Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
Crédito Consolidado: Simulador Online [Poupe Até 60%]
Se tem diferentes créditos em simultâneo, talvez esteja a sentir dificuldades financeiras. A boa notícia é que há uma solução para aliviar o seu orçamento: o crédito consolidado.
Neste artigo, explicamos-lhe tudo o que precisa de saber sobre a consolidação de créditos:
- O que é;
- Que vantagens oferece;
- Qual o melhor;
- Como pedir.
Se preferir, pode fazer já uma simulação 100% online para saber qual será o seu potencial de poupança com este tipo de empréstimo.
O Que é o Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar diferentes créditos num só. Dessa forma, beneficia de:
- Uma prestação única (mais baixa);
- Prazos de pagamento alargados.
✅ Os consumidores que aderem a um empréstimo consolidado podem alcançar poupanças mensais até 60%.
Ora, a consolidação de créditos é uma opção ideal para quem está com dificuldades em pagar dívidas, ou para quem pretende simplesmente obter mais liquidez.
Efetivamente, o crédito consolidado traduz-se numa taxa de esforço menor e ajuda a evitar o incumprimento bancário.
Por essa razão, conseguirá também melhorar o seu perfil financeiro aos olhos dos bancos.
Tipos de Crédito Consolidado
Atualmente, há dois tipos de crédito consolidado a ter conta:
- Crédito consolidado sem hipoteca: consiste em juntar apenas empréstimos ao consumo, ou seja, crédito pessoal, crédito automóvel e cartões de crédito.
- Crédito consolidado com hipoteca: envolve a junção de empréstimos ao consumo com um crédito habitação.
Neste último caso, é preciso dar a sua casa como garantia de pagamento do empréstimo. Daí a consolidação "com hipoteca".
👍 É particularmente vantajoso incluir cartões de crédito numa consolidação, já que estes produtos apresentam taxas de juro muito elevadas.
Note que a consolidação de créditos pode ter nomes diferentes nos vários bancos.
Algumas instituições financeiras referem-se a esta solução como "crédito multifunções", ou "crédito hipotecário", por exemplo.
Embora tenham particularidades, todas envolvem uma junção de empréstimos.
Quais São as Vantagens do Crédito Consolidado?
- Mensalidade Única
- Prestação Inferior
- Folga Orçamental
- Gestão Simplificada
- Novos Projetos
- Prazos Alargados
De forma resumida, podemos identificar seis vantagens da consolidação de créditos.
- Mensalidade única: por juntar créditos num contrato único, terá também uma só prestação a suportar.
- Prestação inferior: essa mensalidade, por sua vez, pode ser até 60% menor do que a soma das prestações dos seus créditos atuais.
- Folga orçamental: por inerência, sentirá um grande alívio no seu orçamento mensal.
- Gestão simplificada: a organização das suas finanças também será mais fácil uma vez que só tem um encargo num banco único.
- Prazos alargados: para ajudar mais, pode beneficiar de períodos de reembolso alargados.
- Novos projetos: se desejar, pode até aceder a um montante extra para quaisquer finalidades aquando da consolidação dos seus créditos.
👍 Pode estender até aos 120 meses o prazo de pagamento de créditos consolidados sem hipoteca e até aos 480 meses os empréstimos consolidados com hipoteca.
Exemplo de Poupança Com a Consolidação de Créditos
O caso seguinte ilustra o potencial do crédito consolidado no alívio do orçamento familiar.
A Rosa e o Tiago estão atualmente a pagar três créditos ao consumo em bancos em diferentes.
| Crédito | Prestação |
|---|---|
| Pessoal | 450€ |
| Automóvel | 550€ |
| Cartão | 100€ |
| Total | 1.100€ |
Ao fim de alguns meses a suportar estes encargos, o casal começou a sentir dificuldades e decidiu consolidar os empréstimos.
Depois de uma pesquisa cuidada, chegaram à proposta de um banco que permitia a consolidação numa mensalidade de 575€, ou seja, quase metade dos custos atuais.
Com esta solução, a Rosa e o Tiago conseguiram aquilo de que precisavam:
- Maior liquidez com a poupança gerada todos os meses;
- Um orçamento mais fácil de gerir;
- Um pagamento único junto de uma só instituição financeira.
Quer saber quanto ficaria a poupar no seu caso específico? Pode utilizar o simulador online do Instacrédito para perceber.
Qual é o Melhor Crédito Consolidado?
| Entidade | Montantes | TAEG |
|---|---|---|
| Banco CTT | 2.500€ - 75.000€ | Desde 14,1% |
| Cetelem | 2.500€ - 75.000€ | Desde 14,1% |
| Bankinter | 3.000€ - 75.000€ | Desde 15% |
| Universo | 2.500€ - 75.000€ | Desde 15,6% |
| UNIBANCO | 5.000€ - 75.000€ | Desde 15,9% |
| Cofidis | 5.000€ - 50.000€ | Desde 15,9% |
O melhor crédito consolidado é aquele que apresenta a menor Taxa Anual Efetiva Global (TAEG).
