Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
O Que é Uma Linha de Crédito Pessoal?
Nem todas as soluções de financiamento precisam de passar obrigatoriamente por processos que envolvam muita burocracia.
Na verdade, existem várias instituições de crédito que já disponibilizam um produto financeiro bastante diferenciado e apelativo para todas as pessoas que pretendam ter acesso a um empréstimo de forma mais facilitada, sendo esta solução conhecida por linha de crédito.
Para quem tem a necessidade de obter um montante de financiamento adicional de forma rápida, a linha de crédito é possivelmente a solução mais indicada, já que pode facilmente garantir um empréstimo para concretizar pequenos projetos de forma prática e eficaz.
No entanto, existem algumas particularidades e perigos que deve conhecer antes de dar o próximo passo para o pedido de uma linha de crédito, que iremos explicar em mais detalhe ao longo deste artigo.
O Que é Uma Linha de Crédito?
De uma forma simples, uma linha de crédito funciona como uma modalidade de crédito pessoal, onde o montante financiado se renova após o pagamento das prestações ou através de amortizações antecipadas, um modelo muito semelhante ao que é utilizado nos cartões de crédito.
Para perceber melhor o funcionamento desta modalidade, vamos imaginar que obtém a aprovação para uma linha de crédito com um montante máximo de 3.500€, com o objetivo de financiar o lançamento de um projeto pessoal.
O seu primeiro gasto é a compra de um computador no valor de 1.000€, colocando o seu plafound máximo atual em 2.500€.
Como as linhas de crédito funcionam como empréstimos rotativos ou reutilizáveis, isto porque poderá proceder ao pagamento da sua dívida através do pagamento das prestações mensais que conseguirá definir livremente, o que permite adaptar os seus encargos mensais de acordo com a sua disponibilidade financeira.
⚠️ Por norma, as amortizações da sua linha de crédito não possuem quaisquer comissões de amortização associadas.
Para além disso, poderá ainda realizar uma amortização do total da dívida, garantindo desta forma que o plafond máximo fique novamente disponível.
Ou seja, se após o primeiro mês do lançamento do seu projeto conseguir obter um lucro de 1.000€, poderá amortizar a totalidade da sua linha de crédito, ficando novamente com o montante de 3.000€ disponível para usufruir e escalar o seu projeto.
A grande vantagem das linhas de crédito pessoais é que não irá necessitar de efetuar múltiplos pedidos de financiamento, podendo manter a sua linha de crédito ativa e sempre disponível durante o prazo que pretender.
Que Financeiras Disponibilizam as Linhas de Crédito?
Para realizar um pedido de financiamento, será sempre necessário escolher uma financeira que possua a modalidade de crédito que pretenda, uma vez que existem instituições que são mais especializadas do que outras, dispondo de menos opções.
Todavia, independentemente da sua escolha, saiba que poderá fazer a sua simulação e pedido de linha de crédito de forma totalmente online, de forma prática e com poucas burocracias.
Mas afinal, quais são as instituições financeiras que disponibilizam linhas de crédito? Vamos descobrir!
| Financeira | Montante | TAN | TAEG |
|---|---|---|---|
| Unibanco | 500€ – 4.500€ | 11.35% | 15.30% |
| Cofidis | 500€ – 4.750€ | 11,80% | 15,90% |
| Oney | 500€ – 4.000€ | 11,78% | 15,80% |
Como é possível verificar, a linha de crédito do Unibanco apresenta condições mais vantajosas para o consumidor.
Isto porque as suas taxas TAN e TAEG são bem mais reduzidas em comparação às restantes instituições, ainda que a Cofidis permita obter um montante ligeiramente mais elevado.
Para Que Servem as Linhas de Crédito?
Tal como referido anteriormente, as linhas de crédito apresentam-se como uma solução simples para quem pretende tirar algumas ideias do papel e pô-las em prática através do desenvolvimento de pequenos projetos ou negócios.
