Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
Renegociar Créditos: Como Baixar a Prestação
Com o aumento do custo de vida e o agravamento das taxas de juro dos créditos em Portugal, muitas famílias começam a sentir os efeitos da pressão financeira.
Com a dificuldade em pagar os empréstimos, e consequente receio de ficar com prestações em atraso, vem a necessidade de baixar a mensalidade paga aos bancos.
Esteja em causa da prestação da casa ou a mensalidade do crédito pessoal, existem diferentes estratégias para renegociar créditos e conseguir poupar algum dinheiro por mês.
Posto isto, a renegociação de créditos pode mesmo ser a solução ideal para reduzir os seus encargos mensais e melhorar a sua situação.
Por isso, está na altura de ficar a conhecer as suas alternativas.
Neste artigo damos-lhe a conhecer quais as opções para renegociar créditos e como poderá avançar com o processo.
O Que é a Renegociação de Créditos?
A renegociação de créditos pode ter dois significados.
No seu sentido mais tradicional, renegociar créditos consiste em contactar o seu banco no sentido de pedir uma revisão das condições do contrato de financiamento.
Neste caso, poderá tentar negociar o alargamento do prazo de pagamento, as taxas de juro ou outros encargos associados ao empréstimo e que encarecem a mensalidade.
Esta renegociação é supervisionada pelo Banco de Portugal.
Contudo, o passar dos anos trouxe novas exigências por parte dos clientes e surgiram novas formas de renegociar créditos e reduzir os custos dos financiamentos.
Mas em que diferem estes tipos de negociação?
Bom, por vezes, a sua melhor opção não é falar com o seu banco atual, mas sim renegociar créditos com uma entidade financeira concorrente.
É que existem formas de reduzir custos que podem passar por um produto da concorrência ou pela ajuda de um intermediário de crédito para encontrar uma solução mais vantajosa.
Como Renegociar Créditos: Alternativas
Crédito Consolidado
No que se refere a estas formas de renegociação de créditos alternativas, uma das opções mais comuns é a consolidação de créditos.
O crédito consolidado é uma solução que lhe permite reduzir os encargos mensais, através da junção de vários créditos num só financiamento.
💡Ao pedir um crédito consolidado passa a pagar apenas uma mensalidade a uma única entidade financeira.
Esta poupança mensal, que pode chegar aos 60%, é possível porque conseguirá juros mais atrativos, um alargamento do prazo de pagamento e, consequentemente, uma redução do valor da prestação.
Ao consolidar créditos está, no fundo, a renegociar os seus financiamentos, ainda que não de uma forma tradicional.
Vamos a um exemplo da poupança possível, para que perceba as vantagens deste tipo de renegociação:
- Prestação da casa: 455€
- Prestação do carro: 234€
Posto este cenário, e assumindo que conseguiria uma poupança de 60%, então:
- Prestação atual: 689€
- Nova prestação: 275,60€
- Poupança: 413,40€
Mesmo que o seu banco atual não ofereça esta opção, poderá avançar com a consolidação através de outra instituição de crédito.
Compare várias ofertas para ter a certeza de que opta pela mais vantajosa.
O InstaCrédito conseguirá ajudá-lo nesta tarefa, uma vez que trabalhamos com diversas entidades financeiras.
Só tem de recorrer ao nosso simulador, totalmente gratuito, e entraremos em contacto com todas elas para encontrar o crédito consolidado que maior poupança lhe trará.
Transferir Crédito Habitação
Embora um crédito habitação seja um compromisso financeiro de longo prazo, não significa que tenha de ficar refém do mesmo banco durante anos.
Olhando para os seus encargos mensais, provavelmente notará que a prestação da casa é a fatia mais cara do bolo. Naturalmente, faz sentido que deseje baixar este custo.
Para isso, pode, por exemplo, ponderar transferir crédito habitação para outro banco.
Se analisar o mercado, há uma grande probabilidade de encontrar outras instituições financeiras com condições mais vantajosas do que o seu banco atual e interessadas em captar novos clientes.
Assim, a transferência do crédito habitação também é uma forma de renegociar créditos. No caso, estará especificamente a renegociar crédito habitação.
Esta renegociação permite baixar custos de mais do que uma forma:
- Alargamento do prazo de pagamento
- Escolha de outro tipo de taxa de juro
- Redução do spread do contrato
- Eliminação de produtos adicionais e desnecessários
Tendo em conta a instabilidade da Euribor e o aumento sentido nas prestações nos últimos meses, esta pode ser uma boa solução para poupar mensalmente.
Amortizar Créditos
Talvez nunca lhe tenha ocorrido, mas a amortização parcial do crédito também é uma forma de renegociar créditos.