A TAEG engloba todos os custos de um financiamento. Por isso, a taxa mais baixa traduz-se, como se depreende, no crédito mais barato.
Para saber como analisar a TAEG quando recebe uma proposta de crédito consolidado, considere este exemplo:
- Tem atualmente três créditos com um montante em dívida de 30.000€;
- A mensalidade desses empréstimos é, no total, de 1.000€;
- Pretende consolidar os créditos e liquidar a dívida em 84 meses.
Face a estas condições, encontra duas ofertas de consolidação.
| Entidade | TAEG | Prestação | MTIC |
|---|---|---|---|
| A | 15,8% | 565,35€ | 48.017,40€ |
| B | 15,9% | 565,85€ | 48.059,40€ |
Mensalmente, a diferença é irrisória: é de 50 cêntimos. Mas o cenário é diferente com o custo final do empréstimo, refletido no MTIC.
Nesse caso, optar pelo crédito com a menor taxa resultaria numa poupança de 42€. Embora pareça inexpressiva, esta diferença ilustra a importância de comparar as TAEG.
Como Pedir Crédito Consolidado?
O pedido de um crédito consolidado pode ser feito diretamente no website dos bancos.
Na verdade, as diversas instituições financeiras permitem simular o empréstimo e dar seguimento ao processo a partir daí.
A questão é que recorrer aos bancos tem desvantagens:
- Terá de fazer várias simulações para comparar propostas e fazer essa análise manualmente;
- Pode ser difícil encontrar as soluções de consolidação nos websites dos bancos.
👉 A generalidade dos bancos não comunica de forma tão óbvia ofertas de crédito consolidado com hipoteca.
Uma solução que pode ajudar, neste contexto, passa por contactar intermediários de crédito. Dessa forma, poupará tempo e trabalho.
O Instacrédito, em particular, tem acesso às ofertas das várias financeiras que disponibilizam crédito consolidado.
Com o nosso simulador, saberá qual a solução de consolidação mais adequada às suas necessidades.
Simulador de Crédito Consolidado
Para avançar com a simulação de crédito consolidado junto do Instacrédito, basta seguir estes passos:
- Clique em "Simular Já";
- Na opção "Pagar Créditos", preencha o formulário e clique em "Continuar";
- Receba uma pré-aprovação com o preenchimento do questionário;
- Submeta os documentos necessários;
- Obtenha um crédito consolidado ajustado ao seu perfil.
É Seguro Pedir Crédito Consolidado?
Sim, pedir e simular uma consolidação de créditos é perfeitamente seguro desde que recorra apenas às instituições financeiras autorizadas pelo Banco de Portugal (BdP).
Opções como os empréstimos particulares, ou os chamados "agiotas", não são viáveis e representam mesmo um perigo de burla.
✅ O Instacrédito é uma marca da Gestlifes, uma intermediária de crédito registada no BdP sob o número 0001409.
Qual é o Tempo de Aprovação de um Crédito Consolidado?
O tempo de aprovação depende do tipo de crédito consolidado:
- Um empréstimo consolidado ao consumo demora, tipicamente, até 48 horas úteis a ser aprovado;
- Já a consolidação com hipoteca é mais morosa por envolver um crédito habitação e pode levar até oito semanas a ser validada.
A boa notícia é que poderá ter uma aprovação mais célere do seu crédito consolidado quando efetua o pedido por intermédio do Instacrédito.
Mesmo que solicite um empréstimo consolidado com hipoteca, terá uma aprovação num prazo máximo de três dias úteis.
👍 Para adiantar o processo, reúna previamente a documentação necessária para obter o financiamento.
Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir Crédito Consolidado
- Documento de Identificação Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
- Comprovativo de Morada Cópia de uma fatura da luz, água, telecomunicações, etc.
- Comprovativo de IBAN Obtido numa caixa multibanco ou através do homebanking do seu banco
- Comprovativo de Rendimentos Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
- Mapa de Responsabilidades Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal
Para obter um crédito consolidado, deve enviar os ficheiros identificados na lista. Com estes documentos, o banco vai conseguir avaliar o risco do empréstimo.
👉 O objetivo das instituições financeiras é assegurar que tem a capacidade para cumprir o pagamento do empréstimo.
O Mapa de Responsabilidades desempenha um papel particularmente importante, já que funciona como uma fotografia do seu historial bancário.
Ora, para maximizar as chances de ter o seu crédito consolidado aprovado, deve procurar:
- Manter uma taxa de esforço reduzida (idealmente, abaixo de 35%);
- Ter um perfil de crédito saudável, sem registo de incumprimentos.
Paralelamente a estes fatores, deve cumprir alguns requisitos.
- Salário Salário Mínimo
- Idade mínima 18 anos
- Idade máxima 75 anos
- Residência Portugal
- Situação Profissional Empregado, Reformado, Trabalhador Independente com Atividade Superior a 2 Anos
- Seguro Seguro Opcional ou Obrigatório
- Restrições Residência Temporária, Incumprimento de Prestações
O não cumprimento destes critérios pode resultar na recusa do empréstimo.
