Maria João Sottomayor
Mais de 10 anos de experiência na área financeira a ajudar centenas de pessoas a conseguirem as melhores soluções de crédito. O meu objetivo é encontrar propostas adaptadas a cada pessoa.
Crédito Consolidado: O Que Precisa de Saber
- Juntar Créditos Num Só
- MENSALIDADE ATÉ 60% MAIS BAIXA
- Prazos Alargados
- Apenas Uma Prestação
Tem vindo a acumular alguns créditos e procura uma forma de reduzir os seus encargos? O crédito consolidado pode trazer-lhe várias vantagens.
Se sente que tem alguma dificuldade em pagar as suas prestações atuais, consolidar créditos pode ser uma boa solução, já que permite juntar créditos e pagar uma prestação mais baixa.
⚠️ Ao consolidar créditos, a redução da sobrecarga mensal pode chegar até aos 60%. Conseguirá poupar e sentir-se-á menos sufocado pelos seus financiamentos.
Mas como pode ter a certeza de que o crédito consolidado é a melhor opção para conseguir poupar dinheiro?
Neste artigo iremos explicar-lhe ao detalhe tudo o que precisa de saber, de modo a que não restem dúvidas sobre a consolidação de créditos.
O Que é Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é uma solução financeira que lhe permite juntar créditos num só, obtendo assim uma diminuição na sua mensalidade.
A consolidação de créditos destina-se sobretudo a quem tem mais do que um crédito, mesmo que esses empréstimos tenham sido realizados em instituições financeiras diferentes.
A verdade é que, de acordo com o Banco de Portugal, os créditos ao consumo continuam a crescer em 2024, o que, nalguns casos, pode levar ao sobreendividamento e, consequentemente, a prestações mensais de crédito demasiado altas.
Na prática, ao juntar créditos irá pedir um financiamento para abater todos os empréstimos atuais, passando a ter uma obrigação financeira com apenas uma entidade de crédito.
⚠️ Ainda assim, não é necessário ter mais do que um crédito para reduzir a sua prestação mensal através de um crédito consolidado.
Claro que o benefício que mais salta à vista na modalidade de crédito consolidado é a poupança.
Mas é importante perceber que não vai pagar menos pelos créditos que fez, já que ao estender o prazo de pagamento estará também a pagar juros durante mais tempo, o que encarece o valor final.
No entanto, irá conseguir garantir um maior conforto ao nível do pagamento das mensalidades devido à poupança mensal.
💡Embora o MTIC aumente, após consolidar os seus créditos terá mais dinheiro disponível no final de cada mês.
Esta é a solução ideal para quem está cansado de olhar para o calendário e contar os dias que faltam para voltar a receber o salário.
Para além do desafogo mensal significativo, poderá também evitar prejudicar o seu histórico financeiro se agir enquanto é tempo, ou seja, antes de começar a falhar o pagamento das suas prestações - depois disso já será complicado aceder a um crédito consolidado.
Ao ter apenas uma prestação de um valor bem mais reduzido, terá mais facilidade em pagá-la no seu devido tempo.
Com a ajuda do InstaCrédito, poderá a encontrar a proposta de poupança mais adequada à sua situação financeira.
Conseguirá obter simulações de várias entidades financeiras e proceder às devidas comparações para escolher o melhor crédito consolidado. Tudo online e sem sair de casa.
Além disso, terá o nosso apoio do início ao fim do processo e poderá esclarecer qualquer dúvida que surja.
O nosso simulador de crédito consolidado é bastante simples, sem compromissos e garante a melhor solução de poupança.
Vantagens de Consolidar Créditos
- Poupança
- Prazos Alargados
- Simplicidade
- Financiamento Adicional
Agora que já sabe o que é uma consolidação de créditos, vale a pena conhecer os efeitos que pode ter na sua carteira:
- Poupança mensal – esta é sem dúvida a maior vantagens associada a esta solução. Juntar créditos permite uma redução até 60% das mensalidades, o que significa que em muitos casos poderá poupar centenas de euros;
- Prazos de pagamento mais extensos – além de estender o prazo de pagamento e reduzir o montante gasto mensalmente, poderá conseguir um crédito 120 meses;
- Facilidade de pagamento – passará a pagar os seus créditos apenas a uma entidade financeira e através de uma única mensalidade fixa;
- Financiamento extra – ao juntar créditos, pode ainda pedir um financiamento adicional, caso precise. Isto significa que, ao aliviar a taxa de esforço com a consolidação, pode, por exemplo, conseguir capital para as obras urgentes que tem de fazer em casa.