Claro está que os efeitos sentidos variam de acordo com o tipo de crédito em causa.
Se quiser amortizar um crédito pessoal, um produto com taxas de juro habitualmente altas, uma amortização, seja parcial ou total, fará muita diferença nas suas finanças.
Por outro lado, caso pretenda amortizar parcialmente um crédito habitação, não notará tanta diferença e é provável que continue a pagar o mesmo valor durante alguns anos.
De qualquer forma, e independentemente do tipo de amortização, é importante ter em mente que deve evitar investir todo o seu fundo de emergência a amortizar o crédito.
Renegociar Com o Banco
Por fim, a tradicional renegociação de créditos com o seu banco também pode permitir obter melhores condições do que aquelas que tem atualmente.
De uma forma geral, é habitual estas negociações ocorrerem quando:
- O cliente pretende conseguir novas condições para baixar a sua taxa de esforço
- O cliente está em incumprimento e procura conseguir uma reestruturação de crédito
Em qualquer uma destas situações é perfeitamente legítimo contactar o banco e tentar renegociar os seus créditos ou reestruturar os contratos de financiamento.
A verdade é que a entidade financeira não tem qualquer interesse em ficar sem o pagamento do crédito, pelo que vale a pena tentar renegociar créditos antes de complicar a situação.
A acontecer, esta renegociação pode resultar num alargamento do prazo e pagamento, na redução do spread aplicado ao contrato ou na eliminação de produtos, por exemplo.
Qual a Melhor Alternativa de Renegociação de Créditos?
Não existe uma alternativa perfeita para todos os casos. A escolha certa para renegociar créditos depende totalmente da sua situação.
Contudo, tal como em muitas outras ocasiões na vida, também no caso da renegociação vale mais prevenir do que remediar.
Ou seja, é melhor renegociar os seus créditos do que correr o risco de entrar em incumprimento ou chegar ao ponto de ter de tentar pedir crédito com problemas bancários.
Antes de avançar com a renegociação de créditos, contudo, deve analisar criteriosamente as condições dos seus empréstimos e decidir de antemão aquilo que quer negociar.
Conhecer as características dos seus financiamentos e ter objetivos delineados dar-lhe-á maior poder negocial e demonstrará ao banco que está bem preparado para qualquer contraproposta.
Além disso, não deve cair no erro de aceitar a primeira solução que lhe apresentem.
Não se esqueça de que é livre de analisar o mercado e procurar alternativas mais vantajosas noutros bancos.
Se necessário, recorra a profissionais especializados e capazes de o ajuda a encontrar a solução mais benéfica para a sua situação financeira, como o InstaCrédito.
Conclusão
É normal que ao longo da sua vida existam momentos de maior pressão financeira, especialmente em alturas de conjuntura económica pouco favorável.
Nestes momento, poderá ponderar pedir dinheiro urgente, o que nem sempre é boa ideia, ou escolher renegociar créditos e, assim, poupar mensalmente com as prestações.
Jogar pelo seguro e antecipar-se a um momento de aperto é uma boa ideia, pelo que a renegociação pode mesmo ser a solução ideal para si.
Esta renegociação de créditos pode passar por contactar diretamente o seu banco, mas não deve sentir-se obrigado a pensar que essa é a única opção.
Existem outras alternativas, como a consolidação de créditos ou a transferência do crédito habitação, poderão até ser mais rentáveis.
Perguntas Frequentes
Renegociar créditos tem como principal objetivo a poupança através da revisão das condições do contrato do empréstimo. Pode contactar o seu banco e conseguir baixar as taxas de juro, alargar prazos de pagamento ou renegociar outros aspetos do contrato. O objetivo é baixar os custos do crédito.
No entanto, existem alternativas de negociação que passam por analisar o mercado e optar por soluções da concorrência. Não deve limitar-se ao seu banco e à oferta que este disponibiliza.
Além da renegociação direta com o seu banco, na qual procura alterar as condições do contrato para o tornar mais vantajoso, pode procurar alternativas em entidade concorrentes. Assim, pode renegociar créditos através de:
Além disso, pode também procurar negociar os seguros associados aos seus empréstimos.
Sim, existem mecanismos criados para ajudar quem esteja em risco de incumprimento ou numa situação de endividamento. O Banco de Portugal promove duas ações para combater estas situações:
- O Plano de Ação Para o Risco de Incumprimento (PARI) é uma medida que promove a cooperação das entidades financeiras em processos de incumprimento, de modo a ajudar os consumidores.
- O Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI) é uma medida que visa evitar gastos de litígio, propondo soluções viáveis de restruturação sem que seja necessário envolver tribunais.