Taxas e Comissões do Crédito Consolidado
- Comissão de Abertura Variável
- Taxas de Juro Variável
- Taxas de Amortização 0,25% - 0,5%
- Comissão de Avaliação Variável
- Registo de Hipoteca 225€
- Cópia do Contrato 43€
- DPA 20€
- Seguros Variável
Como qualquer outro empréstimo, o crédito consolidado envolve o pagamento de diferentes custos, alguns dos quais obrigatórios.
Entre as despesas que terá sempre de considerar estão as taxas de juro (a TAN e a TAEG), bem como as comissões de amortização do crédito.
👉 As taxas de amortização aplicam-se sobre o montante reembolsado antecipadamente.
No caso específico do crédito consolidado com hipoteca, há também uma comissão de avaliação do imóvel, que está balizada entre os 200€ e os 400€.
Precisamente por envolver uma habitação, terá também as despesas da escritura, desde o registo de hipoteca até ao DPA (Documento Particular Autenticado).
Por fim, os seguros de vida e multirriscos também representam um custo obrigatório na consolidação com hipoteca.
Apenas a comissão de abertura do empréstimo é facultativa nalguns casos. O Cetelem, por exemplo, não cobra essa taxa.
✅ Consulte a Ficha de Informação Normalizada do crédito para conhecer, com detalhe, todos os custos do seu empréstimo.
Resumindo
O crédito consolidado é a solução ideal para quem está com dificuldades em pagar dívidas e para quem quer ter mais liquidez mensalmente. A poupança gerada com uma consolidação pode chegar aos 60%. Além de permitir uma prestação única inferior, este tipo de financiamento facilita também a gestão do orçamento pessoal e familiar.
- Mensalidade Única
- Prestações Inferiores
- Folga Orçamental
- Gestão Simplificada
- Novos Projetos
- Prazos Alargados
- Juros Durante Mais Tempo
- Custo Final Maior
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado é uma solução financeira que permite agregar diferentes créditos num único contrato com uma mensalidade mais baixa e com prazos de pagamento alargados.
A consolidação de créditos é indicada para quem tem dificuldades em pagar as dívidas atuais ou para quem procura simplesmente ter maior liquidez.
A poupança gerada com o crédito consolidado pode chegar aos 60%.
Na prática, o banco junto do qual consolida os créditos liquida as suas dívidas atuais e, do seu lado, terá de reembolsar a instituição financeira ao abrigo do contrato de consolidação: terá uma mensalidade única e um prazo de pagamento prolongado.
Há seis grandes vantagens do crédito consolidado:
-
- Há uma mensalidade única a suportar;
- Essa prestação é inferior à soma das mensalidades dos diferentes créditos;
- Gera-se um alívio orçamental grande por consequência;
- A gestão das finanças pessoais e familiares torna-se facilitada;
- Os prazos de pagamento podem ser alargados;
- É possível pedir um montante extra para quaisquer projetos aquando da consolidação.
Pode consolidar créditos a qualquer momento desde que cumpra alguns requisitos:
-
- Ter entre 18 e 75 anos;
- Residir em Portugal;
- Manter uma taxa de esforço reduzida (idealmente, abaixo de 35%);
- Ter um histórico bancário saudável, isto é, sem incumprimentos registados.
Sim, já é possível pedir e obter crédito consolidado online através da assinatura digital. Para tal, basta utilizar um simulador de crédito online. O Instacrédito, por exemplo, disponibiliza um simulador de crédito consolidado que pode usar para comparar propostas de consolidação de diferentes bancos.
Não, não é possível. A aprovação de um crédito consolidado é rápida, mas não pode ser garantida na hora dado que os bancos precisam sempre de algum tempo para analisar o seu perfil de crédito e o risco associado ao financiamento. No limite, poderá obter uma pré-aprovação no seguimento de uma simulação online, mas essa validação preliminar não é vinculativa.
Para pedir e obter crédito consolidado, deve enviar a documentação seguinte:
- Cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
- Comprovativo de IBAN;
- Comprovativo de morada fiscal;
- Comprovativo de rendimentos;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito;
Para escolher o melhor crédito consolidado, deve focar-se na proposta com a menor TAEG. Dessa forma, terá um crédito com um custo total inferior. Uma simulação online com a plataforma do Instacrédito, por exemplo, é uma excelente maneira de comparar diferentes propostas de crédito consolidado.
Se tiver problemas bancários, é muito improvável que consiga obter um empréstimo (mesmo que se trate de um crédito consolidado). Efetivamente, os bancos não podem conceder financiamentos a clientes com registo de incumprimentos ou com taxas de esforço elevadas devido ao risco associado ao crédito.
Se precisa de equilibrar as suas finanças para evitar problemas bancários, o crédito consolidado é realmente a solução ideal. Evite os empréstimos particulares ou agiotas a todo o custo, já que poderá ser vítima de burla.
Pode usar o simulador online do Instacrédito para encontrar a solução de crédito consolidado mais benéfica para o seu caso em particular. Somos uma marca gerida pela JPCOM Unip. LDA, que está registada como intermediária de crédito no Banco de Portugal.