Adicionalmente, não é obrigado a fazer a consolidação com a entidade que lhe financiou os empréstimos. Até porque é possível que tenha os créditos em diferentes bancos.
Deve, sim, procurar a instituição financeira que lhe oferece a melhor solução de poupança. E isso significa que não tem de se resignar com a primeira proposta que encontrar.
Para isso, é crucial comparar o máximo de ofertas possível e analisar as condições disponibilizadas por cada financeira.
Quando Pedir Crédito Consolidado?
A consolidação de empréstimos é uma solução de financiamento que lhe permite juntar créditos ao mesmo tempo que obtém uma boa poupança mensal.
Assim, consolidar créditos poderá ser uma solução se sente que as mensalidades dos empréstimos que tem são demasiado altas e cada vez mais difíceis de pagar.
O crédito consolidado permitirá evitar o risco de entrar em incumprimento por deixar prestações em atraso.
Se não for resolvido rapidamente, este cenário pode levar ao aparecimento de problemas financeiros graves e sob os quais não tem controlo. É que além de ver o seu nome na lista negra do Banco de Portugal, a instituição financiadora vai exigir-lhe o pagamento de juros.
Caso esteja nesta situação, ou perto, então talvez seja altura de pedir uma consolidação de créditos.
Assim, não chega ao ponto de deixar de pagar os seus financiamentos e acumular dívidas.
Como Funciona o Crédito Consolidado?
Sabemos que quando o assunto é crédito consolidado, é normal haver algumas dúvidas.
No que toca a esta solução, deve ter em atenção dois aspetos:
1. Quais os Empréstimos Que Permitem Consolidar Créditos?
Se já está a ponderar realizar uma consolidação de créditos, será que os pode consolidar todos? Quais é que são elegíveis à consolidação de créditos?
Numa consolidação de créditos ao abrigo do crédito ao consumo, é possível consolidar:
A verdade é que, existem realmente alguns casos em que não é permitido juntar créditos, nomeadamente:
❌ Créditos comerciais: abrangem os créditos cedidos por empresas através de cartões especiais de promoção ou de pagamento.
❌ Créditos renegociados: são créditos que no passado já foram renegociados com o seu banco ou entidade de crédito.
2. Crédito Consolidado Com Hipoteca ou Sem?
Este é outro grande aspeto a ter em conta durante o seu processo de consolidar créditos.
No ponto anterior estava em causa uma consolidação de créditos dita "tradicional", onde não são incluídos os créditos hipotecários.
Todavia, existe a possibilidade de consolidar um crédito hipotecário caso seja dado como garantia a hipoteca de um bem imóvel.
⚠️ NOTA: Para a aprovação desta garantia hipotecária não estão incluídos os terrenos.
Mas afinal, deve fazer crédito consolidado com hipoteca ou sem hipoteca?
Ao hipotecar um imóvel, a entidade financeira terá uma garantia extra de que irá cumprir com os seus pagamentos, já que a instituição "fica" com esse imóvel para o caso de entrar em incumprimento.
Dependendo da sua situação, este pode realmente ser um caso a ponderar, já que existem algumas vantagens que poderão reduzir os custos do seu crédito.
Como vimos, o grande senão é ter o seu imóvel hipotecado, e na eventualidade de incumprimento prolongado, a instituição financeira pode efetivamente acionar a respetiva garantia.
Se duvida que os seus rendimentos sejam suficientes para pagar a prestação e ainda cobrir as despesas de algum imprevisto, talvez esta não seja a melhor escolha a fazer.
Posso Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
Embora seja comum consolidar apenas créditos ao consumo, também é possível juntar crédito pessoal a crédito habitação.
Para este cenário, teria de avançar com um crédito consolidado com hipoteca, como o que lhe apresentámos em cima. Isto porque esta é a solução de consolidação que inclui a hipoteca do imóvel.
Vejamos o exemplo de um casal que tinha 3 créditos, que resultavam num total de 800€ em prestações mensais.
Quando fizeram a consolidação de créditos com o InstaCrédito, conseguiram passar a pagar uma mensalidade de apenas 320€.
- 800€ - 320€ = 480€ de poupança mensal
Através deste exemplo é possível compreender a possibilidade de poupança obtida através da consolidação.
