Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
Seguro de Crédito Pessoal – Compensa Pedir?
Antes de pedir um crédito pessoal, pode já se ter deparado com a possibilidade de o associar a um seguro.
Como se trata de um empréstimo que pode chegar aos 75.000€, as entidades financeiras têm seguros para a proteção do seu crédito pessoal.
Devido à instabilidade económica sofrida em Portugal há alguns anos, muitos bancos têm vindo a estender a sua oferta de coberturas e, até mesmo, a exigir a subscrição deste produto na aprovação de pedidos de crédito.
Mesmo assim, ssbe quais os seus direitos no que toca a esta proteção?
Veja se vale a pena pedir um seguro para crédito pessoal, quando tem de o fazer e quais as condições para que não seja apanhado de surpresa.
O Que é Um Seguro de Crédito Pessoal?
Como um crédito pessoal é uma solução financeira que pode aumentar os seus encargos mensais, um seguro é uma mais-valia para estar protegido caso algum acidente crie instabilidade financeira.
Ao assinar um contrato de seguro, está a proteger-se a si e à sua família caso esteja em risco de entrar em incumprimento no pagamento das suas prestações de crédito.
Assim, os seguros são uma garantia para as instituições financeiras terem a certeza de que o capital emprestado será restituído. Por isso é que algumas já exigem a subscrição a este produto para aprovarem os pedidos de crédito.
Apesar de ainda encontrar entidades que têm adesão opcional, como a Oney, pode deparar-se com melhores condições junto dessas financeiras caso assine o seu contrato de seguro junto do pedido de crédito.
Assim, poderá usufruir de menos taxas de juros e, consequentemente, um montante menor a pagar.
Além disso, pode escolher a seguradora que quer contratar para o seu seguro.
❗️Verifique apenas se ao associar o seguro parceiro da entidade financeira do seu crédito recebe uma bonificação de spread ou outra vantagem antes de escolher outra seguradora, já que é algo usual.
Tipos de Cobertura de Seguro de Crédito Pessoal
Não basta associar um seguro ao seu crédito. É que diferentes tipo de seguro vão ter diferentes coberturas.
As coberturas mais comuns são as de seguro de vida, seguro de proteção ao desemprego e seguro de saúde.
Veja em baixo as características de cada uma mais a fundo.
Seguro de Vida
Como existe sempre a possibilidade de um sinistro acontecer, o mais prudente é estar devidamente protegido contra situações que coloquem a sua estabilidade financeira em risco.
Este seguro responsabiliza-se pelo pagamento das suas prestações em caso de falecimento do titular do seguro ou acidentes graves que provoquem invalidez absoluta ou definitiva.
Poderá ter de avaliar a fase em que se encontra na vida antes de aderir a um seguro de vida, já que este é uma almofada financeira para a sua família.
Tenha em atenção algumas situações que invalidam receber uma indemnização:
- Suicídio
- Consumo de álcool ou estupefacientes
- Cadastro criminoso
- Acidentes em desportos perigosos, de alta velocidade ou em aviões não comerciais
- Terrorismo, guerra ou catástrofes naturais
Em vários casos, é oferecida a solução de seguro de vida como um seguro base ao crédito pessoal. Se o montante do seu crédito atingir valores mais elevados, pode ponderar adicionar mais coberturas, chegando a planos completos de seguro.
Assim, pode ter um seguro que cubra situações de morte, invalidez e desemprego, juntando tudo num só montante adicionado à sua prestação mensal.
Seguro de Proteção ao Desemprego
Este seguro pode ser acionado em situação de desemprego involuntária superior a 30 dias e com inscrição no Centro de Emprego. O único senão é que este seguro cobre apenas trabalhadores por conta de outrem, não incluindo trabalhadores independentes.
Como cada caso é um caso, este seguro pode ser exigido pela instituição financeira consoante a sua condição profissional.
Alguns dos contratos excluem situações de despedimento com justa causa. Por isso, é sempre aconselhada a leitura atenta de todas as cláusulas da apólice antes de assinar o seu contrato.
