrir quanto poderá poupar mensalmente com um crédito consolidado, basta utilizar o nosso simulador e enviar todos os dados necessários para dar seguimento ao seu pedido.