Ainda assim, é importante que não se deixe levar pela primeira proposta que analisar. Compare várias ofertas para juntar crédito pessoal a crédito habitação até encontrar o melhor crédito consolidado.
Como Pode Consolidar Créditos?
Por abranger vários tipos de crédito, é normal pensar que o pedido de um crédito consolidado seja mais burocrático do que outros créditos.
Mas na realidade, não é bem assim.
A verdade é que nos dias de hoje, os pedidos para juntar créditos podem ser feitos online, tornando este processo mais fácil e acessível.
Pode tratar do seu pedido de crédito consolidado através do seu computador, telemóvel ou tablet, evitando assim as filas intermináveis em balcões.
Além disso, pode começar a pagar a sua nova mensalidade após um período entre 24 a 48 horas.
E no caso de contrair créditos em diferentes entidades, nem terá de contactar cada uma das instituições individualmente.
O InstaCrédito pode fazer isso por si, bastando para isso indicar-nos quais as instituições onde tem atualmente créditos. Esta informação é encontrada no seu Mapa de Responsabilidades.
Basta obter o documento no website do Banco de Portugal e enviá-lo juntamente com o resto da documentação necessária durante a sua simulação de crédito consolidado.
O nosso simulador crédito consolidado permite-lhe simplificar ao máximo o seu pedido, já que as burocracias são apuradas pela instituição que lhe irá conceder o melhor crédito consolidado.
É Seguro Pedir Crédito Consolidado Online?
Sabemos que quando o assunto é crédito consolidado online, é normal existir algum receio e dúvida.
Como já percebeu, atualmente é comum pedir crédito consolidado online em diversas financeiras. Basta recorrer a um simulador de crédito consolidado.
Mas, claro está, deve ter alguns cuidados.
Deve ter em atenção que apenas instituições financeiras e intermediários de crédito registados no Banco de Portugal estão autorizados a conceder empréstimos, como crédito consolidado, crédito pessoal e crédito habitação.
De outra forma, poderá estar a pedir um empréstimo sem qualquer regulamentação.
Depois de escolher a entidade e crédito mais adequados para o seu caso, e caso deseje avançar com o processo online, deve garantir que pode autenticar-se através da assinatura digital.
Este tipo de autenticação é tão seguro e legítimo como uma assinatura física.
Garanta ainda que avança com o processo apenas se sentir que não tem quaisquer dúvidas e que está a tomar uma decisão informada.
A entidade financeira tem a obrigação de lhe entregar a FIN da proposta de crédito antes de assinar qualquer contrato. É neste documento que consta toda a informação relativa à oferta de financiamento que lhe está a ser feita.
Ao pedir crédito consolidado online é importante garantir que há transparência na comunicação de todas as informações e que não ficam questões por responder.
Qual o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?
Esta não é uma resposta óbvia e direta, já que escolher o melhor banco para consolidar créditos vai depender de dois fatores:
- Das características do pedido de crédito, ou seja, do montante de financiamento e do prazo de pagamento
- Da situação financeira de quem faz o pedido
💡 A melhor forma de escolher qual o melhor banco para consolidar créditos é através da comparação da FIN de várias propostas.
Escolher o Melhor Crédito Consolidado: Exemplo Prático
Vejamos o exemplo seguinte, que permite perceber qual a influência das taxas no seu pedido de consolidação de créditos.
O Pedro e a Maria são um casal que possui atualmente um crédito automóvel e um crédito pessoal, que juntos representam um encargo mensal de 500€.
O casal está à espera do seu primeiro filho e tenciona reduzir as suas prestações, de modo a garantir mais dinheiro disponível para as despesas do novo membro da família.
Após fazerem todas as contas, concluíram que precisam de reunir 15.000€ para pagar o que falta dos seus créditos.
Se fizessem uma consolidação de créditos num prazo de pagamento de 84 meses, conseguiriam baixar a sua mensalidade.
É importante perceber que, apesar de Pedro e a Maria terem aumentado o prazo de pagamento do seu crédito, esta escolha permitiu-lhes reduzir praticamente em 50% o seu encargo mensal.
Além disso, tenha em conta que, incluímos na nossa análise os custos adicionais de um crédito consolidado que dependem das condições de cada entidade financeira.
