Refinanciamento: Como Funciona e Quando Fazer?

Portugal enfrenta neste momento uma conturbada conjuntura financeira em que as perspectivas a curto/longo prazo não são as mais animadoras. Este cenário não se deve somente a um elemento, mas sim a uma conjugação de vários fatores macro-económicos.

Longe de ser caso isolado, pois o contexto à escala global é de recessão, no nosso país as projeções de crescimento para o ano são ainda bastante modestas: cerca de 1,5% para o PIB e 5,8% para a inflação.

Embora ainda só estejamos a findar o primeiro trimestre do ano, e mantendo presente que o panorama económico possa vir a transformar-se, é perceptível para todos que deve existir moderação nas despesas familiares e nos planos de investimento para empresas.

Não só as taxas de referência, como a Euribor, mas também as TAEG subirão no segundo trimestre. Após revisão por parte do Banco de Portugal, este concluiu necessárias medidas de acréscimo às taxas de juro em 2023, transversais a todo o mercado de crédito.

Como tal, apresentamos-lhe soluções para que se possa prevenir e encontrar “saída” para tal instabilidade e crescimento de obrigações. Neste artigo ficará a conhecer o que é o refinanciamento e quais as suas vantagens.

Porquê Recorrer a um Refinanciamento?

Um refinanciamento poderá ajudá-lo a evitar males de maior.

Quando um titular de crédito falha em liquidar as suas prestações junto de uma instituição financeira poderá entrar numa situação de incumprimento, uma situação perniciosa a evitar a todo o custo.

Entrar numa situação de incumprimento acarreta consequências sérias, desde repercussões financeiras, jurídicas e até mesmo legais. Sabendo isto, torna-se ainda mais relevante gerir a sua situação com diligência e atempadamente.

Recorrer a um refinanciamento poderá ser o catalisador de que precisa para conseguir fazer frente aos seus gastos e despesas. É imperativo que não deixe as suas obrigações de crédito avolumar, em especial sabendo que as taxas de juro aumentarão no futuro próximo.

Conhecendo risco de ver o seu salário/conta bancária congelados, ver os seus bens penhorados ou hipotecados, e envolver-se em processos legais com entidades financeiras, a chave está em controlar as suas contas com zelo e planear responsavelmente.

⚠️ Se o seu nome for agregado à lista de devedores do Banco de Portugal não mais poderá recorrer a financiamento posterior. 

Se porventura já estiver numa situação em que está com dificuldade em saldar as suas mensalidades, não desespere. Existem alternativas e soluções no mercado, como o refinanciamento ou o crédito consolidado.

O Que é o Refinanciamento?

Um refinanciamento consiste numa negociação, entre o contratante de crédito e o credor em questão, para determinadas condições pré-acordadas para um contrato de crédito em vigor. Os novos termos deverão ser vantajosos para ambas as partes.

Em traços gerais, o refinanciamento traduz-se numa redução da obrigação contratual mensal e de uma diminuição da taxa de juro, abrindo a possibilidade de que o devedor pague, um agora menor, valor em dívida num termo mais alargado. 

Deste modo, e adaptando o pagamento do crédito à condição financeira/rendimentos do devedor, existe um alívio da taxa de esforço para o primeiro e uma maior certeza no retorno do montante emprestado para a entidade financiadora, minimizando o risco de não pagamento.

Para determinadas situações, mais austeras, é mesmo possível que seja concedido ao devedor um período de graça, deixando este de pagar as suas prestações mensais durante um período acordado mutuamente.

Em última análise, o refinanciamento é aplicado numa situação financeira conturbada, em que o devedor vem a beneficiar de reduções em toda a extensão do contrato e o credor, por sua vez, ganha maior segurança no pagamento do crédito.

Vantagens do Refinanciamento

• Redução da taxa de juro – embora englobe os custos de uma nova escritora, uma redução percentual dos juros poderá representar uma quantia substancial dependendo do montante em falta;
• Redução da prestação mensal – com alívio imediato, esta faceta do refinanciamento aumentará o prazo do pagamento do seu empréstimo mas poderá dar-lhe a folga financeira de que tanto precisa para equilibrar as suas finanças pessoais/familiares;
• Pode negociar a modalidade das taxas – pode também alterar as taxas anexas ao seu contrato, entre fixa e variável. No caso do crédito habitação isto poderá ser particularmente útil visto que a taxa indexante, a Euribor, tem vindo a subir.

⚠️ É possível realizar uma transferência do crédito habitação para outra instituição bancária. Dependendo dos termos do seu contrato, isto poderá representar reduções avultadas de taxas de juro.

Refinanciamento e Crédito Consolidado

Uma das respostas mais versáteis para requisições de financiamento é recorrer a um crédito consolidado. Uma folga financeira (que pode chegar aos 60%) a troco de um aumento do prazo e um aumento do montante total em dívida, poderá ser o que precisa para estabilizar as suas finanças pessoais.

No evento de ter contraído múltiplos créditos e estar a ter dificuldade em comportar com as diversas mensalidades, juntar as suas mensalidades numa só poderá ser uma solução de refinanciamento indicada para si.

O crédito consolidado reduzirá a sua – agora única – prestação mensal, assim como irá estipular uma data para efetuar também o seu pagamento, o que irá evitar ser apanhado de surpresa pelas diversas responsabilidades que as várias entidades acarretam.

Além da aprovação rápida, com uma média de aprovação de 48 horas, um só credor ficará responsável pelos seus montantes em dívida, significando também que poupará em comissões dado à única prestação mensal a que agora se virá sujeito.

⚠️ É improvável que consiga obter crédito consolidado caso já se encontre numa situação de incumprimento ou se o seu nome já estiver associado a centrais de risco. Uma vez mais, mais vale prevenir do que remediar.

Conclusão

O refinanciamento é uma solução a ter em conta para qualquer indivíduo, família ou empresa que esteja em risco de deixar de cumprir com as suas obrigações. Carece de desvantagens de peso e poderá resultar numa poupança substancial.

Como em tudo, a comunicação atempada de apuros nas suas contas poderá fazer toda a diferença em obter refinanciamento com sucesso. Em certas situações, já de certo agravamento, esta opção ficar-lhe-á vedada.

Por último, recomendamos-lhe que faça sempre simulações de crédito junto de diversas entidades e que vete a legalidade das mesmas. A segurança e estabilidade das suas finanças deve prevalecer acima de qualquer outra contemplação.

Perguntas Frequentes

O que é o refinanciamento?

Um refinanciamento consiste numa renegociação entre o contratante de crédito e o credor das condições pré-acordadas para dado contrato de crédito em vigor.

Aquando do refinanciamento, os novos termos definidos deverão ser vantajosos para ambas as partes envolvidas.

De uma forma geral, o resultado será uma prestação mais baixa e uma diminuição das taxas de juro, de modo a que o cliente pague um valor menor mas durante um prazo superior.

Existem alternativas?

Caso considere que o refinanciamento não é necessariamente a melhor opção para si, pode avaliar a possibilidade de pedir um crédito consolidado.

Trata-se de um empréstimo que permite uma folga financeira a troco de um aumento do prazo e um aumento do montante total em dívida. Esta é uma solução que o pode ajudar a prevenir problemas bancários ou situações de incumprimento.

Utilize o nosso simulador de crédito para perceber se é a alternativa mais adequada para o seu caso.