Seguro de Saúde
O seguro de doença é normalmente complementar a um pedido de seguro de vida. Este serviço indemniza a pessoa segurada em caso de hospitalização ou incapacidade absoluta temporária.
Caso deseje subscrever a este serviço, poderá ser pedido que uma preencha um questionário sobre o seu estado de saúde. Isto vai permitir à seguradora avaliar qual o risco que corre e atribuir um valor a pagar.
É importante saber que cada contrato poderá ter cláusulas distintas para cada situação.
Algumas das especificações mais comuns neste tipo de contrato englobam:
- Para incapacidade absoluta temporária, a cobertura só pode ser acionada no final de 30 ou de 60 dias de incapacidade
- Doenças neuronais, do foro psicológico e resultantes de desastres naturais podem não estar incluídas no contrato
- Não pode ser provado o consumo de álcool ou estupefacientes para a hospitalização e incapacidade
Requisitos
Para uma seguradora aceitar o seu pedido, terá de cumprir com requisitos que variam consoante a seguradora. Os mais comuns são:
- Idade mínima 18 anos
- Idade máxima 75 anos
- Residência Portugal
- Situação Profissional Contrato de Trabalho, Reformado, Trabalhador Independente Com Atividade Superior a 2 anos
- Restrições Residência Temporária, Incumprimento de Prestações, Solicitação de Pensão por Invalidez
-
Situação hospitalar
- Não ter estado parcial ou totalmente incapaz para trabalhar nos últimos 12 meses por mais de 30 dias
- Não estar de baixa médica no momento de adesão
- Não ter estado hospitalizado nos últimos 12 meses por mais de 30 dias
- Não esteja sujeito a acompanhamento médico
Pode ainda encontrar situações fora do comum, mas que podem ser melhores para si. Imagine que não cumpre com os requisitos de situação hospitalar e quer pedir um crédito pessoal.
💡 No Montepio Crédito, apesar de ser obrigatório subscrever a um seguro de proteção do crédito, não vai precisar de preencher qualquer questionário clínico.
Como Acionar Uma Apólice de Seguro de Crédito?
Assim que um sinistro ocorra, deverá comunicá-lo à seguradora da pessoa segurada no prazo de oito dias.
Para ativar um seguro de vida ou de saúde, equipas médicas contratadas por parte da seguradora irão analisar os registos médicos e as circunstâncias do ocorrido e para provar o bom estado de saúde antes do sinistro e, caso se aplique, determinar o grau de invalidez.
No caso de morte, a certidão de óbito será pedida para roborar a causa da morte da pessoa segurada.
Para um seguro de desemprego, serão pedidos documentos que comprovem o despedimento por parte do empregador sem justa causa.
Qual o Valor do Prémio do Seguro?
O valor do prémio é o montante que vai pagar à seguradora para estar coberto pelo seguro em questão. Para além de depender da quantidade de coberturas, esse valor vai abranger custos de:
- Cobertura de risco – As suas características pessoais (idade do titular), profissionais e de saúde vão alterar o valor do prémio
- Aquisição do seguro – Custos de gestão e de emissão da apólice
- Cobrança de prestação – A prestação pode ter custos mensais adicionais
O seguro de crédito mais simples cobre unicamente óbito e invalidez absoluta e definitiva. Caso adicione mais coberturas, o valor do prémio do seguro aumenta.
Caso o seguro seja exigido pela instituição onde deseja pedir um crédito, o valor deste deve-lhe ser apresentado no valor da TAEG e do MTIC.
Conclusão
A importância de pedir um seguro dependerá sempre de aspetos como o montante do crédito que pediu e as suas condições pessoais e familiares.
Como os riscos são imprevisíveis, não se consegue chegar a uma resposta concreta. Deverá sim analisar em que fase da sua vida se encontra e pesar como um sinistro poderia afetar a sua situação financeira e da sua família.
O InstaCrédito poderá ajudá-lo a ter uma visão mais clara sobre a descrição detalhada das coberturas e a indicação do prémio mensal de cada seguro, combinando essa oferta com o seu pedido de crédito pessoal.
Ao serem comparadas as diferentes soluções das seguradoras, poderá perceber se o seu caso justifica um seguro associado ao crédito pessoal.