Estes gastos estão muitas vezes relacionados com:
- Comissões de abertura de contrato
- Taxas de amortização de crédito
- Variação entre taxas de juro fixas e variáveis
💡 Ora, quanto menos custos extra tiver o contrato, menos pagará pelo seu crédito consolidado. E se escolher taxas de juros fixas, o valor da sua mensalidade mantém-se o mesmo até o seu contrato terminar.
Por isso, contemplamos nas nossas análises este ponto tão importante na comparação de ofertas para consolidar créditos.
Como Escolher Um Crédito Consolidado?
Um crédito consolidado pode até parece-lhe ser já uma boa solução.
Porém, com a quantidade de entidades financeiras que permitem juntar créditos, é possível que se encontre num impasse entre uma ou outra proposta.
Então, como é que distingue qual a oferta com o melhor crédito consolidado?
Primeiro, há que ter em mente que a melhor escolha para a sua situação, será diferente da solução encontrada para outra pessoa. Cada caso é um caso e existem vários fatores que influenciam o processo de consolidar créditos.
Saiba que o melhor crédito consolidado para o seu caso é escolhido com base:
- No montante de financiamento
- No prazo de pagamento
- Na sua situação financeira
Através de uma simulação de crédito consolidado online, em que são feitas comparações entre as ofertas do mercado, é possível perceber em quanto pode diminuir as suas obrigações mensais.
Como o InstaCrédito trabalha com várias instituições financeiras, iremos reencaminhar o seu pedido a todas, comparando as diferentes propostas e escolhendo o melhor crédito consolidado para si.
Consolidação de Crédito: Como Utilizar Simulador de Crédito Consolidado?
O InstaCrédito é uma marca gerida pela JPCOM Unip. LDA, que é registada no Banco de Portugal com o nº0001409. Por isso, como lhe dissemos, é totalmente seguro fazer o seu pedido de crédito consolidado online connosco.
Para fazer o seu pedido de consolidação de crédito e começar já a poupar, só tem de seguir os seguintes passos:
- Clique em "Poupar nos Créditos" e preencha o formulário
- Submeta os documentos necessários
- Comparamos propostas de várias entidades
- Receba uma solução de poupança ajustada aos seus objetivos
- Resposta rápida entre 24 e 48 horas
Quais as Taxas e Comissões dos Créditos Consolidados?
Este é sempre um tema menos apreciado pela maioria das pessoas. Porém, não deixa de ser um dos pontos mais importantes no pedido de qualquer crédito.
Mesmo para juntar créditos já existentes, terá sempre de pagar as taxas de juros habituais, como a TAEG e a TAN.
Mas, como estas taxas dependem de cada instituição financeira e das características do seu pedido, há que comparar qual será o valor total que irá pagar em cada entidade.
Estas taxas são importantes para definir qual será o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) de cada entidade de crédito.
Só conhecendo o MTIC conseguirá perceber quais os créditos consolidados que permitem pagar a prestação mais indicada à sua situação financeira.
Desta forma, será possível optar pela oferta para juntar créditos mais barata e que permite maior poupança mensal.
Requisitos Para Pedir Créditos Consolidados
Como já é comum em todos os pedidos de crédito, é necessário que consiga cumprir alguns requisitos para dar seguimento a todo o processo.
Estes requisitos servem para dar à entidade financeira garantias de que apresenta as condições necessárias para não entrar em incumprimento ao consolidar créditos.
- Salário Salário Mínimo
- Idade mínima 18 anos
- Idade máxima 75 anos
- Residência Portugal
- Situação Profissional Empregado, Reformado, Trabalhador Independente com Atividade Superior a 2 Anos
- Seguro Seguro Opcional ou Obrigatório
- Restrições Residência Temporária, Incumprimento de Prestações
Mesmo cumprindo estes pontos, não existe a certeza de o pedidos para consolidar créditos seja aprovado. Até porque existem parâmetros obrigatórios para que seja possível pedir um crédito consolidado:
- Ter menos de 80 anos
- Apresentar uma situação financeira estável
- A soma dos seus créditos é superior a 5.000€
- Ter rendimentos declarados em Portugal
- Não estar em situação de incumprimento na lista negra do Banco de Portugal
Se falha em algum dos pontos mencionado em cima, o melhor é agir de forma a contornar a situação. De outra forma, poderá ver o seu crédito recusado.