Ainda assim, saiba que esta não é a única finalidade, uma vez que esta modalidade de crédito não apresenta grandes limitações em relação ao destino dos montantes financiados.
Por terem disponíveis quantias relativamente reduzidas, existe uma maior facilidade na aprovação das linhas de crédito pessoal, contudo, será necessário cumprir alguns requisitos obrigatórios, como garantir um rendimento estável e apresentar um Mapa de Responsabilidades saudável.
Importa saber ainda que, caso possua atualmente algum tipo de empréstimo, como um crédito automóvel ou habitação, deverá garantir que o montante que pretende financiar não irá colocar a sua taxa de esforço num nível demasiado elevado.
Linha de Crédito Recusada?
Sim, é possível que veja o seu pedido de linha de crédito ser recusado, no entanto, saiba que existem no mercado outros produtos financeiros que podem ser mais favoráveis à sua situação financeira atual.
Falamos-lhe da modalidade de crédito consolidado, que visa juntar todos os seus créditos atuais num só, ficando a pagar uma prestação única mais baixa, que pode alcançar uma redução de até 60% dos seus encargos.
Com esta solução, para além de uma poupança mensal significativa, poderá conseguir um financiamento adicional. No caso de possuir um crédito habitação, também poderá consolidar os seus empréstimos atuais, através de um crédito hipotecário.
Isto significa que o seu crédito habitação seria transferido para uma nova instituição financeira, que ficaria com a hipoteca do seu imóvel como garantia.
No entanto, é importante referir que esta decisão irá garantir-lhe condições muito mais competitivas, como reduções consideráveis nas taxas de juro contratadas (TAN e TAEG)
Quais os Perigos da Linha de Crédito?
Se não tiver capacidades de gestão financeira razoáveis, acredite que pode pode ser bastante fácil perder o rumo do montante em dívida.
Sim, esta é uma afirmação que pode ser válida para qualquer tipo de empréstimo financeiro. No entanto, as linhas de crédito são um modelo de financiamento muito acessível, oferecendo aos consumidores um elevado nível de liberdade para gerir o pagamento das prestações.
Embora este produto possua limites de financiamento consideravelmente reduzidos, tendo em conta os montantes máximos que podem ser financiados numa modalidade de crédito dita mais tradicional, como um crédito pessoal.
Todavia, a liberdade que existe do lado do cliente para definir os montantes a amortizar, pode levar a que a dívida da linha de crédito se estenda por um longo período de tempo.
Neste caso, e como as taxas de juro são ligeiramente mais altas, pode vir a colocar-se numa posição mais sensível, pelo que não deverá optar por esta solução se sente que não conseguiria manter uma gestão adequada do seu empréstimo.
Qual a Melhor Alternativa às Linhas de Crédito?
Se sente que pode vir a enquadrar-se nesta situação, o melhor mesmo será optar por outro método de financiamento.
Neste cenário, deverá evitar financiamentos mais arriscados, como os empréstimos particulares, que tendem a fugir a todas as regulações obrigatórias, algo que não vai de encontro com as medidas que são impostas pelo Banco de Portugal, que visam garantir que apenas os intermediários de crédito registados estão autorizados a conceder crédito aos consumidores.
Dito isto, deverá procurar uma modalidade de financiamento mais convencional, como um crédito pessoal, onde sejam inicialmente estipuladas todas as condições do reembolso do empréstimo, como o valor das suas prestações, que poderá ser fixo ou variável, dependendo das taxas de juro acordadas com a sua instituição financeira.
Como fazer a simulação de um pedido de crédito?
A melhor forma de perceber qual poderá ser a melhor solução para a sua situação em particular, é através da realização da simulação e comparação de várias propostas de crédito.
Através do nosso simulador totalmente gratuito, poderemos encontrar-lhe o financiamento mais ajustado aos seus rendimentos e à sua situação financeira atual.
Para isso, precisa apenas de preencher o formulário e enviar-nos todos os documentos necessários para avançar com o seu pedido de crédito online.
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