Resumindo
Um crédito consolidado é a solução ideal para quem pretende juntar créditos, garantindo desta forma uma redução de até 60% na sua mensalidade. Se está sempre a fazer contas ao fim do mês, a consolidação de créditos é o produto financeiro certo para si, uma vez que permite grandes poupanças mensais. É mais cómodo e rápido, mas tenha em atenção que irá pagar o crédito durante mais tempo. Este é um tipo de crédito que lhe permite ainda pedir um montante extra, que pode ser adicionado ao seu pedido de crédito consolidado.
- Paga Apenas Uma Prestação
- Reduz a Mensalidade até 60%
- Taxas Mais Reduzidas
- Resposta Rápida
- Sem Mudar de Banco
- Paga o Crédito Durante Mais Tempo
- Total de Reembolso Maior
- Exige Mais Controlo de Gastos
Perguntas Frequentes
O crédito consolidado é uma solução financeira que lhe permite juntar créditos num só, diminuindo a sua mensalidade.
A consolidação de créditos é indicada para quem tenha mais do que um crédito e procura ter uma maior folga financeira mensal.
Ao consolidar créditos, irá garantir uma poupança mensal que pode chegar até aos 60%.
A principal vantagem da consolidação de créditos é a redução imediata que vai ter na sua mensalidade, sendo que irá pagar a apenas uma entidade financeira, numa só data fixa.
Como as taxas de juro aplicadas são mais baixas e os prazos mais alargados, o valor que irá pagar por mês será menor.
Esta é uma boa solução caso esteja sempre a contar o que lhe sobra ao final do mês. Para saber mais, recomendamos a leitura deste artigo.
Pode consolidar créditos a qualquer momento. A verdade é que só precisa de garantir que, além de uma situação financeira estável, cumpre alguns requisitos:
- Ter menos de 80 anos
- A soma dos seus créditos ser superior a 5.000€
- Ter rendimentos declarados em Portugal
- Não estar em situação de incumprimento
Assim, consolidar créditos poderá ser a solução se a pressão financeira está a tornar-se insuportável e teme não conseguir pagar os seus empréstimos.
Sim, já é possível pedir e obter crédito consolidado online.
Basta utilizar um simulador de crédito online, introduzir os dados pedidos e avançar com o pedido. Poderá comparar as propostas de várias entidades e contratar o empréstimo que lhe der maior poupança.
Para autenticar o contrato de crédito consolidado online, basta submeter a sua documentação e utilizar a assinatura digital.
Atualmente, já é possível obter um crédito consolidado rapidamente devido à evolução tecnológica.
Muitas entidades financeiras disponibilizam simulador de crédito consolidado na hora e permitem que trate de todo o processo online. Desta forma, tudo se torna mais célere e simples e consegue pedir crédito consolidado na hora.
Como é habitual em qualquer pedido de crédito, é necessário que apresentar alguma documentação obrigatória para avançar com o processo de consolidação:
- Cartão de cidadão ou bilhete de identidade;
- Comprovativo de IBAN;
- Comprovativo de morada fiscal;
- Comprovativo de rendimentos;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito;
Caso deseje consolidar também o seu crédito habitação, será necessário juntar a documentação do imóvel.
Para escolher o crédito consolidado mais adequado para o seu caso, terá de realizar uma simulação com várias entidades financeiras. Isto porque a melhor proposta depende das características do seu crédito e da sua situação financeira atual.
Como o InstaCrédito compara a proposta de várias entidades financeiras, irá receber apenas a melhor proposta de crédito.
Bom, se já tem problemas bancários registados e o nome na lista negra do Banco de Portugal, então é pouco provável que consiga obter um empréstimo – mesmo que se trate de um crédito consolidado.
As instituições financeiras não podem conceder financiamentos a clientes que se encontrem nesta situação.
No entanto, se ainda não tem problemas bancários e é apenas um receio, o crédito consolidado é, provavelmente, a resposta certa para o evitar. Vai permitir poupar mensalmente, reduzindo as prestações, e equilibrar a sua taxa de esforço. Desta forma, consegue evitar o incumprimento.
Se está numa situação em que precisa urgentemente de equilibra e regularizar as suas finanças para não ter problemas bancários, então consolidar créditos pode mesmo ser a solução ideal.
Os empréstimos particulares são uma opção a evitar a todo o custo. E o mesmo de aplica a qualquer tipo de financiamento por agiotas.
O melhor mesmo é juntar créditos para aliviar a pressão financeira. É que estes empréstimos alternativos não são seguros e poderão levá-lo a uma situação de burla ou extorsão.
